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　　2004年是xx公司重要的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)折期。 國內(nèi)轎車市場的日益激烈的價(jià)格戰(zhàn)、國家宏觀調(diào)控的整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境，給xx公司的日常經(jīng)營和發(fā)展造成很大的困難。在全體員工的共同努力下，xx公司取得了歷史性的突破，整車銷量、利潤等多項(xiàng)指標(biāo)創(chuàng)歷史新高。作為xx分公司的總經(jīng)理，同時(shí)也很榮幸的被評為“杰出領(lǐng)導(dǎo)貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”?；仡櫲甑墓ぷ?，我感到在以下幾個(gè)方面取得一點(diǎn)心得，愿意和業(yè)界同仁分享。

　　一、加強(qiáng)面對市場競爭 不依靠價(jià)格戰(zhàn) 細(xì)分用戶群體 實(shí)行差異化營銷

　　針對今年公司總部下達(dá)的經(jīng)營指標(biāo)，結(jié)合xx總經(jīng)理在2004年商務(wù)大會上的指示精神，分公司將全年銷售工作的重點(diǎn)立足在差異化營銷和提升營銷服務(wù)質(zhì)量兩個(gè)方面。面對市場愈演愈烈的價(jià)格競爭，我們漢陽分公司沒有一味地走入“價(jià)格戰(zhàn)”的誤區(qū)。我常說“價(jià)格是一把雙刃劍”，適度的價(jià)格促銷對銷售是有幫助的，可是無限制的價(jià)格戰(zhàn)卻無異于自殺。對于淡季的汽車銷售該采用什么樣的策略呢？我們摸索了一套對策： 對策一：加強(qiáng)銷售隊(duì)伍的目標(biāo)管理

　　1、 服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化 2、 日常工作表格化 3、 檢查工作規(guī)律化 4、 銷售指標(biāo)細(xì)分化 5、 晨會、培訓(xùn)例會化 6、 服務(wù)指標(biāo)進(jìn)考核

　　對策二：細(xì)分市場，建立差異化營銷

　　1.細(xì)致的市場分析。我們對以往的重點(diǎn)市場進(jìn)行了進(jìn)一步的細(xì)分，不同的細(xì)分市場，制定不同的銷售策略，形成差異化營銷；根據(jù)04年的銷售形勢，我們確定了出租車、集團(tuán)用戶、高校市場、零散用戶等四大市場。對于這四大市場我們采取了相應(yīng)的營銷策略。對政府采購和出租車市場，我們加大了投入力度，專門成立了出租車銷售組和大宗用戶組，分公司更是成為了xx出租車協(xié)會理事單位，更多地利用行業(yè)協(xié)會的宣傳，來正確引導(dǎo)出租公司，宣傳xx品牌政策。平時(shí)我們采取主動(dòng)上門，定期溝通反饋的方式，密切跟蹤市場動(dòng)態(tài)。針對近兩年xx市場出租車更新的良好契機(jī)，我們與出租公司保持貫有的良好合作關(guān)系，主動(dòng)上門，了解出租公司換車的需求，司機(jī)行為及思想動(dòng)態(tài)；對出租車公司每周進(jìn)行電話跟蹤，每月上門服務(wù)一次，了解新出租車的使用情況，并現(xiàn)場解決一些常見故障；與出租車公司協(xié)商，對出租司機(jī)的使用技巧與維護(hù)知識進(jìn)行現(xiàn)場培訓(xùn)。針對高校消費(fèi)群知識層面高的特點(diǎn)，我們重點(diǎn)開展畢加索的推薦銷售，同時(shí)輔以雪鐵龍的品牌介紹和文化宣傳，讓他們感受雪鐵龍的悠久歷史和豐富的企業(yè)文化內(nèi)涵。另外我們和xx市高校后勤集團(tuán)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，先后和xx理工大后勤車隊(duì)聯(lián)合，成立校區(qū)xx維修服務(wù)點(diǎn)，將xx的服務(wù)帶入高校，并且定期在高校組織免費(fèi)義診和保養(yǎng)檢查，在高校范圍內(nèi)樹立了良好的品牌形象，帶動(dòng)了高校市場的銷售。

　　對策三：注重信息收集 做好科學(xué)預(yù)測

　　當(dāng)今的市場機(jī)遇轉(zhuǎn)瞬即逝，殘酷而激烈的競爭無時(shí)不在，科學(xué)的市場預(yù)測成為了階段性銷售目標(biāo)制定的指導(dǎo)和依據(jù)。在市場淡季來臨之際，每一條銷售信息都如至寶，從某種程度上來講，需求信息就是銷售額的代名詞。結(jié)合這個(gè)特點(diǎn)，我們確定了人人收集、及時(shí)溝通、專人負(fù)責(zé)的制度，通過每天上班前的銷售晨會上銷售人員反饋的資料和信息，制定以往同期銷售對比分析報(bào)表，確定下一步銷售任務(wù)的細(xì)化和具體銷售方式、方法的制定，一有需求立即做反應(yīng)。同時(shí)和品牌部相關(guān)部門保持密切溝通，積極組織車源。增加工作的計(jì)劃性，避免了工作的盲目性；在注重銷售的絕對數(shù)量的同時(shí)，我們強(qiáng)化對市場占有率。我們把分公司在xx市場的占有率作為銷售部門主要考核目標(biāo)。今年完成XX任務(wù)，順利完成總部下達(dá)的全年銷售目標(biāo)。

　　對于備件銷售，我們重點(diǎn)清理了因?yàn)闅v史原因積壓下來的部分滯銷件，最大限度減少分公司資金的積壓。由于今年備件商務(wù)政策的變化，經(jīng)銷商的利潤空間進(jìn)一步縮小，對于新的市場形勢，分公司領(lǐng)導(dǎo)多次與備件業(yè)務(wù)部門開專題會討論，在積極開拓周邊的備件市場，尤其是大客戶市場的同時(shí)，結(jié)合新的商務(wù)政策，出臺了一系列備件促銷活動(dòng)，取得了較好的效果。備件銷售營業(yè)額xx萬元，在門市銷售受到市場低價(jià)傾銷沖擊影響較大的情況下，利用售后服務(wù)帶動(dòng)車間備件銷售，不僅扭轉(zhuǎn)了不利局面，也帶動(dòng)了車間的工時(shí)銷售。

　　售后服務(wù)是窗口，是我們整車銷售的后盾和保障，今年分公司又迎來了自96年成立以來的售后維修高峰。為此，我們對售后服務(wù)部門，提出了更高的要求，在售后全員中，展開了廣泛的服務(wù)意識宣傳活動(dòng)，以及各班組之間的自查互查工作；建立了每周五由各部門經(jīng)理參加的的車間現(xiàn)場巡檢制度，對于售后維修現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)的問題，現(xiàn)場提出整改意見和時(shí)間進(jìn)度表；用戶進(jìn)站專人接待，接車、試車、交車等重要環(huán)節(jié)強(qiáng)調(diào)語言行為規(guī)范；在維修過程中，強(qiáng)調(diào)使用“三墊一罩”，規(guī)范行為和用語，做到尊重用戶和愛護(hù)車輛；在車間推行看板管理，接待和管理人員照片、姓名上墻，接受用戶監(jiān)督。為了進(jìn)一步提高用戶滿意度，縮短用戶排隊(duì)等待時(shí)間，從6月份起，售后每晚延長服務(wù)時(shí)間至凌晨1:00，售后俱樂部提供24小時(shí)全天候救援；通過改善售后維修現(xiàn)場硬件、軟件環(huán)境，為客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而提高了客戶的滿意度。全年售后維修接車xx臺次，工時(shí)凈收入xx萬元。 二、 強(qiáng)化服務(wù)意識，提升營銷服務(wù)質(zhì)量

　　2004年是汽車市場競爭白熱化的一年，面對嚴(yán)峻的形勢，在年初我們確定了全年為“服務(wù)管理年”，提出“以服務(wù)帶動(dòng)銷售靠管理創(chuàng)造效益”的經(jīng)營方針。我們挑選了從事多年服務(wù)工作的員工成立了客戶服務(wù)部，建立了分公司自身的客戶回訪制度和用戶投訴受理制度。每周各業(yè)務(wù)部門召開服務(wù)例會，每季度結(jié)合商務(wù)代表處的服務(wù)要求和服務(wù)評分的反饋，召開部門經(jīng)理級的服務(wù)例會，在管理層強(qiáng)化服務(wù)意識，將服務(wù)工作視為重中之重。同時(shí)在內(nèi)部管理上建立和完善了一線業(yè)務(wù)部門服務(wù)于客戶，管理部門服務(wù)一線的管理服務(wù)體系；在業(yè)務(wù)部門中重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)樹立服務(wù)于客戶，客戶就是上帝的原則；在管理部門中，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)服務(wù)銷售售后一線的意識。形成二線為一線服務(wù)，一線為客戶服務(wù)這樣層層服務(wù)的管理機(jī)制。積極響應(yīng)總部要求，進(jìn)行服務(wù)質(zhì)量改進(jìn)，強(qiáng)化員工的服務(wù)意識，每周召開一次服務(wù)質(zhì)量例會，對上周服務(wù)質(zhì)量改進(jìn)行動(dòng)進(jìn)行總結(jié)，制訂本周計(jì)劃，為用戶提供高質(zhì)量、高品質(zhì)的服務(wù)。 并設(shè)立服務(wù)質(zhì)量角對服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行跟蹤及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的不足，提出下一步改進(jìn)計(jì)劃。分公司在商務(wù)代表處轄區(qū)的各網(wǎng)點(diǎn)中一直居于服務(wù)評分的前列，售后服務(wù)更是數(shù)次榮獲全國網(wǎng)點(diǎn)第一名。在加強(qiáng)軟件健身的同時(shí)，我們先后對分公司的硬件設(shè)施進(jìn)行了一系列的整改，陸續(xù)建立了保養(yǎng)用戶休息區(qū)，率先在保養(yǎng)實(shí)施了“交鑰匙”工程；針對出租車銷量激增的局面，及時(shí)地成立了出租車銷售服務(wù)小組，建立了專門的出租車銷售辦公室，完善了用戶休息區(qū)。根據(jù)當(dāng)期市場特點(diǎn)和品牌部要求，我們開展了“三月微笑服務(wù)”、“五一微笑送大禮”、“夏季送清涼”、“金秋高校校區(qū)免費(fèi)檢查”、小區(qū)免費(fèi)義診、“冬季送溫暖”等一系列活動(dòng)，在客戶中取得很大的反響，分公司的服務(wù)意識和服務(wù)質(zhì)量也有了明顯的提高。

