個人理財定義

個人理財是指根據(jù)財務狀況，建立合理的個人財務規(guī)劃，并適當參與投入行為。

個人理財?shù)降呢攧諣顩r

個人財務狀況包含：個人收支、資產(chǎn)、債務、稅負、保險等。

個人理財?shù)呢攧找?guī)劃

人生支出項：婚姻、子女(含子女教育)、贍養(yǎng)父母、養(yǎng)老

醫(yī)療

住房

旅行

動產(chǎn)

非經(jīng)常性開支

個人理財?shù)腒ISS法則

KISS(Keep it Simple,Stupid)法則，即：高危機工具(如股票等)的配置百分比=人的平均壽命-投入者的年齡

例如：現(xiàn)時人的壽命大概是80歲，如果你現(xiàn)在是30歲，則你最多可拿：80-30=50%的資金去買股票。

個人理財處理

對于自己的財產(chǎn)應實行合理安排。

現(xiàn)金及存款

保險﹑年金

投入

股票、證券投入基金

債券

期貨

貴價重金屬如黃金、白金、白銀

外匯

郵票、錢幣、磁卡

古董及字畫

個人理財?shù)耐度敕较?/h2>

●炒金：正在步入黃金時期

自從中國銀行在上海推出專門針對個人投入者的“黃金寶”業(yè)務之后，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投入者們的關注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價格持續(xù)上漲?？梢灶A見，隨著國內(nèi)黃金投入領域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國內(nèi)黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投入量的提升，炒金業(yè)務也必將成為個人理財領域的一大亮點，真正步入投入理財?shù)狞S金時期。

●基金：無限風光依然獨好

自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受國內(nèi)個人投入者的推崇，去年基金已經(jīng)明顯超過存款，成為投入理財眾多看點中的重中之重。據(jù)有關資料，今年國內(nèi)基金凈值已近2000億元，占到A股股票流通水平的10%以上。許多投入者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、危機較小等優(yōu)勢和特點，希望能夠通過基金的投入以獲得理想的收益。

●炒股：機會與危機并存

國內(nèi)股票市場資金供給量越來越雄厚，資金供求形勢相對樂觀。再加上中國證監(jiān)會對上市企業(yè)的業(yè)績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調控，這將給投入者帶來贏利的機會。但不管怎么樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與危機是并存的。因此，投入者應繼續(xù)保持謹慎態(tài)度，看準時機再實行投入。

●國債：投入選擇空間越來越大

市場增加了國債品種，使廣大投入者能有更多的選擇。對國債發(fā)行方式也實行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發(fā)行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也成為進展重點。由此可見，國債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投入者們帶來更多的投入選擇和更大的獲利空間。

●儲蓄：老歌能否唱出新調

多年來，儲蓄作為一種傳統(tǒng)的理財方式，早已根深蒂固于人們的思想觀念之中。一項調查表明，大多數(shù)居民目前仍然將儲蓄作為理財?shù)氖走x。有專家解析，今年，一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，我國基礎貨幣供應量增加;另一方面政府為了適度控制物價指數(shù)和通貨膨脹率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮動區(qū)間進一步擴大。利率的上升，必將刺激儲蓄額的增加，儲蓄這一傳統(tǒng)理財方式有望能成為新的理財熱點。

●債券：再度火爆正成定局

近年來，債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表明，2005年企業(yè)債券發(fā)行仍有提速的可能，企業(yè)可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投入品種。再加上銀監(jiān)會將次級定期債務計入附屬資本，以增補商業(yè)銀行的資本構成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。

●外匯：投入獲利機會大增

近年來美元匯率的持續(xù)下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出，如中國商業(yè)銀行的匯市通、中國銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、中國建設銀行的速匯通等，供投入者選擇。

適合普通投入者的外匯理財方式：

(1)定期外幣儲蓄。這是目前投入者最普遍選擇的方式。它危機低，收益穩(wěn)定，具備一定的流動性和收益性。而它與人民幣儲蓄區(qū)別，由于外匯之間可以自由兌換，區(qū)別的外幣儲蓄利率不一樣，匯率又時刻在變化，所以有選擇哪種外幣實行儲蓄的優(yōu)勢。

(2)外匯理財產(chǎn)品。相對國際市場利率，國內(nèi)的美元存款利率仍然很低，但外匯理財產(chǎn)品的收益率能隨國際市場利率的上升而穩(wěn)定上升。另外，如今國內(nèi)很多外匯理財產(chǎn)品大都期限較短，又能保持較高的收益率，投入者在穩(wěn)定獲利的同時還能保持資金一定的流動性。目前，許多銀行都推出了類似的產(chǎn)品，投入者可以根據(jù)自己的偏好選擇，不需要外匯專家的幫助。

(3)期權型存款(含與匯率掛鉤的外幣存款)。期權型存款的年收益率通常能達到10%左右，如果對匯率變化趨勢的判斷基本準確，操作時機恰當，是一種期限短、收益高且危機有限的理想外匯投入方式。但需要外匯專家?guī)椭碡?。目前，深圳已有外資銀行推出這類業(yè)務。

(4)外匯匯率投入。匯率上下波動均可獲利，目前，國內(nèi)很多銀行都推出了外匯匯率投入業(yè)務，手中擁有外匯的人士可以考慮參與外匯匯率投入交易獲利，但一些在境外擁有外匯賬戶的人在外匯匯率投入時，很需要外匯專家?guī)椭碡敗?/p>

針對以上外匯理財方式，要切實制定理財方案，確定理財目標，認真研究各類外匯理財工具，比較區(qū)別理財方式的危機和收益，制定適合自己的外匯理財方案組合，謀求外匯資產(chǎn)的最優(yōu)增長。

●保險：收益類險種將成投入熱點

與多年來不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投入者帶來不菲的收益，可謂保障與投入雙贏。