每一個(gè)產(chǎn)品的出現(xiàn)都會(huì)有其自己的消費(fèi)市場(chǎng)、消費(fèi)人群，投資不也不例外。在投資保險(xiǎn)的時(shí)候，我們會(huì)聽(tīng)到保險(xiǎn)市場(chǎng)怎么怎么樣，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀是怎樣的，今天就和大家分享一下什么是人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)，一起來(lái)看看吧。

什么是人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)

人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)是指提給定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、意外傷殘保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)等的市場(chǎng)。

人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的分類

人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)又可分為以下幾方面的市場(chǎng)：

(1)死亡保險(xiǎn)市場(chǎng)。死亡對(duì)個(gè)人和家庭都構(gòu)成巨大的危機(jī)威脅。如何對(duì)付死亡給個(gè)人和家庭帶來(lái)的困難，這是人們非常關(guān)切的一種保障需求。死亡保險(xiǎn)市場(chǎng)就是為人們提給死亡保險(xiǎn)，滿足人們對(duì)死亡的危機(jī)保障要求的市場(chǎng)。死亡保險(xiǎn)即以人的死亡作為保險(xiǎn)事故，在事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付一定金額保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)所保障的是避免由于被保險(xiǎn)人過(guò)早死亡而使其家屬或依賴其收人生活的人陷入困境。按照保險(xiǎn)期限的區(qū)別，死亡保險(xiǎn)又可分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。

(2)生存保險(xiǎn)市場(chǎng)。隨著社會(huì)的進(jìn)展，當(dāng)前人們所面臨的最大的危機(jī)威脅已由過(guò)去對(duì)“死亡”的恐懼，變?yōu)閷?duì)“生存”歷程中所面臨的諸多危機(jī)的恐懼。生存保險(xiǎn)市場(chǎng)就是為人提給生存保險(xiǎn)需求的市場(chǎng)。生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)繼續(xù)生存為條件，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。即只有當(dāng)被保險(xiǎn)人一直生存到保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人才按照合同規(guī)范支付生存保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人中途死亡，則不給付保險(xiǎn)金，所繳付的保險(xiǎn)費(fèi)也不再退還。生存保險(xiǎn)可以使被保險(xiǎn)人到了一定期限后領(lǐng)到一定數(shù)額的保險(xiǎn)金，以滿足其生活需要。

(3)生死兩全保險(xiǎn)市場(chǎng)。兩全保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同規(guī)范的期限內(nèi)死亡，或合同規(guī)范年限期滿時(shí)仍生存，保險(xiǎn)人按照合同均給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。以這種需求構(gòu)成的保險(xiǎn)市場(chǎng)，稱為生死兩全保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提給的是生死兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(4)聯(lián)合保險(xiǎn)市場(chǎng)。聯(lián)合人壽保險(xiǎn)是將有一定利害關(guān)系的兩人或兩人以上的人視為一個(gè)被保險(xiǎn)人整體，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作人等。聯(lián)合保險(xiǎn)中第一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡，即將保險(xiǎn)金給付其他生存的人;如果保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)一死亡，保險(xiǎn)金即付給所有聯(lián)合被保險(xiǎn)人或其指定的受益人。以客戶這種需求構(gòu)成的市場(chǎng)稱為聯(lián)合保險(xiǎn)市場(chǎng)。例如我國(guó)平安保險(xiǎn)企業(yè)2002年推出的“世紀(jì)同樣連生保險(xiǎn)”就是為該市場(chǎng)提給的一個(gè)“一單保夫妻倆人”的一種聯(lián)合壽險(xiǎn)險(xiǎn)種。

(5)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)。團(tuán)體人壽保險(xiǎn)是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象，由保險(xiǎn)人簽發(fā)一張總的保險(xiǎn)單，為該團(tuán)體的全體成員提給保障的保險(xiǎn)。由這種團(tuán)體壽險(xiǎn)需求所組成的保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)，就是團(tuán)體人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)。大部分的人壽保險(xiǎn)都可以團(tuán)體的形式投保，緊要有團(tuán)體定期保險(xiǎn)、團(tuán)體長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)等。

