部分險(xiǎn)企要求摩托車投保交強(qiáng)險(xiǎn)須捆綁購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)

“800元!交強(qiáng)險(xiǎn)加車船稅加意外險(xiǎn)，就是400元加40元加360元?！焙幽辖棺鞯囊患冶ｋU(xiǎn)公司內(nèi)，保險(xiǎn)人員不容商量地說。

當(dāng)車主再次詢問“光買交強(qiáng)險(xiǎn)行不行?”時(shí)，該保險(xiǎn)人員表示，加了錢還不一定能保得上，還得往上報(bào)備、審批。

據(jù)新華社報(bào)道，督查組在河南省暗訪發(fā)現(xiàn)，一些保險(xiǎn)公司對(duì)于摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)的辦理需求比較淡漠，設(shè)檻拒?，F(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在受理交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，明確提出需要投保人同時(shí)購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。督查組在焦作市走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，人保財(cái)險(xiǎn)在辦理交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)要求搭售200元意外險(xiǎn)，大地財(cái)險(xiǎn)則需要搭售360元意外險(xiǎn)。

據(jù)新華社報(bào)道，督查發(fā)現(xiàn)，鄭州市、焦作市等地不少保險(xiǎn)公司或以不辦理摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)員沒有權(quán)限受理、系統(tǒng)故障等理由拒絕;或設(shè)定不合理?xiàng)l件，將部分無法完全滿足條件的車主拒之門外。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)經(jīng)常附加各種苛刻條件和繁瑣程序，意在讓車主“知難而退”。

上述種種行為，已經(jīng)嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益，導(dǎo)致當(dāng)?shù)啬ν熊囓囍骺嗖豢把浴！拔窗匆?guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)，不僅要受到交管部門處罰，若期間發(fā)生交通事故，還無法得到理賠”，鄭州市部分受訪摩托車主表示。

記者從廣東本地市場(chǎng)業(yè)內(nèi)人士了解到，由于廣州和深圳摩托車數(shù)量較少，近年來轉(zhuǎn)而興起的電動(dòng)自行車亦不算在機(jī)動(dòng)車范圍，因此上述情況在廣州和深圳并不算常見。不過，在摩托車保有量較多的二線城市，上述現(xiàn)象或許也會(huì)存在。

拒保交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)或源于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)虧損壓力

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第十條規(guī)定，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。另第十三條第二款也規(guī)定，簽訂機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司不得強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同以及提出附加其他條件的要求。

廣東紅棉律師事務(wù)所副主任，金融保險(xiǎn)專業(yè)法律部長(zhǎng)陳壯陸表示，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有承保機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)的法定義務(wù)，不得拒絕承保，也不得捆綁銷售其他商業(yè)保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)，或在接受交強(qiáng)險(xiǎn)投保時(shí)，捆綁銷售其他商業(yè)保險(xiǎn)，在法律意義上均是違法的。銀保監(jiān)會(huì)可以依法對(duì)這些保險(xiǎn)公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款。情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。

“當(dāng)然，未經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)向社會(huì)公示的從事機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，或不具備交強(qiáng)險(xiǎn)銷售資格的保險(xiǎn)公司，可以拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)。但原則上，從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司拒絕承保，這一行為是違法的”，陳壯陸進(jìn)一步表示。

那么，為何部分險(xiǎn)企抗拒承保交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)?

業(yè)內(nèi)人士表示，這或許來自于摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付壓力。

“摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)低，出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)效益的考慮，當(dāng)然會(huì)比較抗拒易虧本的業(yè)務(wù)，但交強(qiáng)險(xiǎn)是屬于強(qiáng)制性的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司不得不承保，但承保了又容易出現(xiàn)虧損，這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司比較兩難。這也顯示出現(xiàn)現(xiàn)今交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率可能還是不太合理的，亟需進(jìn)一步討論和協(xié)調(diào)”，一家大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

該負(fù)責(zé)人表示，與普通商業(yè)車險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上沒有自主定價(jià)權(quán)。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率也不會(huì)輕易調(diào)整，導(dǎo)致在商業(yè)運(yùn)作上，保險(xiǎn)公司為了盈利，通常會(huì)在一般機(jī)動(dòng)車承保方面，通過“交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)”的搭配來平衡交強(qiáng)險(xiǎn)虧損壓力，但其中摩托車的話，一般車主只買交強(qiáng)險(xiǎn)的居多，推銷附加商業(yè)險(xiǎn)困難，導(dǎo)致在經(jīng)營(yíng)壓力下保險(xiǎn)公司催生拒保、拖延等違法行為。

此外，在車險(xiǎn)綜合改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障功能獲得進(jìn)一步提升。交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額從原來的12.2萬元提升至20萬元，比改革前提升64%，費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)浮動(dòng)上限不變，下限從-30%擴(kuò)大至-50%。這也從理賠端方面加大了保險(xiǎn)公司的壓力。

業(yè)內(nèi)人士建議險(xiǎn)企改變經(jīng)營(yíng)思路和提高經(jīng)營(yíng)效率

據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，車險(xiǎn)綜合改革后，2020年第四季度，交強(qiáng)險(xiǎn)為消費(fèi)者減少保費(fèi)支出21億元，增加保額6萬億元，新保保單出現(xiàn)承保虧損。8月12日,銀保監(jiān)會(huì)公布的全年運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示，2021年，交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損達(dá)到44億元。

另?yè)?jù)公開數(shù)據(jù)顯示，自2006年正式實(shí)施后，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直處于虧損大于盈利的狀態(tài)。2008年至2020年間，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)有9年出現(xiàn)承保虧損，僅4年實(shí)現(xiàn)盈利，累計(jì)承保虧損達(dá)到251億元。

“保險(xiǎn)公司必須改變經(jīng)營(yíng)思路，不能因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的問題，業(yè)務(wù)難以盈利，就產(chǎn)生拒保、拖延或捆綁銷售其他商業(yè)險(xiǎn)的想法和行為。作為保險(xiǎn)公司，應(yīng)該把交強(qiáng)險(xiǎn)視作獲取客戶的一個(gè)渠道成本，然后再通過追加銷售其他商業(yè)險(xiǎn)和服務(wù)，來平衡摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)虧損?！鄙鲜龃笮拓?cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

此外，保險(xiǎn)公司也需要持續(xù)加大對(duì)摩托車客戶的交通安全教育，減少摩托車客戶的出險(xiǎn)率，從而降低交強(qiáng)險(xiǎn)在相關(guān)事故方面的高賠付率，降低保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)上的虧損壓力。

不過，降低摩托車出險(xiǎn)率，提高國(guó)民道路素養(yǎng)，這是一個(gè)長(zhǎng)期過程。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，需要政府和行業(yè)共同努力，把道路安全教育、國(guó)民素質(zhì)教育等長(zhǎng)期持續(xù)地實(shí)踐下去，才能有效降低摩托車交通事故的發(fā)生率，間接性地降低保險(xiǎn)公司的賠付壓力。