　　三、 追蹤對手動(dòng)態(tài) 加強(qiáng)自身競爭實(shí)力

　　對于內(nèi)部管理，作到請進(jìn)來，走出去。固步自封和閉門造車，已早已不能適應(yīng)目前激烈的轎車市場競爭。我們通過委托相關(guān)專業(yè)公司，對分公司的展廳現(xiàn)場布局和管理提出全新的方案和建議；組織綜合部和相關(guān)業(yè)務(wù)部門，利用業(yè)余時(shí)間，對xx市內(nèi)具有一定規(guī)模的服務(wù)站，尤其是競爭對手的4S站，進(jìn)行實(shí)地摸底調(diào)查。從中學(xué)習(xí)、利用對方的長處，為日后工作的開展和商務(wù)政策的制定積累了第一手的資料。

　　四、 注重團(tuán)隊(duì)建設(shè)

　　分公司是個(gè)整體，只有充分發(fā)揮每個(gè)成員的積極性，才能。年初以來，我們建立健全了每周經(jīng)理例會，每月的經(jīng)營分析會等一系列例會制度。營銷管理方面出現(xiàn)的問題，大家在例會上廣泛討論，既統(tǒng)一了認(rèn)識，又明確了目標(biāo)。

　　在加強(qiáng)自身管理的同時(shí)，我們也借助外界的專業(yè)培訓(xùn)，提升團(tuán)隊(duì)的凝聚力和專業(yè)素質(zhì)。通過聘請國際專業(yè)的企業(yè)管理顧問咨詢公司（xx）對員工進(jìn)行了如何提高團(tuán)隊(duì)精神的培訓(xùn)，進(jìn)一步強(qiáng)化了全體員工的服務(wù)意識和理念。

　　2004年是不平凡的一年，通過全體員工的共同努力，分公司經(jīng)營工作取得了全面勝利，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)屢創(chuàng)歷史新高。

　　在面對成績歡欣鼓舞的同時(shí)，我們也清醒地看到我們在營銷工作及售后服務(wù)工作中的諸多不足，尤其在市場開拓的創(chuàng)造性，精品服務(wù)理念的創(chuàng)新上，還大有潛力可挖。還要提高我們對市場變化的快速反應(yīng)能力。為此，面對即將到來的2005年，分公司領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)體，一定會充分發(fā)揮團(tuán)隊(duì)合作精神，群策群力，緊緊圍繞“服務(wù)管理”這個(gè)主旨，將“品牌營銷”、“服務(wù)營銷”和“文化營銷”三者緊密結(jié)合，確保分公司2005年經(jīng)營工作的順利完成。

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，保險(xiǎn)業(yè)迎來了怎樣的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

ITjob遠(yuǎn)標(biāo)教育

大數(shù)據(jù)的發(fā)展越來越迅速，滲透到各行各業(yè)， 保險(xiǎn)業(yè)也不例外。大數(shù)據(jù)不僅為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇和視角，也為保險(xiǎn)業(yè)提出了新的挑戰(zhàn)。

首先，我們來了解大數(shù)據(jù)給保險(xiǎn)業(yè)帶去的機(jī)遇。

一、大數(shù)據(jù)給保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大商業(yè)價(jià)值

信息技術(shù)的進(jìn)步在現(xiàn)代金融創(chuàng)新中發(fā)揮了極為重要的作用。而歷史的經(jīng)驗(yàn)告訴我們,大數(shù)據(jù)對金融業(yè)的影響將是全面和深刻的,金融業(yè)的經(jīng)營理念、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷策略、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、組織構(gòu)架乃至于金融監(jiān)管,都必須適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的要求。

但是,雖然這些年保險(xiǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營等方面進(jìn)行了積極探索,但是相對于銀行和證券公司,保險(xiǎn)公司在電子化、數(shù)據(jù)化、移動(dòng)化、平臺化方面還處于相對落后狀態(tài)。不僅大部分保險(xiǎn)公司的內(nèi)部數(shù)據(jù)沒有完成整合,甚至數(shù)據(jù)還處于信息孤島狀態(tài),保險(xiǎn)公司對內(nèi)部數(shù)據(jù)價(jià)值認(rèn)識也不完整,大部分內(nèi)部數(shù)據(jù)的價(jià)值沒有被充分挖掘,大數(shù)據(jù)價(jià)值變現(xiàn)也缺少應(yīng)用場景。

而現(xiàn)在我們已進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,所有商業(yè)思維正在轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)思維,保險(xiǎn)業(yè)也應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)來分析客戶需求、開發(fā)產(chǎn)品、運(yùn)營企業(yè)以及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

眾所周知,在沒有大數(shù)據(jù)之前,商業(yè)數(shù)據(jù)往往來源于一些被動(dòng)的調(diào)查表格及滯后的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)時(shí)代出現(xiàn)之后,海量數(shù)據(jù)的采集和處理成為可能。大數(shù)據(jù)通過全局的數(shù)據(jù)了解事物背后的真相,相對于以過去的樣本代替全體的統(tǒng)計(jì)方法,其統(tǒng)計(jì)出來的結(jié)果更為精確,有利于保險(xiǎn)公司精算師計(jì)算產(chǎn)品的收益率和產(chǎn)品定價(jià)。與此同時(shí),利用大數(shù)據(jù)分析結(jié)果歸納和演繹出事物的發(fā)展規(guī)律,可以幫助人們進(jìn)行科學(xué)決策,幫助保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。這也就是我們常說的,按照客戶需要設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,依據(jù)客戶需要推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品,使更多的群眾享受到合理的金融服務(wù)。

另外,在新的競爭格局下,傳統(tǒng)金融企業(yè)必須充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)的理念和技術(shù)改造自身業(yè)務(wù)和管理流程,監(jiān)管機(jī)構(gòu)也必須深刻理解新的競爭格局對風(fēng)險(xiǎn)防范、消費(fèi)者保護(hù)等方面的影響,并善于運(yùn)用大數(shù)據(jù)來提升監(jiān)管的針對性和有效性。

保監(jiān)會副主席王祖繼就表示,，大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)主要面臨四個(gè)方面的機(jī)遇:一是拓寬行業(yè)發(fā)展空間。滿足客戶需求是金融企業(yè)生存和發(fā)展的前提,大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使保險(xiǎn)業(yè)能夠更好地滿足客戶需求。大數(shù)據(jù)技術(shù)可能突破現(xiàn)有可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)的界限,使原來不能承保的風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn),擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。大數(shù)據(jù)技術(shù)在營銷領(lǐng)域的應(yīng)用將能更有效地發(fā)現(xiàn)客戶和客戶的潛在需求,進(jìn)行精準(zhǔn)營銷,特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的營銷。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用也有利于改善保險(xiǎn)消費(fèi)者的用戶體驗(yàn),提高消費(fèi)者滿意度,改善行業(yè)形象。二是提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用將支持保險(xiǎn)業(yè)更精準(zhǔn)地定價(jià),提高承保風(fēng)險(xiǎn)識別能力和理賠反欺詐能力,提升保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平。以精算為例,大數(shù)據(jù)有利于擴(kuò)大用于估算風(fēng)險(xiǎn)概率的數(shù)據(jù)樣本,從而提升精算的準(zhǔn)確度,有利于收集更加多維全面的數(shù)據(jù),從而形成更加科學(xué)的精算模型,也有利于把整體數(shù)據(jù)樣本進(jìn)一步細(xì)分為子樣本,為精準(zhǔn)定價(jià)提供精算基礎(chǔ)。三是提升行業(yè)差異化競爭能力。大數(shù)據(jù)通過對客戶消費(fèi)行為模式的分析,提高客戶轉(zhuǎn)化率,開發(fā)出不同的產(chǎn)品,滿足不同客戶的市場需求,實(shí)現(xiàn)差異化競爭。四是提升保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用水平。大數(shù)據(jù)基于精確量化的承保損失分布,可以提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債管理水平,可以在資本市場實(shí)施更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)投資組合策略,提高保險(xiǎn)業(yè)在資本市場的投資回報(bào)水平。

