在我們的現(xiàn)實(shí)生活中，不少的人都會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)，有的購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，有的購(gòu)買了人身保險(xiǎn)，在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候是需要簽訂合同的，人身保險(xiǎn)合同，是指以自然人的生命和身體健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。那么，什么是什么是人壽保險(xiǎn)合同呢?下面就由小編為您詳細(xì)介紹一下。

什么是人壽保險(xiǎn)合同

人壽保險(xiǎn)合同又稱為壽險(xiǎn)合同，是指投保人與保險(xiǎn)人約定，由投保人支付保險(xiǎn)金，并以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人的生存或者死亡作為保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件的人身保險(xiǎn)合同。由于人壽保險(xiǎn)具備了人身保險(xiǎn)的諸多特點(diǎn)，如長(zhǎng)期性、定額性、給付性和儲(chǔ)蓄性等，因此被稱為是最典型的人身保險(xiǎn)合同。

人壽保險(xiǎn)合同的構(gòu)成

人壽保險(xiǎn)合同由多個(gè)文件組成：投保單、暫收據(jù)及正式收據(jù)、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款(含費(fèi)率表、、聲明書及批注、復(fù)效及變更申請(qǐng)書、健康聲明書和體檢報(bào)告書。

投保單是指保險(xiǎn)人預(yù)先印制提給給投保人提出投保要求時(shí)使用的格式文件。一般載明保險(xiǎn)合同的緊要條款，包含投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的姓名、年齡、性別、出生年月、身份證件號(hào)碼、婚姻狀況、住所、聯(lián)系電話等;投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期限、繳費(fèi)金額;付款方式;健康告知、財(cái)務(wù)告知等告知事項(xiàng);投保人及被保險(xiǎn)人簽名、日期。

保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人與投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式法律文件。保險(xiǎn)單上載明投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的姓名、出生日期及身份證號(hào)碼;險(xiǎn)種名稱、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)方式、保險(xiǎn)費(fèi)、生存給付領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式和特別約定;現(xiàn)金價(jià)值表;保險(xiǎn)企業(yè)名稱、保險(xiǎn)單生效日期及簽單日期。

暫收據(jù)是指保險(xiǎn)人收到預(yù)收保費(fèi)時(shí)出具的臨時(shí)收據(jù)，目前已極少使用，多以銀行轉(zhuǎn)賬方式代替人工收費(fèi)。正式收據(jù)是指保險(xiǎn)人經(jīng)審核同意并簽發(fā)保險(xiǎn)單，隨保險(xiǎn)單同時(shí)提給，給投保人的正式收據(jù)。保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)是投保人繳費(fèi)、保險(xiǎn)人同意承保的重要憑證之一。

保險(xiǎn)條款包含保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)期限及寬限期間、保險(xiǎn)合同效力的中止與復(fù)效、保險(xiǎn)合同變更等，是保險(xiǎn)內(nèi)容的書面表示。

批注是投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)合同變更、生存領(lǐng)取或發(fā)生理賠等事項(xiàng)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)已發(fā)生變化的保險(xiǎn)合同表示同意、拒絕或變更的意思表示。

人壽保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

人壽保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，即人壽保險(xiǎn)合同的條款，除記載《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)范的保險(xiǎn)合同的法定基本條款外，根據(jù)人壽保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)，并為防止保險(xiǎn)人濫用其地位損害被保險(xiǎn)人或受益人的利益，還需要約定一些特別條款，這緊要是有關(guān)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求和保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)所特別約定的條款。一般而言，人壽保險(xiǎn)合同基本匕應(yīng)約定有以下條款：

(1)不可爭(zhēng)議條款。這是指投保人違反如實(shí)告知義務(wù)時(shí)保險(xiǎn)人雖然有權(quán)解除合同或者不負(fù)給付責(zé)任，但只要合同成立后經(jīng)過法定或者約定期間，保險(xiǎn)人不得再以違反如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除合同或拒付。如《保險(xiǎn)法》第53條規(guī)范，年齡誤保條款為典型的不可爭(zhēng)議條款。

