重疾險防坑指南

防坑一、只買對的不買貴的

“有病保病，沒病返錢”是返還型重疾險的標志宣傳語，保險公司抓住客戶“不想保費打水漂“心理，設(shè)計了返還型重疾險，返還型重疾險的賠付規(guī)則是：如果得了重疾賠保額;如果到了約定的期限，沒有得重疾返還保費。

然而事實卻是：返還保費要生存到80歲甚至更高年齡，返還之后保障終止。返還型重疾險交的保費比普通險種貴的可不是一點兩點，所以長遠來看，返還的好處是要打問號的。

實際上，返還型重疾險保障力度更弱，保費更貴，真正發(fā)生大病，能獲得的賠付更少，幾十年之后，返還的那點保費在通脹的壓力小，真的可以忽略不計。

所以，防止被坑，一定要看保障，而不是N多年之后返的那點保費。

防坑二、提前知曉重疾定義

很多人都以為重疾險是確診即賠的，有這樣的想法只能說是一廂情愿。

重疾險賠付是按照條款約定疾病定義賠，疾病定義有確診即賠、達到某種狀態(tài)賠。

以法定的 31 種疾病(28 重疾+3 種輕癥)為例，其中有4種疾病確診即賠，有 6 種疾病做了手術(shù)才能賠，有21種達到疾病的約定狀態(tài)才能賠。

所以一定要提前看清楚條款關(guān)于疾病定義，疾病定義越寬松，才能越容易獲賠。

防坑三、一定要健康告知

重疾險投保需要健康告知，很多業(yè)務(wù)員為了業(yè)績，會直接說：不用告知，不會影響理賠。如果聽信業(yè)務(wù)員的話，最后不能理賠，理都沒地方說。

保險健康告知是有限告知，即問到就如實告知，沒有問到就不告知。

為了不影響后續(xù)的正常賠付，一定要如實健康告知，通過保險公司的核保審核。

防坑四、病種越多越好

很多公司為了宣傳，會說保障的病種數(shù)量多，實際上，保監(jiān)對高發(fā)的疾病已經(jīng)做了統(tǒng)一的規(guī)定，就是所有公司的重疾險都必須包含31種疾病，且疾病定義一樣。

剩下的才是保險公司自己決定的，如果單純說病種數(shù)量，大可沒有必要為此買單。

防坑五、賠付次數(shù)越多越好

重疾險多次賠，有分組和不分組兩種賠法，從獲賠的概率上來說，不分組更高。雖然賠付次數(shù)多，但是高發(fā)疾病沒有單獨分組，無疑會降低其他疾病獲賠的概率。

分組多次賠的重疾險，高發(fā)疾病越分散越好，比如癌癥，理賠率甚至高達90%，如果癌癥和其他的高發(fā)重疾分在一組的話，癌癥賠完剩下的疾病也失去了保障，后續(xù)再得也不能獲賠了。所以要重點關(guān)注分組情況，而不是單純的看賠付次數(shù)多少。