為了更好地駕馭大數(shù)據(jù)對保險(xiǎn)行業(yè)的改良及改革,保險(xiǎn)公司需要從數(shù)據(jù)獲取 、應(yīng)用和組織三大方面構(gòu)建包括開拓?cái)?shù)據(jù)來源、建立許可與信任、構(gòu)建商業(yè)應(yīng)用場景、數(shù)據(jù)分析與建模、數(shù)據(jù)存儲與整合、組織建設(shè)、專注的數(shù)據(jù)人才、治理和文化在內(nèi)的八項(xiàng)專業(yè)能力。

在被調(diào)研公司中,63%的保險(xiǎn)公司已將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于欺詐檢測方面,47%的保險(xiǎn)公司已在風(fēng)險(xiǎn)評估與定價(jià)方面展開實(shí)踐,對于大數(shù)據(jù)在交叉銷售、防止客戶流失方面的實(shí)踐分別都達(dá)到了32%,但在索賠預(yù)防和緩解方面,多數(shù)公司還處于觀望、摸索階段。波士頓咨詢公司(BCG)的研究表明,最重要的“改良效應(yīng)”發(fā)生在風(fēng)險(xiǎn)評估與定價(jià)、交叉銷售、防止客戶流失、理賠欺詐檢測及理賠預(yù)防與緩解五大環(huán)節(jié)。大數(shù)據(jù)對保險(xiǎn)行業(yè)不但有改良之功,還助力險(xiǎn)企突破創(chuàng)新,對此,我們稱其為“改革”。目前,大數(shù)據(jù)作為“催化劑”在車聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設(shè)備、智能家居和平臺生態(tài)圈構(gòu)建方面起了重要作用。車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用受到了較多財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)的重視,在被調(diào)研的8家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中,有5家已開展車聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐,占比達(dá)63%;絕大部分險(xiǎn)企對于大數(shù)據(jù)在平臺生態(tài)圈、智能家居保險(xiǎn)與監(jiān)測服務(wù)、穿戴式設(shè)備健康服務(wù)等領(lǐng)域的嘗試尚未開始,僅16%的險(xiǎn)企已開始實(shí)踐平臺生態(tài)圈,8家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中僅有1家開展了智能家居領(lǐng)域的實(shí)踐,而穿戴式設(shè)備則尚未有險(xiǎn)企予以應(yīng)用,不過大多數(shù)險(xiǎn)企都表示,計(jì)劃在3年內(nèi)對這些新技術(shù)應(yīng)用予以實(shí)踐。

有人說: 這是一個(gè)最壞的時(shí)代,金融行業(yè)受到了來自互聯(lián)金融企業(yè)的強(qiáng)烈沖擊;這是一個(gè)最好的時(shí)代,金融行業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)涅盤重生 。現(xiàn)在金融業(yè)處在一個(gè)全球競爭的時(shí)代,發(fā)達(dá)國家金融業(yè)在規(guī)則制定、金融文化、技術(shù)能力、人才隊(duì)伍等方面占據(jù)著全面的優(yōu)勢,大數(shù)據(jù)給我國金融業(yè)帶來一個(gè)彎道超車的機(jī)會。我們應(yīng)該珍惜并利用好這個(gè)機(jī)會。

大數(shù)據(jù)對保險(xiǎn)業(yè)有好處，那么應(yīng)該如果切入呢？

二、 大數(shù)據(jù)分析在保險(xiǎn)業(yè)的四大切入點(diǎn)

大數(shù)據(jù)應(yīng)用為當(dāng)今瞬息萬變的保險(xiǎn)業(yè)提供有效支持，也是促使保險(xiǎn)公司提升自我市場競爭力的有效手段。數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)分析及畫像經(jīng)常會涉及眾多外部非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)源，如社會媒體類，通過社會媒體大數(shù)據(jù)可有效幫助保險(xiǎn)公司識別潛在保險(xiǎn)危機(jī)行為用戶。

大數(shù)據(jù)分析在保險(xiǎn)業(yè)的四大切入點(diǎn)綜合大數(shù)據(jù)分析各項(xiàng)優(yōu)勢，可看出大數(shù)據(jù)分析在保險(xiǎn)業(yè)中存在四大主要應(yīng)用切入點(diǎn)，如在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)化、客戶視角營銷、核保管理以及危機(jī)管理上均可體現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的優(yōu)勢性：

（一） 助力產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)化

隨著保險(xiǎn)業(yè)競爭越加激烈，保險(xiǎn)公司若想脫穎而出，則需提供價(jià)格低于競爭對手的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及更有效的經(jīng)營模式，及一流的客戶服務(wù)來贏得客戶青睞。大數(shù)據(jù)在此能有效助力保險(xiǎn)公司行業(yè)化能力提升，不僅體現(xiàn)在其經(jīng)濟(jì)性上，還體現(xiàn)在其對保險(xiǎn)公司將工作流程有效改進(jìn)上。

（二） 客戶視角營銷

客戶更青睞于選擇價(jià)格透明的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司可以利用大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行客戶需求變化預(yù)測，以此便可提前獲取改進(jìn)客戶關(guān)系的最佳時(shí)機(jī)。通過保險(xiǎn)公司利用大數(shù)據(jù)分析客戶需求，可有效的幫助呼叫中心進(jìn)行客戶營銷，獲客將變得更加容易。

（三）核保管理

保險(xiǎn)公司可使用大數(shù)據(jù)預(yù)測進(jìn)行核保活動(dòng)，以有力的減少不必要的虛假核保信息，主要手段可以是通過在已有的客戶數(shù)據(jù)前提下，再結(jié)合其它外部獲取數(shù)據(jù)源，對其進(jìn)行必要性的甄別，以最終確定是否成功核保?；谏鐣襟w的大數(shù)據(jù)可對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及時(shí)有效性的進(jìn)行監(jiān)督，同時(shí)為核保提供有效的保障。

（四）危機(jī)管理

保險(xiǎn)公司可利用大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行保費(fèi)條款業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)，尤其在諸如融入歷史因素、政策變化因素、再保因素等的災(zāi)難型險(xiǎn)種業(yè)務(wù)中。保險(xiǎn)公司可依據(jù)個(gè)人住址、消防中心距離等其它因素對災(zāi)難保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的價(jià)位進(jìn)行區(qū)分設(shè)計(jì)，更利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入增長。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可使用大數(shù)據(jù)為其現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行升級，按需可隨時(shí)進(jìn)行市場價(jià)格策略調(diào)整。

大數(shù)據(jù)可幫助保險(xiǎn)公司改進(jìn)需求規(guī)劃，促使需求改進(jìn)及降低運(yùn)作成本，同時(shí)有效支持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)劃實(shí)施。動(dòng)態(tài)化監(jiān)測可有效防止無效性成本增加，以及幫助公司的市場決策制定。

通過上面的文字，我們可以大致了解大數(shù)據(jù)給保險(xiǎn)業(yè)帶來的好處，下面我們將講解具體的實(shí)施方法，分析保險(xiǎn)業(yè)如何利用大數(shù)據(jù)健康發(fā)展。

保險(xiǎn)行業(yè)如何利用大數(shù)據(jù)涅槃重生

三、 保險(xiǎn)行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

這是一個(gè)最壞的時(shí)代，金融行業(yè)受到了來自互聯(lián)金融企業(yè)的強(qiáng)烈沖擊，這是一個(gè)最好的時(shí)代，金融行業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)涅槃重生。中國保險(xiǎn)行業(yè)的滲透率只有3%，大大低于西方發(fā)達(dá)國家10%左右的滲透率。保險(xiǎn)行業(yè)分財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，面對個(gè)人的壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)服務(wù)主要依靠電話進(jìn)行銷售，電話銷售正在面臨巨大的挑戰(zhàn)，年輕的80后、90后不愿接收來自保險(xiǎn)公司的電話，保險(xiǎn)行業(yè)電話銷售率正在逐年下降，已經(jīng)影響了保險(xiǎn)行業(yè)未來的發(fā)展。

曾在大型壽險(xiǎn)公司有過數(shù)年產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)的專家丘斌斌斷言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一定會取代傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售模式 ?，F(xiàn)在各家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品之所以是小打小鬧，原因是傳統(tǒng)保險(xiǎn)還能盈利。但將來未必如此，未來客戶都在互聯(lián)網(wǎng)和微信上，為了獲取客戶也必須走這條路。傳統(tǒng)保險(xiǎn)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到代理人制度銷售模式，無法實(shí)現(xiàn)站在客戶角度銷售買險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司九成以上保單的件均保費(fèi)低于萬元，意味大家真正需要的還是保障，特別是價(jià)格低、標(biāo)準(zhǔn)化、保障大的產(chǎn)品。

