說到銀行存款，大家首先想到的可能就是活期、定期和大額存單，還有一種存款則可能被忽略，那就是結(jié)構(gòu)性存款。這也比較正常，因?yàn)榻Y(jié)構(gòu)性存款雖被稱為存款，卻又不像存款，倒是更像銀行理財(cái)。那么，結(jié)構(gòu)性存款到底是銀行存款還是銀行理財(cái)呢?

結(jié)構(gòu)型存款與理財(cái)有何不同?

結(jié)構(gòu)型存款與理財(cái)存在以下不同：

1、風(fēng)險(xiǎn)性不同

結(jié)構(gòu)型存款的風(fēng)險(xiǎn)性要低一些，它保本，即用戶存入結(jié)構(gòu)型存款的收益是不會虧損本金的，而理財(cái)產(chǎn)品其收益隨著標(biāo)的物波動而波動，即當(dāng)標(biāo)的物下跌時(shí)，用戶可能會虧損本金。

2、投資范圍不同

結(jié)構(gòu)性存款在存款的基礎(chǔ)上嵌入金融衍生工具(包括但不限于遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)或期貨等)，而理財(cái)一般投資于貨幣市場、債券市場、股票市場、基金市場等其他金融市場。

3、流動性不同

結(jié)構(gòu)性存款的流動性較差，客戶在結(jié)構(gòu)性存款期間不得提前支取本金，而一些開放式理財(cái)可以隨時(shí)贖回。

4、投資對象也有所不同

對于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，追求穩(wěn)定收益的投資者來說，可以選擇購買結(jié)構(gòu)性存款，反之，對于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的投資者來說，可以選擇理財(cái)。

結(jié)構(gòu)性存款和理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別如下：

【1】從收益性來看

結(jié)構(gòu)性存款的平均預(yù)期年化收益率達(dá)到4%左右，跟保本型理財(cái)?shù)氖找嫦喈?dāng)。結(jié)構(gòu)性存款的收益是以利息的方式來獲得，是承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的條件下獲得較高利息的存款類產(chǎn)品;而銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益方式則是預(yù)期收益率。

【2】從安全性來看

通常來說是保本的，歸根到底結(jié)構(gòu)性存款是一個(gè)存款產(chǎn)品。但是理財(cái)者需要明白的是，結(jié)構(gòu)性存款分為保本型和非保本型兩種，不是所有的產(chǎn)品都保本的。而由于資管新規(guī)的落地在即，銀行理財(cái)產(chǎn)品將只有非保本型理財(cái)產(chǎn)品了。

總的來說，結(jié)構(gòu)性存款本質(zhì)上屬于理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性存款的收益是以利息的方式來獲得，而銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益方式則是預(yù)期收益率。結(jié)構(gòu)性存款分為保本型和非保本型兩種，而不久之后，銀行理財(cái)產(chǎn)品將只有非保本型理財(cái)產(chǎn)品了。

結(jié)構(gòu)性存款是銀行理財(cái)嗎?

首先可以確定的是，結(jié)構(gòu)性存款并非銀行理財(cái)，而是銀行存款的一種。 之所以說結(jié)構(gòu)性存款是存款而非銀行理財(cái)，原因主要有兩個(gè)。

一個(gè)就是結(jié)構(gòu)性存款跟存款一樣也是保本保息的。 保本保息是存款的主要特點(diǎn)之一，而結(jié)構(gòu)性存款同樣具備這個(gè)特點(diǎn)。不同之處在于，結(jié)構(gòu)性存款只保一個(gè)最低利息，而它的最低利息甚至可以接近0。

另一個(gè)就是結(jié)構(gòu)性存款也是需要繳納存款保險(xiǎn)并享受存款保險(xiǎn)保障的 。存款保險(xiǎn)是保障儲戶存款安全的一項(xiàng)措施，能享受存款保險(xiǎn)保障的只有存款產(chǎn)品，其他任何產(chǎn)品都沒資格。有這一點(diǎn)，無疑可以確認(rèn)結(jié)構(gòu)性存款就是存款。

此外，在央行的存款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，也是把結(jié)構(gòu)性存款包括在內(nèi)的，這也能說明結(jié)構(gòu)性存款就是存款。

既然結(jié)構(gòu)性存款是存款，為什么說它像銀行理財(cái)呢?

之所以說結(jié)構(gòu)性存款像銀行理財(cái)，主要原因是結(jié)構(gòu)性存款收益跟銀行理財(cái)一樣是浮動的。

除了結(jié)構(gòu)性存款，其他存款的利息基本上都是固定的，只有結(jié)構(gòu)性存款利息，直到存款到期才知道利息是多少。而銀行理財(cái)?shù)氖找嬉哺Y(jié)構(gòu)性存款一樣，直到理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)才知道是多少。

結(jié)構(gòu)性存款與銀行理財(cái)有哪些區(qū)別?

首先，二者最大的區(qū)別之一就是能不能保本。 凡是銀行理財(cái)產(chǎn)品，都是非保本保收益的。在理財(cái)新規(guī)全面實(shí)施之前，銀行理財(cái)還有保本產(chǎn)品，之后保本銀行理財(cái)就不允許存在了。

所以，結(jié)構(gòu)性存款既然是保本保息的產(chǎn)品，就不可能是銀行理財(cái)。保本與不保本就成為結(jié)構(gòu)性存款與銀行理財(cái)?shù)淖畲髤^(qū)別之一。

其次，就是收益的形成不同。 結(jié)構(gòu)性存款的收益分兩部分組成，一部分為存款利息，一部分為投資金融衍生品的收益。由于存款利息比較固定，所以結(jié)構(gòu)性存款的收益也相對固定。

而銀行理財(cái)?shù)氖找鎰t完全來自投資收益，相對來說確定性就要小很多。

正因如此，結(jié)構(gòu)性存款事先公布一個(gè)的收益率區(qū)間，最后的收益基本就在這個(gè)區(qū)間范圍了。而銀行理財(cái)公布的收益率范圍，卻并不意味著實(shí)際收益就會在這個(gè)范圍內(nèi)，超出范圍內(nèi)的收益率并不少見。

再次，權(quán)屬關(guān)系不同。 結(jié)構(gòu)性存款既然是存款，那么我們買結(jié)構(gòu)性存款就等于是把錢借給銀行，跟銀行是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。而如果是買銀行理財(cái)，則是把錢交給銀行打理，屬于委托與被委托的關(guān)系。