人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)

人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)是整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，在保險(xiǎn)市場(chǎng)乃至金融市場(chǎng)中都具備舉足輕重的地位。壽險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額的大小已成為當(dāng)今衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)是否發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)市場(chǎng)是否成熟的重要標(biāo)志。從世界壽險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展和現(xiàn)況來(lái)看，人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)如下幾個(gè)特點(diǎn)。

(一)保費(fèi)增長(zhǎng)日趨迅速

從人壽保險(xiǎn)問(wèn)世到本世紀(jì)60年代末期，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占比例一直較低，平均不到20%左右。這種狀態(tài)直到本世紀(jì)70年代才有所改變，隨著戰(zhàn)后各緊要發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重新繁榮和新興工業(yè)化國(guó)家的崛起，壽險(xiǎn)市場(chǎng)得到了極大進(jìn)展。1970年全世界壽險(xiǎn)保費(fèi)總收入448.98億美元，占到了全部業(yè)務(wù)的40.38%。從1970年到1990年的20年間，全世界壽險(xiǎn)保費(fèi)收入以年平均15.08%的速度快速增長(zhǎng)，到1990年，已達(dá)到7072.73億美元，為1970年的15.75倍，并且在1987年首次超過(guò)了非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入，開(kāi)始在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)首要地位。進(jìn)入90年代以來(lái)，仍然沒(méi)有跡象表明壽險(xiǎn)市場(chǎng)的這種進(jìn)展勢(shì)頭受到遏止，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入繼續(xù)以平均每年7%的速度攀升，與非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的差距越來(lái)越大。

(二)從地區(qū)分布來(lái)看，壽險(xiǎn)進(jìn)展極不均衡。

歐洲，北美一些國(guó)家和日本的壽險(xiǎn)進(jìn)展速度極快。日本壽險(xiǎn)保費(fèi)收入早在1970年已經(jīng)占到全部業(yè)務(wù)的64.10%,英國(guó)從30年代至今一直保侍在50%以上。美國(guó)是世界上壽險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，不論是保費(fèi)收入還是進(jìn)展速度，本世紀(jì)以來(lái)始終在全球占據(jù)首位。一些中等發(fā)達(dá)國(guó)家及亞洲新興工業(yè)化國(guó)家或地區(qū)，壽險(xiǎn)進(jìn)展水平也很高。如瑞典、挪威等國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)占有近一半的份額，瑞士、愛(ài)爾蘭及南非等國(guó)的壽險(xiǎn)則始終占據(jù)著各該國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位，所占份額至少在六成以上。韓國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入1977年就開(kāi)始超過(guò)了非壽險(xiǎn)，到1990年已是非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的4.5倍。我國(guó) 臺(tái)灣省的壽險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展也很迅速。1973年， 臺(tái)灣地區(qū)壽險(xiǎn)保費(fèi)總收入只有0。51億美元，1990年已達(dá)47.79億美元，是1973年的95.6倍，在全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入中占到近七成的比例。

但是在大多數(shù)進(jìn)展中國(guó)家，壽險(xiǎn)進(jìn)展水平依然十分低下。1990年，非洲(除南非以外)全部壽險(xiǎn)保費(fèi)收入只有5.9l億美元，不及亞洲新加坡一國(guó)的保費(fèi)(6.46億美元)。中南美洲的壽險(xiǎn)也很落后，1990年該地區(qū)壽險(xiǎn)總收人為22.83億美元，只占全部業(yè)務(wù)的24.22%。我國(guó)是世界上 人口最多的國(guó)家，但是人均壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)卻名列世界第80位。1990年大陸地區(qū)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入只有5.94億美元，在全世界壽險(xiǎn)保費(fèi)總收人中只占到0.84%0，這與我國(guó) 人口大國(guó)的地位是極不相稱的。