2011年至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司從28家上升到60家，年均增長達(dá)46%；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長到291億元，增幅總體達(dá)到810%；投?？蛻魯?shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達(dá)566%。盡管規(guī)模爆發(fā)式增長，但目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)市場中的占比仍不到3%，與發(fā)達(dá)國家如美國30%的占比相差還很遠(yuǎn)。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持開放態(tài)度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的巨大衍生市場空間，電商平臺對此也越來越重視，如 最近拿下保險(xiǎn)代理牌照的蘇寧，以及一直在航空旅意險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域悶聲發(fā)財(cái)?shù)臄y程、去哪兒等。某第三方平臺公司2012年全年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)傭金收入達(dá)900萬，毛利率6%，而2013年上半年的保險(xiǎn)傭金收入就已經(jīng)達(dá)到900萬，毛利率25%。

四、 保險(xiǎn)行業(yè)大數(shù)據(jù)價(jià)值應(yīng)用現(xiàn)狀

保險(xiǎn)行業(yè)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃剛剛起步，相對于銀行和證券公司，保險(xiǎn)公司在電子化、數(shù)據(jù)化、移動(dòng)化、平臺化方面還處于落后狀態(tài)。

大部分保險(xiǎn)公司信息化工作沒有完成，客戶保單信息查詢和更改仍然是手工和自動(dòng)化相結(jié)合。保險(xiǎn)行業(yè)對大數(shù)據(jù)商業(yè)價(jià)值應(yīng)用的敏感度不高，大多數(shù)保險(xiǎn)公司并沒有將大數(shù)據(jù)列為保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)能力進(jìn)行建設(shè)。很多保險(xiǎn)公司還沒有建設(shè)移動(dòng)App，即使有了移動(dòng)App的保險(xiǎn)公司，其移動(dòng)App的功能只是集中在保單的簡單查詢，并沒有將移動(dòng)App定位為客戶入口和主要渠道。保險(xiǎn)行業(yè)另外一個(gè)問題就是內(nèi)部數(shù)據(jù)沒有完成整合，數(shù)據(jù)還處于信息孤島狀態(tài)，保險(xiǎn)公司對內(nèi)部數(shù)據(jù)價(jià)值認(rèn)識不完整，大部分內(nèi)部數(shù)據(jù)的價(jià)值沒有被充分挖掘，大數(shù)據(jù)價(jià)值變現(xiàn)缺少應(yīng)用場景。

保險(xiǎn)公司的大數(shù)據(jù)價(jià)值變現(xiàn)處于一個(gè)原始階段，需要進(jìn)行數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)。保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)價(jià)值變現(xiàn)應(yīng)該從整合內(nèi)部數(shù)據(jù)開始，將具有價(jià)值的數(shù)據(jù)集中在大數(shù)據(jù)管理平臺（DMP），為大數(shù)據(jù)價(jià)值變現(xiàn)提供平臺支持。

保險(xiǎn)行業(yè)的大數(shù)據(jù)價(jià)值變現(xiàn)應(yīng)該從了解用戶入手，借助于用戶賬號打通各類數(shù)據(jù)，建立適合于保險(xiǎn)行業(yè)的標(biāo)簽體系，利用已有數(shù)據(jù)標(biāo)簽和外部數(shù)據(jù)標(biāo)簽對用戶進(jìn)行畫像。

保險(xiǎn)公司完成用戶畫像之后，可以依據(jù)用戶特點(diǎn)和保險(xiǎn)需求，通過數(shù)字廣告進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，提高客戶滲透力、客戶轉(zhuǎn)化率和保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)重視年輕人消費(fèi)場景移動(dòng)化的特點(diǎn)，積極建設(shè)移動(dòng)App，將渠道發(fā)展戰(zhàn)略向移動(dòng)端傾斜，將移動(dòng)端定位為客戶導(dǎo)入的入口、保險(xiǎn)產(chǎn)品展示和購買的平臺。保險(xiǎn)公司需要標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，依據(jù)客戶需要設(shè)計(jì)出簡單標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，減少客戶了解、購買保險(xiǎn)產(chǎn)品所需的時(shí)間，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品象其他金融產(chǎn)品一樣，一目了然、購買簡單。

五、 保險(xiǎn)行業(yè)大數(shù)據(jù)價(jià)值變現(xiàn)三部曲

（一） 整合內(nèi)部數(shù)據(jù)，引入外部數(shù)據(jù)，為客戶進(jìn)行畫像

保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部擁有大量具有價(jià)值的數(shù)據(jù)，因此保險(xiǎn)行業(yè)的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略應(yīng)該從整合自身數(shù)據(jù)開始，挖掘已有數(shù)據(jù)，對用戶進(jìn)行畫像。保險(xiǎn)公司內(nèi)部的數(shù)據(jù)包含客戶的個(gè)人屬性和金融信息，這些數(shù)據(jù)可用來標(biāo)簽化，為用戶畫像提供支持。

保險(xiǎn)公司擁有業(yè)務(wù)訂單數(shù)據(jù)、用戶屬性數(shù)據(jù)、用戶收入數(shù)據(jù)、客戶查詢數(shù)據(jù)、理財(cái)產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)、用戶行為等數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以通過用戶賬號打通，建立用戶標(biāo)簽?？蛻舻慕灰准o(jì)錄和個(gè)人基本信息將用于客戶分類，可以將用戶分為理財(cái)客戶，教育保險(xiǎn)客戶，壽險(xiǎn)客戶，意外險(xiǎn)客戶，保障險(xiǎn)客戶、車險(xiǎn)客戶、少兒保險(xiǎn)、女性保險(xiǎn)客戶等。

保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)集中在內(nèi)部的數(shù)據(jù)，主要包含交易數(shù)據(jù)和訂單數(shù)據(jù)，由于不含有客戶外部行為數(shù)據(jù)，無法定義客戶的特點(diǎn)，例如客戶的旅游愛好、教育需求、文化需求、位置軌跡、理財(cái)需求、游戲愛好、體育愛好等。這些信息都是描述用戶的基本信息，也是客戶畫像的基本標(biāo)簽。

保險(xiǎn)公司可以從外部購買這些數(shù)據(jù)，結(jié)合內(nèi)部數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以掌握客戶多緯度信息，豐富用戶信息，形成360度用戶畫像。360度畫像有助于保險(xiǎn)公司從不同角度來了解客戶，也有助于對客戶進(jìn)行分類管理，依據(jù)客戶的特點(diǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷和設(shè)計(jì)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司需要建立大數(shù)據(jù)管理平臺（DMP），集中保險(xiǎn)公司內(nèi)部的數(shù)據(jù)，依據(jù)商業(yè)分析對數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)簽化，將保險(xiǎn)用戶賬號作為唯一標(biāo)示符打通整體數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)公司還需要引入外部移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，借鑒客戶外部行為標(biāo)簽數(shù)據(jù)，豐富保險(xiǎn)客戶信息，形成360度用戶畫像。由于客戶行為的不確定性，用戶畫像信息需要及時(shí)更新，因此DMP中的標(biāo)簽體系和數(shù)據(jù)，包括引入的外部數(shù)據(jù)都應(yīng)該是動(dòng)態(tài)的，及時(shí)進(jìn)行更新，這樣才可以保證數(shù)據(jù)的時(shí)效性。

大數(shù)據(jù)管理平臺（DMP）是保險(xiǎn)行業(yè)大數(shù)據(jù)價(jià)值變現(xiàn)的基礎(chǔ)平臺，大數(shù)據(jù)價(jià)值變現(xiàn)很多場景都可以利用DMP的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，包含客戶用戶畫像、精準(zhǔn)營銷、新客獲取、老客經(jīng)營、用戶體驗(yàn)提升、風(fēng)險(xiǎn)評估等。

（二） 打造移動(dòng)APP互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺，標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品

未來的社會消費(fèi)主體是80后和90后，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要客戶群也在轉(zhuǎn)向年輕人。保險(xiǎn)公司必須了解這些年輕人的特點(diǎn)，才能夠設(shè)計(jì)出適合客戶需要的產(chǎn)品，更好地為客戶服務(wù)。

年輕人追求快捷舒適的消費(fèi)方式，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來之后，大部分消費(fèi)場景正在移動(dòng)化，人們的衣食住行以及文化娛樂消費(fèi)都可以通過移動(dòng)App來解決。特別是年輕人，他們消費(fèi)場景移動(dòng)化趨勢更加明顯。

保險(xiǎn)公司應(yīng)該關(guān)注 消費(fèi)場景移動(dòng)化 的趨勢，將連接客戶的方式從電話和線下轉(zhuǎn)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，利用移動(dòng)App同客戶進(jìn)行連接。保險(xiǎn)公司的客戶渠道也應(yīng)該轉(zhuǎn)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，逐步降低電話銷售獲客比例，將獲客的主要資源向移動(dòng)App。

電話銷售的一個(gè)弊端是信息提供不充分，當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品較為復(fù)雜時(shí)，電話銷售將會考驗(yàn)銷售人員的表達(dá)能力，另外長時(shí)間的溝通對客戶體驗(yàn)也是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)。年輕人對時(shí)間較為敏感，很難耐心聽完復(fù)雜的產(chǎn)品介紹，保險(xiǎn)公司在未來利用電話銷售來獲取客戶的難度將會越來越大。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，電話銷售已經(jīng)成為落后的銷售方式，不能適應(yīng)年輕一代客戶的需要。