(2)繳納保險(xiǎn)費(fèi)寬限期條款。這是指保險(xiǎn)人和投保人約定，允許投保人緩交保險(xiǎn)費(fèi)的一定期限的條款?！侗ｋU(xiǎn)法》第57條為此作了規(guī)范。

(3)復(fù)效條款。這是指保險(xiǎn)合同約定，投保人因未按期交付保險(xiǎn)費(fèi)致使保險(xiǎn)合同效力中止的，經(jīng)投保人申請(qǐng)并補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，以求恢復(fù)合同效力的條款?！侗ｋU(xiǎn)法》第58條為此依據(jù)。

(4)保險(xiǎn)單質(zhì)借條款。這是指投保人按照保險(xiǎn)合同約定在付足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)后，可以保險(xiǎn)單為質(zhì)押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)借款的條款。

(5)自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款。這是指保險(xiǎn)合同可以約定，用保險(xiǎn)單所具備的現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊付投保人欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)而維持保險(xiǎn)合同效力的條款。人壽保險(xiǎn)單具備現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)人可以用保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊付保險(xiǎn)費(fèi)，以避免投保人因逾期繳納保險(xiǎn)費(fèi)使合同效力中止或失效。

(6)不喪失價(jià)值條款。這是指被保險(xiǎn)人交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人申請(qǐng)退保時(shí)，保險(xiǎn)單所具備的現(xiàn)金價(jià)值并不因此而喪失，其應(yīng)退還投保人的條款?！侗ｋU(xiǎn)法》第58條第2款規(guī)范為此依據(jù)。

(7)受益人條款。這是指人壽保險(xiǎn)若不是為被保險(xiǎn)人利益而是為第三人利益存在時(shí)，必須約定受益人的指定、變更、受益份額、受益順序以及受益權(quán)的喪失等事項(xiàng)的條款?！侗ｋU(xiǎn)法》第61條、62條即為關(guān)于受益人的法律規(guī)范。

(8)自殺條款。這是指保險(xiǎn)合同約定，在被保險(xiǎn)人自殺時(shí)保險(xiǎn)人是否應(yīng)給付保險(xiǎn)金的條款。依《保險(xiǎn)法》第65條，在合同成立2年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付責(zé)任，但對(duì)已付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。自成立之日起滿2年后，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人仍承擔(dān)給付責(zé)任。

(9)除外責(zé)任條款。這是指保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的條款，亦稱免責(zé)條款。該除外責(zé)任條款，非由保險(xiǎn)合同特別約定不生效力。依《保險(xiǎn)法》第17條，對(duì)此等免責(zé)條款，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，否則該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。

人壽保險(xiǎn)合同的類別

1.單獨(dú)保險(xiǎn)合同、聯(lián)合保險(xiǎn)合同和團(tuán)體保險(xiǎn)合同

以被保險(xiǎn)人的人數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，可以將人壽保險(xiǎn)劃分為單獨(dú)保險(xiǎn)合同、聯(lián)合保險(xiǎn)合同和團(tuán)體保險(xiǎn)合同。

(1)單獨(dú)保險(xiǎn)合同指被保險(xiǎn)人為一人的人壽保險(xiǎn)合同。這是通常狀況下的保險(xiǎn)合同。

(2)聯(lián)合保險(xiǎn)合同指以存在一定利害關(guān)系的兩個(gè)或兩個(gè)以上的自然人作為共同的被保險(xiǎn)人的人壽保險(xiǎn)合同。這種利害關(guān)系一般包含具備人身性質(zhì)的夫妻關(guān)系、父母子女關(guān)系、兄弟姐妹關(guān)系和具備經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶以及個(gè)人合伙等。

(3)團(tuán)體保險(xiǎn)合同指由機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體作為投保人，以該團(tuán)體的特定成員為被保險(xiǎn)人的人壽保險(xiǎn)合同。

