買房貸款時(shí)首付，有錢盡量多付

自己創(chuàng)業(yè)的小林夫婦去年看中一套三室兩廳新房，總價(jià)370萬元。由于是首套房，按政策首付款是三成111萬元，但小林夫婦傾盡120萬元積蓄，雙方父母又拿出150萬元養(yǎng)老金做首付，貸款100萬元，其中公積金貸款40萬元，商業(yè)貸款60萬元，利率打八五折，等額本金還貸20年。

小林父母請(qǐng)理財(cái)師算一筆賬，20年總共還款151萬余元，利息占50%以上。這個(gè)數(shù)字讓小林父母寢食不安，一再關(guān)照小林夫婦有錢就一定要提前還款，早日無債一身輕。

像小林夫婦這樣借貸的家庭很多，明明首付只要三成，卻盡量多付。二手房貸款計(jì)算器，總認(rèn)為借款多是不合算的，錢都讓銀行賺去了。而像小徐母親這樣用足貸款政策的人實(shí)際并不多，很多人是被那龐大的利息給嚇住了。

理財(cái)師認(rèn)為，如今投資渠道不斷拓寬，獲取比房貸利率高的投資收益并不困難。小林的公積金利率只有4.5%，商貸利率八五折5.56%，市場(chǎng)上隨便挑個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，收益率就可以高過房貸利率。如果善用優(yōu)惠利率，小林只需支付111萬元，并把買房貸款期限盡可能延長(zhǎng)。把雙方父母支援的150萬元購買固定利率類信托產(chǎn)品，信托產(chǎn)品剛性兌付的不成文行規(guī)至今延續(xù)，因此安全性還比較高，且收益率遠(yuǎn)高于一般理財(cái)產(chǎn)品，普遍可達(dá)到9%以上，150萬元年收益率可達(dá)13.5萬元。初期可能不夠付150萬元房貸的本息，但數(shù)年后，就可以持平并有結(jié)余。

理財(cái)師還認(rèn)為，普通百姓要能借到銀行的大筆錢，利率還給打折，也就是房貸了，因此要善用這個(gè)機(jī)會(huì)。套用任志強(qiáng)的話，從長(zhǎng)期看，貨幣總是貶值的，現(xiàn)在每月還1萬多元，可能是巨款，但20年、30年后，每月還1萬多元可能認(rèn)為是小菜一碟。因此，從這種意義上說，購房貸款期限越長(zhǎng)，其實(shí)越合算。

未注銷抵押房子不能交易

據(jù)記者了解，當(dāng)房屋交易時(shí)辦理了銀行按揭貸款等抵押登記，房產(chǎn)信息中心會(huì)對(duì)房子的抵押情況進(jìn)行資料備案，在業(yè)主未還清住房貸款、解除抵押前，禁止業(yè)主對(duì)房子進(jìn)行交易轉(zhuǎn)讓。

而當(dāng)業(yè)主在全部還清買房貸款后，才會(huì)收到銀行發(fā)還的他項(xiàng)權(quán)利登記證、已還清買房貸款證明等證件資料，業(yè)主就可以帶齊這些資料前往長(zhǎng)春市房屋產(chǎn)權(quán)交易中心進(jìn)行注銷抵押登記。只有在完成房管部門的抵押登記注銷后，房子才算真正意義上的“身家清白”，才能進(jìn)行產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓。鞏先生在交易開始時(shí)被房管部門制止，就是這樣的原因。

什么是房產(chǎn)抵押貸款?

房產(chǎn)抵押貸款是指借款人以已購商品住房抵押，貸款銀行為借款人提供一攬子資金服務(wù)，滿足其購買住房、車位、大額耐用消費(fèi)品、汽車和住房裝修等多種需求的人民幣貸款。

新房貸款的貸款期限最長(zhǎng)不超過30年，二手房不超過20年;貸款額度是房屋評(píng)估值的70%;貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行，基準(zhǔn)年利率是5.94%。

房屋抵押貸款條件：房屋的年限在20年之內(nèi);房屋的面積各銀行要求不一;房屋要有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力;一般要求商品房，公寓，商鋪，寫字樓。

房產(chǎn)抵押貸款，一般需要通過專業(yè)的房地產(chǎn)擔(dān)保公司來辦理，房產(chǎn)抵押貸款已經(jīng)成為居民個(gè)人不動(dòng)產(chǎn)理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要手段，通過抵押貸款的方式貸出資金以滿足臨時(shí)的消費(fèi)需求甚或企業(yè)經(jīng)營(yíng)需求，以期盤活居民手中持有的不動(dòng)產(chǎn)，而且在各種融資渠道中，房地差抵押貸款依舊是成本最低的方式之一。