移動(dòng)App可以提供豐富的產(chǎn)品信息，既可以提供簡明的產(chǎn)品介紹，又可以提供直觀的數(shù)據(jù)和圖表。移動(dòng)App還可以通過炫酷視頻和圖片向客戶轉(zhuǎn)達(dá)更多的理念價(jià)值。這些豐富的信息不但能夠讓客戶在短時(shí)間內(nèi)了解產(chǎn)品，還可以提高客戶體驗(yàn)，提高客戶購買產(chǎn)品的可能性。利用移動(dòng) App進(jìn)行產(chǎn)品推薦不但可以提高產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化率，還可以降低營銷成本，提高客戶體驗(yàn)。

保險(xiǎn)公司另外的挑戰(zhàn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠豐富，無法覆蓋客戶所有場景的保險(xiǎn)需要；保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)過于復(fù)雜，客戶購買時(shí)需要掌握的信息過多，影響客戶購買體驗(yàn)。保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品展示平臺轉(zhuǎn)向移動(dòng)App后，必須對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹一定要簡單明了，突出重點(diǎn)和客戶利益，并依據(jù)客戶各種場景需設(shè)計(jì)產(chǎn)品。簡單標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品迎合了年輕人的需要，有利于快速銷售、形成規(guī)模，有利于保險(xiǎn)公司延續(xù)此保險(xiǎn)產(chǎn)品的生命周期，降低產(chǎn)品開發(fā)成本。

未來保險(xiǎn)產(chǎn)品需要同生活場景相結(jié)合，滿足客戶對各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的需要。例如在車險(xiǎn)領(lǐng)域可以增加爆胎險(xiǎn)、異物撞擊險(xiǎn)、自然災(zāi)害險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)、低溫險(xiǎn)等。在保障險(xiǎn)領(lǐng)域可以增加更多的場景險(xiǎn)，例如交通堵塞險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)、高空墜物險(xiǎn)、天氣突變險(xiǎn)、暴雨險(xiǎn)等。

（三） 利用大數(shù)據(jù)分析來改變保險(xiǎn)行產(chǎn)品定價(jià)方式，以客戶為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，所有商業(yè)思維應(yīng)該轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)思維，保險(xiǎn)行業(yè)也應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)來分析客戶需求、開發(fā)產(chǎn)品、運(yùn)營企業(yè)以及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

保險(xiǎn)精算師設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，主要依賴于理賠標(biāo)的發(fā)生的概率，大部分?jǐn)?shù)據(jù)來源于行業(yè)的歷史數(shù)據(jù)和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)都不是實(shí)效數(shù)據(jù)，并且很多數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)方式已經(jīng)過時(shí)，小樣本數(shù)據(jù)同真時(shí)數(shù)據(jù)的方差正在變大。依靠誤差較大的數(shù)據(jù)無法設(shè)計(jì)出接近真實(shí)概率的產(chǎn)品，并會影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)方式。設(shè)計(jì)出來產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)偏好不準(zhǔn)，可能會導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品收益過低，客戶不傾向于購買；也可能導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋不了風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損。

過去保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)并沒有從客戶角度出發(fā)，主要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)和收益，產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來是否滿足客戶需要，保險(xiǎn)公司其實(shí)根本就不知道。當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品推出后，其是否會被被客戶接受，很大程度取決于市場推廣力度和銷售人員能力。在這種情況下保險(xiǎn)公司投入資金較大，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)很高。年輕的一代的正在走向分化，很難有一個(gè)產(chǎn)品滿足大部分客戶需要。在新的社會形態(tài)下，保險(xiǎn)公司需要深入了解客戶特點(diǎn)，依據(jù)客戶的需要來設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才能保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷量，形成一定規(guī)模，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生概率。

大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、標(biāo)簽數(shù)據(jù)、客戶行為數(shù)據(jù)、全局?jǐn)?shù)據(jù)可以幫助保險(xiǎn)企業(yè)改變保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)方式?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)和全局?jǐn)?shù)據(jù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)模型可以幫助保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出較高收益、較低風(fēng)險(xiǎn)概率的產(chǎn)品。客戶行為數(shù)據(jù)和標(biāo)簽數(shù)據(jù)可以幫助保險(xiǎn)公司了解客戶特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出滿足客戶需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以數(shù)據(jù)分析和客戶需求為出發(fā)點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，將會在產(chǎn)品收益、客戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面取得領(lǐng)先。 國外一些領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，已經(jīng)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行設(shè)計(jì)，并取得了較好的市場反饋，產(chǎn)品的盈利可觀。大數(shù)據(jù)將會幫助保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出風(fēng)險(xiǎn)分析充分、適應(yīng)客戶需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

總結(jié)，大數(shù)據(jù)商業(yè)應(yīng)用是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的趨勢，未來時(shí)代的特征，任何行業(yè)都無法回避。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該重視大數(shù)據(jù)技術(shù)和價(jià)值在本行業(yè)的應(yīng)用，購買外部數(shù)據(jù)，利用DMP進(jìn)行用戶畫像；標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，利用移動(dòng)App進(jìn)行獲客、營銷、數(shù)據(jù)采集；借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)改變過保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)方式，以客戶為中心來設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)業(yè)可利用大數(shù)據(jù)涅槃重生。那么，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，保險(xiǎn)業(yè)也需要適應(yīng)新保險(xiǎn)消費(fèi)特征，迎接新的挑戰(zhàn)，不然，即使重生，也容易滅亡。

六、 大數(shù)據(jù)環(huán)境下的保險(xiǎn)營銷需適應(yīng)新保險(xiǎn)消費(fèi)特征

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來改變了數(shù)據(jù)的采集、傳輸、存儲、處理方式，引起了生活方式和社會經(jīng)濟(jì)的變革，也給保險(xiǎn)業(yè)帶來了全面和深刻的影響。保險(xiǎn)公司紛紛利用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行保險(xiǎn)營銷、保險(xiǎn)服務(wù)方面的嘗試和創(chuàng)新，但目前的保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)環(huán)境尚不成熟，現(xiàn)有的保險(xiǎn)消費(fèi)方式還處在由傳統(tǒng)到新型、由被動(dòng)到主動(dòng)的一個(gè)變化期，大數(shù)據(jù)環(huán)境下的保險(xiǎn)營銷需要適應(yīng)新的保險(xiǎn)消費(fèi)特征。

（一） 保險(xiǎn)消費(fèi)選擇多樣化

傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式運(yùn)作下，保險(xiǎn)公司評估消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)水平、消費(fèi)能力、消費(fèi)意愿的能力不強(qiáng)，導(dǎo)致部分領(lǐng)域保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)過高，部分領(lǐng)域成為剩余市場。大數(shù)據(jù)環(huán)境下，保險(xiǎn)業(yè)可以獲得全量、實(shí)時(shí)、潛在的數(shù)據(jù)來進(jìn)行詳細(xì)分析，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品細(xì)分和個(gè)性化設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和成本管控可以更加精細(xì)化，這為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了廣闊空間，長期困擾保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化問題有望從根本上得到解決。

比如，保險(xiǎn)公司根據(jù)消費(fèi)者的網(wǎng)站登錄痕跡、朋友圈留言、貸款信用記錄等信息，發(fā)現(xiàn)不同消費(fèi)群體保險(xiǎn)需求和風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供諸如戶外騎行保險(xiǎn)、醫(yī)療整形保險(xiǎn)、變現(xiàn)借款保證保險(xiǎn)等特色險(xiǎn)種，保險(xiǎn)消費(fèi)選擇更加多樣。

（二） 保險(xiǎn)消費(fèi)流程簡單化

傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中，保險(xiǎn)公司與投保人信息不對稱的情況較為突出，保險(xiǎn)公司通過要求投保人應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)，投保時(shí)需要填寫內(nèi)容繁多的投保單，出險(xiǎn)后需要提出理賠申請和提供繁瑣的證明材料。在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)特征的描述數(shù)據(jù)極大豐富，保險(xiǎn)公司可以通過各種渠道獲取更加全面的風(fēng)險(xiǎn)信息，運(yùn)用個(gè)人信息、交易記錄、氣象信息等社會數(shù)據(jù)來分析和掌握客戶情況，獲得與承保理賠相關(guān)的信息，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下進(jìn)一步減少投保人的告知責(zé)任，有效簡化承保理賠手續(xù)，保險(xiǎn)消費(fèi)流程變得更加簡單。

比如，保險(xiǎn)公司根據(jù)掌握的網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)，研究消費(fèi)者網(wǎng)購習(xí)慣和退貨概率，為不同風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者提供不同保費(fèi)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，消費(fèi)者只需一鍵購買；對于購買了航班延誤險(xiǎn)的消費(fèi)者，無需提供氣象證明，甚至不需提出理賠申請，保險(xiǎn)公司就能夠根據(jù)氣象信息等大數(shù)據(jù)資源主動(dòng)理賠。

（三） 保險(xiǎn)消費(fèi)理念前沿化

大數(shù)據(jù)環(huán)境下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)在集合大數(shù)方面的優(yōu)勢逐漸弱化，保險(xiǎn)技術(shù)服務(wù)壁壘逐步瓦解。通過使用各種搜索引擎和比價(jià)平臺，消費(fèi)者消費(fèi)洞察力不斷提高，保險(xiǎn)消費(fèi)理念也變得更加前沿。