從上述兩方面的特點(diǎn)，我們可以看出，壽險(xiǎn)業(yè)和壽險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)展和成長(zhǎng)是與社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展和科學(xué)技術(shù)進(jìn)步密切相關(guān)的。衡量一國(guó)保險(xiǎn)進(jìn)展水平有兩個(gè)重要指標(biāo)。一是保險(xiǎn)深度，即保費(fèi)收人占國(guó)內(nèi)出產(chǎn)總值(GDP)之比，它反映一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位;另一個(gè)是保險(xiǎn)密度，即一國(guó)的人均保費(fèi)收人，它反映該國(guó)國(guó)民的富裕程度。

一國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度同該國(guó)在世界的經(jīng)濟(jì)地位及其國(guó)民的富裕程度是相一致的。

人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的目標(biāo)

(一)保費(fèi)收入增加。分業(yè)經(jīng)營(yíng)兩年來(lái)，各級(jí)企業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入呈跳躍式增長(zhǎng)，但保費(fèi)收入的增加與巨大的潛在市場(chǎng)相比，卻微不足道，與全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展極不相適應(yīng)，保費(fèi)收入其總量、深度、密度與市場(chǎng)潛力、社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展差距甚遠(yuǎn)。因此，進(jìn)展業(yè)務(wù)、增加保費(fèi)收入是基層企業(yè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)最基本的首要任務(wù)及進(jìn)展目標(biāo)。

(二)自身經(jīng)濟(jì)效益及社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)。人壽保險(xiǎn)與其它服務(wù)業(yè)一樣，進(jìn)展業(yè)務(wù)一方面是求得自身的進(jìn)展壯大，獲得較好的企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益;另一方面，集聚資金支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，安定人民生活，取得良好的社會(huì)效益。因此，人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的首要前提是確保自身經(jīng)濟(jì)效益，不斷提高償付能力，以承擔(dān)未來(lái)的保單責(zé)任，為取得良好的社會(huì)效益打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(三)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化。企業(yè)要取得良好的自身經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益，就必須注重所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品(險(xiǎn)種)的改造，要不斷調(diào)整優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，其原則應(yīng)是以市場(chǎng)為取向，經(jīng)營(yíng)適銷對(duì)路的產(chǎn)品(險(xiǎn)種)，淘汰成本高、費(fèi)率高、危機(jī)高的險(xiǎn)種。滿足人們對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求，來(lái)促進(jìn)業(yè)務(wù)進(jìn)展。同時(shí)通過(guò)優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)降低費(fèi)用成本，減少所承擔(dān)的不良危機(jī)，以確保企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)及業(yè)務(wù)進(jìn)展的良性循環(huán)。由此可見(jiàn)，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化，是人壽保險(xiǎn)取得良好經(jīng)濟(jì)效益的支撐點(diǎn)。

(四)拓寬業(yè)務(wù)市場(chǎng)與業(yè)務(wù)持續(xù)性增強(qiáng)。人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)展不應(yīng)僅僅立足于當(dāng)前保費(fèi)收入的提高，還應(yīng)著眼于未來(lái)，以促證業(yè)務(wù)進(jìn)展的持續(xù)能力得到加強(qiáng)。農(nóng)村及小城鎮(zhèn)的人壽保險(xiǎn)潛力最大，增強(qiáng)業(yè)務(wù)進(jìn)展的持續(xù)進(jìn)展力，應(yīng)結(jié)合其經(jīng)濟(jì)條件及人文地理關(guān)系，一是要宣傳，引導(dǎo)，增強(qiáng)其保險(xiǎn)意識(shí);二是鞏固加強(qiáng)自身隊(duì)伍建設(shè)，來(lái)逐步培植業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

綜合以上四個(gè)方面，人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是：在險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的前提下，努力拓展市場(chǎng)，保持業(yè)務(wù)進(jìn)展持續(xù)性增加保費(fèi)收入，提高企山之自身經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。這些目標(biāo)構(gòu)成一個(gè)單位，其單位關(guān)鍵環(huán)節(jié)是險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化，其核心應(yīng)是追求自身效益的最佳化。