一方面，越來越多的保險(xiǎn)消費(fèi)者脫離了傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)模式，開始使用各種自助終端購買保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過手機(jī)APP應(yīng)用軟件就可以輕松完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的查詢和購買，甚至自助完成車險(xiǎn)簡易案件的查勘工作。

另一方面，保險(xiǎn)消費(fèi)者出現(xiàn)偏好碎片化、謀求資金收益的消費(fèi)傾向。在透明公開的渠道選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者更加偏好設(shè)計(jì)簡單、投保便捷、費(fèi)率較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保障項(xiàng)目經(jīng)過分解、條款說明更加簡單、產(chǎn)品保費(fèi)也大大降低的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更加適應(yīng)消費(fèi)者自行挑選的需要。此外，大數(shù)據(jù)環(huán)境下的保險(xiǎn)消費(fèi)者比較熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融，容易在各類理財(cái)產(chǎn)品間進(jìn)行比較，在購買網(wǎng)上銷售的投連、萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)更加注重資金收益。

（四） 保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)延伸化

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)服務(wù)集中于經(jīng)濟(jì)賠償與給付，保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)也只局限于保險(xiǎn)公司履行了賠付責(zé)任。 大數(shù)據(jù)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司與客戶的關(guān)系不再是一對一的交互溝通，逐漸形成多維網(wǎng)狀交互溝通模式，基于客戶數(shù)據(jù)的客戶關(guān)系管理變得尤為重要。

保險(xiǎn)公司可以借助大數(shù)據(jù)的積累，整合汽車修理、零配件供應(yīng)、醫(yī)療健康服務(wù)等供應(yīng)鏈，進(jìn)一步延伸保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈邊界、維護(hù)客戶關(guān)系，在降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本的同時(shí)，不斷優(yōu)化保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)。目前，保險(xiǎn)公司可以定期為消費(fèi)者提供包括車輛風(fēng)險(xiǎn)檢查、保養(yǎng)維修、交易資訊、健康管理在內(nèi)的各項(xiàng)服務(wù)，未來還有可能基于大數(shù)據(jù)為消費(fèi)者提供更加全面的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新服務(wù)。

保險(xiǎn)業(yè)利用大數(shù)據(jù)來發(fā)展，換而言之，大數(shù)據(jù)也是為保險(xiǎn)業(yè)提供了一種新的視角。

七、 大數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)業(yè)提供另一種視角

在客戶需求的精確 鎖定方面

大數(shù)據(jù)給保險(xiǎn)業(yè)帶來了很多便利。以前，對于客戶的分類局限于“客戶屬于哪一類”，而現(xiàn)在，則擴(kuò)展到“客戶是哪一類”。

傳統(tǒng)的精算技術(shù)只在一定緯度量化風(fēng)險(xiǎn)，很難充分反映風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性。而在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，則前所未有的創(chuàng)造了風(fēng)控每個(gè)投保標(biāo)的的可能，從未有過如此多緯度、低成本的數(shù)據(jù)，如此系統(tǒng)、新鮮地提供給保險(xiǎn)業(yè)。

什么星座的人最喜歡買保險(xiǎn)？哪個(gè)地區(qū)的人最喜歡給自己買保險(xiǎn)？這些曾經(jīng)看起來無關(guān)乎保費(fèi)的問題，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，也成為了險(xiǎn)企定位客戶的另一種視角。在泰康人壽的保單中，最喜歡買保險(xiǎn)的是天秤座，而最不喜歡買保險(xiǎn)的是白羊座；最喜歡給自己買保險(xiǎn)的是寧波人，而最不喜歡給自己買保險(xiǎn)的則是陜西人。

“ 上述結(jié)論沒有什么道理，這是泰康人壽的數(shù)據(jù)分析出來的。以前，對于客戶的分類局限于‘客戶屬于哪一類’，而現(xiàn)在，則擴(kuò)展到‘客戶是哪一類’ ?！碧┛等藟凼紫畔⒐?劉大為 在日前召開的“互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與精算創(chuàng)新論壇”上，用幾個(gè)有趣的結(jié)論介紹了大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)正在發(fā)生的變革。

（一）精準(zhǔn)定位

我的客戶在這里

“在當(dāng)前時(shí)代背景下，可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析法來整合分析金融保險(xiǎn)需求的關(guān)聯(lián)度，在不同方向、專業(yè)形式的共同配合下，做好大數(shù)據(jù)的升級分析整合的系統(tǒng)工程，從客戶的角度，綜合統(tǒng)籌各種信息，捕捉各種需求，從而尋找潛在的客戶，并預(yù)測客戶的具體需求?！?中國保監(jiān)會原副主席、中國精算師協(xié)會創(chuàng)始人 魏迎寧 在論壇上表示，從保險(xiǎn)業(yè)來看，在客戶需求的精確鎖定方面，大數(shù)據(jù)給我們帶來了很多便利。

在大數(shù)據(jù)背景下，除了對數(shù)據(jù)的縱向分析之外，可以從橫向來分析消費(fèi)者的需求?？蛻舻木唧w收入水平、文化程度、價(jià)值觀念，也會影響其對保險(xiǎn)的態(tài)度，通過對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的數(shù)額、職業(yè)、學(xué)歷等數(shù)據(jù)所進(jìn)行的分析，也可以作為保險(xiǎn)需求分析的重要部分。還可以通過搜集互聯(lián)網(wǎng)用戶的地域分布，搜索關(guān)鍵詞、購物習(xí)慣、流覽記錄和興趣愛好等一系列的數(shù)據(jù)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)中實(shí)現(xiàn)需求定向、偏好定向，真正做到精準(zhǔn)化、個(gè)性化營銷。

汽車行業(yè)前景被看好，開個(gè)汽車養(yǎng)護(hù)店怎么樣

這個(gè)行業(yè)這幾年前景還是不錯(cuò)的，參考《2016-2021年中國汽車美容行業(yè)市場前瞻與投資規(guī)劃分析報(bào)告》顯示，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們收入的提高，人們的消費(fèi)觀念發(fā)生了變化，作為一個(gè)現(xiàn)代化商品，汽車特別是私家車的在近幾年得到了迅猛增長。有資料顯示，截止到2010年年底，中國汽車的保有量將突破7000萬輛。中國正在逐漸成為汽車消費(fèi)大國。

資料顯示，2010年我國汽車保有量已突破7000萬輛。中國正在逐漸成為轎車消費(fèi)大國。隨著消費(fèi)者“愛車、養(yǎng)車意識”的不斷提高，越來越多的車主更加重視對車輛的日常保養(yǎng)，不再等到車輛損壞以后到修理廠或4S店進(jìn)行大修。

可以看出，隨著我國汽車大量進(jìn)入家庭，人們的生活水平逐步提高，汽車文化的日益普及，汽車美容養(yǎng)護(hù)業(yè)將迅速崛起，并發(fā)展成為我國服務(wù)業(yè)的一個(gè)新興支柱產(chǎn)業(yè)。因此，汽車美容養(yǎng)護(hù)業(yè)不僅是服務(wù)業(yè)領(lǐng)域的朝陽產(chǎn)業(yè)，而且也是渴望勤勞致富者的黃金產(chǎn)業(yè)。

一份完整的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書的結(jié)構(gòu)有哪些組成部分

創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書的組成部分

創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書一般包括：執(zhí)行總結(jié)，產(chǎn)業(yè)背景和公司概述，市場調(diào)查和分析，公司戰(zhàn)略，總體進(jìn)度安排，關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)、問題和假定，管理團(tuán)隊(duì)，公司資金管理，財(cái)務(wù)預(yù)測，假定公司能夠提供的利益等十個(gè)方面。

1.執(zhí)行總結(jié)

是創(chuàng)業(yè)計(jì)劃一到兩頁的概括。包括以下方面：

◇本創(chuàng)業(yè)計(jì)劃的創(chuàng)意背景和項(xiàng)目的簡述

◇創(chuàng)業(yè)的機(jī)會概述

◇目標(biāo)市場的描述和預(yù)測

◇競爭優(yōu)勢和劣勢分析

◇經(jīng)濟(jì)狀況和盈利能力預(yù)測

◇團(tuán)隊(duì)概述

◇預(yù)計(jì)能提供的利益

2.產(chǎn)業(yè)背景和公司概述

◇詳細(xì)的市場分析和描述

◇競爭對手分析

◇市場需求

◇公司概述應(yīng)包括詳細(xì)的產(chǎn)品／服務(wù)描述以及它如何滿足目標(biāo)市場顧客的需求，進(jìn)入策略和市場開發(fā)策略

3.市場調(diào)查和分析

◇目標(biāo)市場顧客的描述與分析

◇市場容量和趨勢的分析、預(yù)測

◇競爭分析和各自的競爭優(yōu)勢

◇估計(jì)的市場份額和銷售額

◇市場發(fā)展的走勢

4.公司戰(zhàn)略

闡釋公司如何進(jìn)行競爭：

◇在發(fā)展的各階段如何制定公司的發(fā)展戰(zhàn)略

◇通過公司戰(zhàn)略來實(shí)現(xiàn)預(yù)期的計(jì)劃和目標(biāo)

◇制定公司的營銷策略

5.總體進(jìn)度安排

公司的進(jìn)度安排，包括以下領(lǐng)域的重要事件：

◇收入來源

◇收支平衡點(diǎn)和正現(xiàn)金流

◇市場份額

◇產(chǎn)品開發(fā)介紹

◇主要合作伙伴

◇融資方案

6.關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)、問題和假定

◇關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)分析（財(cái)務(wù)、技術(shù)、市場、管理、競爭、資金撤出、政策等風(fēng)險(xiǎn)）

◇說明將如何應(yīng)付或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和問題（應(yīng)急計(jì)劃）

7.管理團(tuán)隊(duì)

介紹公司的管理團(tuán)隊(duì)，其中要注意介紹各成員與管理公司有關(guān)的教育和工作背景(注意管理分工和互補(bǔ))；介紹領(lǐng)導(dǎo)層成員，創(chuàng)業(yè)顧問以及主要的投資人和持股情況。

8.公司資金管理

◇股本結(jié)構(gòu)與規(guī)模

◇資金運(yùn)營計(jì)劃

◇投資收益與風(fēng)險(xiǎn)分析

9.財(cái)務(wù)預(yù)測

◇財(cái)務(wù)假設(shè)的立足點(diǎn)

◇會計(jì)報(bào)表（包括收入報(bào)告、平衡報(bào)表，前兩年為季度報(bào)表，前五年為年度報(bào)表）

◇財(cái)務(wù)分析（現(xiàn)金流、本量利、比率分析等）

10.假定公司能夠提供的利益

這是創(chuàng)業(yè)計(jì)劃的“賣點(diǎn)”，包括：

◇總體的資金需求

◇在這一輪融資中需要的是哪一級

◇如何使用這些資金

◇投資人可以得到的回報(bào)，還可以討論可能的投資人退出策略

管理基礎(chǔ)薄弱，內(nèi)部控制不嚴(yán)格的表現(xiàn)有哪些

1、企業(yè)管理模式僵化，財(cái)務(wù)管理觀念淡薄

　　大多數(shù)中小企業(yè)管理模式較為陳舊，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)高度統(tǒng)一，企業(yè)的投資者同時(shí)也是企業(yè)經(jīng)營的管理者。而且相當(dāng)一部分中小企業(yè)屬于個(gè)體、私營性質(zhì)，存在嚴(yán)重的集權(quán)、家族化管理問題。企業(yè)管理者往往將企業(yè)作為整個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)的延伸，為了全面控制而不愿分散所有權(quán)，且財(cái)務(wù)管理觀念淡薄，普遍忽視了財(cái)務(wù)管理的核心地位和作用，沒有將財(cái)務(wù)管理納入企業(yè)管理的有效機(jī)制中，對財(cái)務(wù)管理的理論知識與方法缺乏應(yīng)有的認(rèn)識和研究，先進(jìn)的財(cái)務(wù)管理技術(shù)和方法往往得不到應(yīng)用。這種情況造成企業(yè)財(cái)務(wù)管理混亂，嚴(yán)重影響企業(yè)的競爭力，使企業(yè)失去許多成長的機(jī)會。

　　2、財(cái)務(wù)管理制度殘缺，內(nèi)部控制機(jī)制弱化

　　中小企業(yè)管理人才普遍相對短缺，管理機(jī)構(gòu)簡單，財(cái)務(wù)管理制度殘缺，內(nèi)部控制機(jī)制弱化，具體體現(xiàn)在財(cái)務(wù)人員崗位責(zé)任制、賬務(wù)處理程序制度、內(nèi)部牽制制度、稽核制度等方面缺少規(guī)定而造成了財(cái)務(wù)管理諸多問題。不少中小企業(yè)也沒有設(shè)立內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，即使設(shè)有內(nèi)審機(jī)構(gòu)，其職能也已嚴(yán)重弱化，而且很難保證內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性，不能正確評價(jià)財(cái)務(wù)信息及各級管理部門的績效。

　　3、高素質(zhì)財(cái)務(wù)人員缺乏，財(cái)務(wù)管理規(guī)范困難

　　中小企業(yè)管理者往往基于節(jié)約成本的考慮，聘請的財(cái)務(wù)人員一般素質(zhì)不高又身兼數(shù)職，且企業(yè)很少對財(cái)務(wù)人員進(jìn)行繼續(xù)教育培訓(xùn)。有的中小企業(yè)財(cái)務(wù)人員雖然具備一定專業(yè)知識和技能，但理財(cái)觀念滯后，理財(cái)知識欠缺，理財(cái)方法落后，缺乏掌握知識的主動(dòng)性，缺乏創(chuàng)新精神和創(chuàng)新能力，存在重核算輕管理、重視資金運(yùn)作輕視后續(xù)財(cái)務(wù)資料的加工處理和經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)分析的問題。財(cái)務(wù)人員根本不善于財(cái)務(wù)分析，更提不出有利于企業(yè)長久良性發(fā)展的合理化財(cái)務(wù)建議，在一定程度上給財(cái)務(wù)管理帶來嚴(yán)重的不利影響。

　　4、管理基礎(chǔ)薄弱，內(nèi)部控制不嚴(yán)格 。

　　由于中小企業(yè)管理模式集所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)于一身，這就使得企業(yè)在決策和經(jīng)營管理方面帶有很大的主觀隨意性，缺乏一套比較規(guī)范的具有可操作性的財(cái)務(wù)控制方法。一是對現(xiàn)金管理不嚴(yán)，造成資金閑置或不足。二是應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)緩慢，造成資金回收困難。原因是沒有建立嚴(yán)格的賒銷政策，缺乏有力的催收措施，應(yīng)收賬款不能兌現(xiàn)或形成呆賬。三是存貨控制薄弱，造成資金呆滯。四是重錢不重物，資產(chǎn)流失浪費(fèi)嚴(yán)重。不少中小企業(yè)的管理者，對原材料、半成品、固定資產(chǎn)等的管理不到位，財(cái)務(wù)管理職責(zé)不明，資產(chǎn)浪費(fèi)嚴(yán)重。

　　5、缺乏科學(xué)財(cái)務(wù)控制，資金運(yùn)營機(jī)制軟化

　　中小企業(yè)財(cái)務(wù)控制力普遍薄弱，資金運(yùn)營機(jī)制軟化，造成資金閑置或浪費(fèi)，嚴(yán)重影響資金周轉(zhuǎn)，降低了企業(yè)獲利能力。其主要表現(xiàn)，一是有些中小企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)金（包括銀行存款等）越多越好，使得預(yù)留比例過高，部分資金沒有參與生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，出現(xiàn)資金閑置；有些中小企業(yè)的資金使用缺少計(jì)劃安排，不能很好地根據(jù)企業(yè)的需要來配置，常常使經(jīng)營急需的資金短缺，造成財(cái)務(wù)困難。二是中小企業(yè)為了在激烈的競爭中占領(lǐng)市場，往往沒有制定嚴(yán)格的賒銷政策而較多地采取商業(yè)信用促銷，出現(xiàn)大量的應(yīng)收賬款，但由于嚴(yán)格管理方式的缺乏，致使應(yīng)收賬款回收困難，不能兌現(xiàn)或形成呆賬。三是很多中小企業(yè)對存貨缺乏有效管理，無存貨計(jì)劃，無存貨定期監(jiān)督和檢查制度，對日常存貨的控制不到位，致使存貨資金占用過多，造成資金呆滯、周轉(zhuǎn)失靈，使有限的資金不能更好地發(fā)揮作用，形成惡性循環(huán)。

　　6、投資缺乏科學(xué)論證，投資方向難以把握

　　一方面，中小企業(yè)一般規(guī)模不大，貸款投資比重相對較大，因而總是追求短期目標(biāo)，希望盡快收回投資、償還債務(wù)，缺乏明確的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向。這種短期行為缺乏對企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的穩(wěn)健周全考慮，而且制約了中小企業(yè)在激烈的市場競爭中與大企業(yè)抗衡的能力，使其長期處于不利地位。另一方面，由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理落后和決策所依據(jù)的經(jīng)濟(jì)信息不全面、不真實(shí)，在投資決策過程中，對投資項(xiàng)目的可行性缺乏科學(xué)、周密、系統(tǒng)的財(cái)務(wù)分析論證，缺乏準(zhǔn)確有力的財(cái)務(wù)預(yù)測、決策、預(yù)算、控制和分析，難以把握正確投資方向，極易造成盲目和不合理投資。

　　7、缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制缺失

　　中小企業(yè)由于自身的不足，在經(jīng)營管理中可能面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，而很多中小企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識。中小企業(yè)一般都將主要精力集中在對產(chǎn)品的生產(chǎn)和營銷業(yè)務(wù)上，很少真正關(guān)注經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，缺乏防范和降低風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制。如為了尋求發(fā)展，部分中小企業(yè)盲目地進(jìn)行多元化的投資，而一般中小企業(yè)都很難達(dá)到多元化投資對企業(yè)管理能力和規(guī)模的較高要求，況且多元化投資容易產(chǎn)生多樣風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)力的分散并不一定能夠獲得較好的投資回報(bào)，可能反而發(fā)生財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)困難。

中專十大熱門行業(yè)

NO.1公務(wù)員

2010年度中央機(jī)關(guān)及其直屬機(jī)構(gòu)公務(wù)員考試公共科目筆試，全國約有70余萬人參加考試，其受關(guān)注指數(shù)可見一斑。受到金融危機(jī)和就業(yè)難等因素的影響，由于公務(wù)員工作具有很強(qiáng)的穩(wěn)定系數(shù)，向陽生涯預(yù)測在2009年公務(wù)員必將成為最熱門的職業(yè)之一。目前公務(wù)員的薪酬是“低工資、多補(bǔ)貼、泛福利”的模式，根據(jù)所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平作為基準(zhǔn)制定，全國并無固定標(biāo)準(zhǔn)。NO.2飛行員

隨著我國對航空航天科學(xué)知識的普及和民航的安全形勢出現(xiàn)了明顯好轉(zhuǎn)，再次贏得了年輕人的信任，加上國內(nèi)正在建設(shè)的亞太航空樞紐港，將帶動(dòng)民航事業(yè)發(fā)展迅速，前景甚是看好，飛行員作為一項(xiàng)高技術(shù)、高回報(bào)的職業(yè)，讓不少大學(xué)生覺得學(xué)一門實(shí)實(shí)在在的專業(yè)技術(shù)是人生理想的選擇。民用客機(jī)飛行員的收入，各航空公司除全額負(fù)責(zé)學(xué)員的所有培訓(xùn)費(fèi)用外，飛行學(xué)員至副駕駛還能保證有每月5000元到2萬元不等的收入。而機(jī)長的月收入，根據(jù)飛行時(shí)間來說，最高的一年可以有50萬元的收入。據(jù)悉，除高額工資外，民用客機(jī)飛行員還能享受到非常好的福利待遇。

NO.3銷售

銷售人員雖然工作壓力較大，但是銷售工作的挑戰(zhàn)性也實(shí)實(shí)在在地吸引著富有挑戰(zhàn)精神的職場人。而且事實(shí)證明，銷售工作已不再是傳統(tǒng)意義上的低端工作，它能夠給職場人帶來許多綜合素質(zhì)鍛煉的機(jī)會，對一個(gè)人內(nèi)生涯的提升有著非比尋常的效用。銷售人員的收入無固定標(biāo)準(zhǔn)，往往因?yàn)殇N售人員所在行業(yè)與其職級的不同而不同。普通銷售人員剛?cè)腴T時(shí)年薪3萬左右，像金融行業(yè)和汽車銷售行業(yè)的銷售精英則可達(dá)百萬元年薪以上。

NO.4醫(yī)生

醫(yī)學(xué)院校畢業(yè)的學(xué)生進(jìn)入醫(yī)院，急救醫(yī)生、產(chǎn)科醫(yī)生、婦科醫(yī)生、眼科醫(yī)生、兒科醫(yī)生及牙醫(yī)和理療醫(yī)師都將十分吃香。業(yè)內(nèi)人士表示，這個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)是越老越吃香，目前的醫(yī)藥行業(yè)月薪水平在3000元到5000元，相信2010年也定將有一個(gè)更好的薪金水平。NO.5園藝師

園藝師作為有“美化城市的綠色使者”之稱的職業(yè)，隨著奧運(yùn)會的成功舉辦和2010年上海世博會的臨近，經(jīng)過預(yù)熱后的園藝師無疑將成為2009年極具熱門的職業(yè)。在國外，園林工作的地位是可以和大學(xué)教授平起平坐的。初級園藝師，月薪不過千元左右，而高級園藝師月收入都在萬元以上。經(jīng)驗(yàn)老道的園藝師，能熟悉植物生長規(guī)律及習(xí)性，熟知土壤、氣候等因素與植物生長的關(guān)系，這些都不是書本上的理論知識可以迅速補(bǔ)充的，需要長時(shí)間實(shí)踐的檢驗(yàn)。

NO.6理財(cái)規(guī)劃師

理財(cái)規(guī)劃師進(jìn)入中國才10年時(shí)間，卻已成為職場的一大熱門。在2008年國人受全球金融危機(jī)影響而漸漸喪失投資熱情之時(shí)，“開源節(jié)流”再次喚醒了眾人對理財(cái)意識的回歸。俗話說，“你不理財(cái)，財(cái)不理你?！蹦壳般y行專業(yè)理財(cái)人員嚴(yán)重缺失，相關(guān)第三方投資理財(cái)公司更缺人，市場的迫切需求和巨大的人才缺口使專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師成為國內(nèi)最具吸引力的職業(yè)之一。目前中國理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口。據(jù)國家理財(cái)規(guī)劃專家委員會秘書長劉彥斌表示，國內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的年薪“應(yīng)該在10萬到100萬元人民幣之間”。

NO.7公共營養(yǎng)師

對由于膳食不合理、營養(yǎng)失衡所引發(fā)慢性病的健康問題已受到人們的高度重視，公共營養(yǎng)師可以利用專業(yè)的醫(yī)學(xué)知識，幫助人們調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)，投資營養(yǎng)、獲得高標(biāo)準(zhǔn)的生活和生命質(zhì)量已經(jīng)成為消費(fèi)潮流。聘請營養(yǎng)顧問已成為現(xiàn)代人的消費(fèi)時(shí)尚，公共營養(yǎng)師成為國家新職業(yè)，為從業(yè)者提高了職業(yè)身份和社會認(rèn)知度。目前，家庭營養(yǎng)顧問年費(fèi)8千元左右，企業(yè)營養(yǎng)顧問年費(fèi)5萬元左右，營養(yǎng)顧問是一個(gè)高職自由職業(yè)群體，一個(gè)中等水平的公共營養(yǎng)師年收入在10萬元左右。NO.8動(dòng)漫繪圖師

運(yùn)用動(dòng)畫專業(yè)的技巧和方法，獨(dú)立進(jìn)行動(dòng)畫方面的繪制工作。許多美術(shù)專業(yè)的學(xué)生在輔修了計(jì)算機(jī)技術(shù)之后，就具備了做動(dòng)漫繪圖師的資格。我國的原創(chuàng)動(dòng)畫作品不多，動(dòng)畫繪制員更多地是為國外動(dòng)畫公司代工手繪，如果動(dòng)畫專業(yè)的學(xué)生能夠加強(qiáng)原創(chuàng)意識培養(yǎng)，其施展天地將會大大拓展。高級動(dòng)畫師年薪10萬以上，中級年薪5-6萬元，一般的員工年薪通常為2-3萬元。NO.9職業(yè)規(guī)劃師

社會競爭的加劇，再加上2009年的就業(yè)危機(jī)，人們在求職應(yīng)聘、職業(yè)選擇以及職場發(fā)展面前越來越感到無所適從，職業(yè)咨詢已成為迫切的社會需求。向陽生涯首席職業(yè)規(guī)劃師洪向陽指出，我國目前從事職業(yè)規(guī)劃和咨詢的專業(yè)人士數(shù)量非常有限，其中已取得中國職業(yè)規(guī)劃師資格認(rèn)證的不足千人。對于龐大的就業(yè)人群來說，現(xiàn)有的職業(yè)規(guī)劃師人數(shù)遠(yuǎn)不能滿足需求。因此職業(yè)規(guī)劃師的身價(jià)近年不斷攀升，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的年薪可達(dá)20萬元左右。不僅如此，伴隨國人對職業(yè)規(guī)劃的重視，職業(yè)規(guī)劃師的社會認(rèn)同度也越來越高，伴隨著2008年的金融危機(jī)和2009年就業(yè)市場嚴(yán)峻的現(xiàn)狀，國家已將職業(yè)規(guī)劃課納入中職教育的必修課程，越來越多的人已經(jīng)認(rèn)識到職業(yè)規(guī)劃是解決就業(yè)問題的最根本最有效的辦法，所以職業(yè)規(guī)劃師必將成為2010年最熱門的職業(yè)之一。NO.10廣告創(chuàng)意與策劃

黨中央、國務(wù)院作出的建設(shè)創(chuàng)新型國家的決策后，“創(chuàng)新”成為了發(fā)展的主旋律，更是企業(yè)脫穎而出實(shí)現(xiàn)大跨步發(fā)展的前提。在21世紀(jì)品牌戰(zhàn)略發(fā)展的今天，一條好的廣告創(chuàng)意和策劃往往能創(chuàng)造出意想不到的奇跡，因而優(yōu)秀的廣告創(chuàng)意與策劃專員成為了許多企業(yè)爭搶的人才，更成為眾多年輕人所追捧的熱門職業(yè)。一個(gè)優(yōu)秀的廣告創(chuàng)意與策劃專員發(fā)展前景相當(dāng)廣闊，年薪可達(dá)25萬元。世上沒有最好的工作，只有最適合的。中國自助服務(wù)網(wǎng)首席職業(yè)規(guī)劃師楊訓(xùn)庭指出，“熱門”只是相對客觀的一種社會的總體職業(yè)取向，是否適合自己還要根據(jù)自己的職業(yè)定位與生涯規(guī)劃來最終確定。熱門的不一定最適合自己，適合自己的也不一定就是最熱門的。找工作前有必要先搞清楚自己適合做什么，看重的又是什么，提前做好職業(yè)定位避免走過多的彎路，這樣才能快速獲得職業(yè)生涯的成功。