2.死亡保險(xiǎn)合同、生存保險(xiǎn)合同和兩合保險(xiǎn)合同

(1)死亡保險(xiǎn)合同指保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金是以保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡為條件的人壽保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任期間的區(qū)別，死亡保險(xiǎn)合同又可分為定期死亡保險(xiǎn)合同和終身保險(xiǎn)合同。定期死亡保險(xiǎn)合同是指，合同約定有保險(xiǎn)責(zé)任期間，在該期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人死亡的，則保險(xiǎn)人依約給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金額，期間屆滿，被保險(xiǎn)人生存的，則保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)責(zé)任，且無需返還保險(xiǎn)費(fèi)。終身保險(xiǎn)合同，指從合同訂立時(shí)起至被保險(xiǎn)人死亡時(shí)止，被保險(xiǎn)人死亡的時(shí)間即是保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的時(shí)問。無論是哪種死亡保險(xiǎn)合同，投保人或被保險(xiǎn)人都是希望在被保險(xiǎn)人死后能給受益人提給一定的經(jīng)濟(jì)保障。

(2)生存保險(xiǎn)合同指保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期間屆滿時(shí)仍然生存。如果在保險(xiǎn)責(zé)任期問內(nèi)，被保險(xiǎn)人死亡的，則保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任解除，且不負(fù)責(zé)退還保險(xiǎn)費(fèi)。此種保險(xiǎn)適合于在被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡后，由于生存能力降低，經(jīng)濟(jì)收入的減少而為自己提給經(jīng)濟(jì)保障的情形，目前保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)置的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)合同即屬于此類保險(xiǎn)。由于很少人愿意冒在保險(xiǎn)期滿之前會(huì)損失所有保險(xiǎn)費(fèi)的危機(jī)，所以，生存保險(xiǎn)一般不會(huì)單獨(dú)出售，它往往與死亡保險(xiǎn)組合在一起，更大限度地滿足大眾的保險(xiǎn)需求。

(3)兩合保險(xiǎn)合同又稱為生死兩全保險(xiǎn)合同或混合保險(xiǎn)合同，無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)死亡還是在保險(xiǎn)責(zé)任期間屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)人都要給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同。生死兩全保險(xiǎn)集合了死亡保險(xiǎn)合同和生存保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)，且保險(xiǎn)費(fèi)一般低于兩種合同保險(xiǎn)費(fèi)之和，在人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有較大的份額。

3.資金保險(xiǎn)合同和年金保險(xiǎn)合同

(1)資金保險(xiǎn)合同又稱為一次性給付保險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向受益人一次性給付約定的保險(xiǎn)金的合同。一般狀況下，合同未明示的都屬于資金保險(xiǎn)合同。

(2)年金保險(xiǎn)合同又稱為分期支付保險(xiǎn)合同，指保險(xiǎn)人按照合同的約定，在固定的一段時(shí)間經(jīng)過后向受益人分期支付保險(xiǎn)金的合同。

4.普通人壽保險(xiǎn)合同和特種人壽保險(xiǎn)合同

(1)普通人壽保險(xiǎn)指對(duì)被保險(xiǎn)人個(gè)人的生、老、病、死等人生的基本災(zāi)難予以承保，以通常的技術(shù)方式實(shí)行經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)合同。

(2)特種人壽保險(xiǎn)合同指除普通人壽保險(xiǎn)以外的其他人壽保險(xiǎn)，一般包含團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)等。

5.紅利分配壽險(xiǎn)和無紅利分配壽險(xiǎn)

以被保險(xiǎn)人是否參與紅利分配為標(biāo)準(zhǔn)，可以將人壽保險(xiǎn)分為紅利分配壽險(xiǎn)合同和無紅利分配壽險(xiǎn)合同。

(1)紅利分配壽險(xiǎn)合同指保險(xiǎn)合同中約定，被保險(xiǎn)人有權(quán)利向保險(xiǎn)人主張分享一部分經(jīng)營(yíng)所得的合同。實(shí)踐中，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人可以約定區(qū)別的分紅方式，如直接分配現(xiàn)金、折抵未交付的保險(xiǎn)費(fèi)和提高合同的保險(xiǎn)金額等方式。由于此種壽險(xiǎn)兼具保障和贏利的雙重功能，因此在保險(xiǎn)市場(chǎng)上很受歡迎。

(2)無紅利分配壽險(xiǎn)合同即普通的壽險(xiǎn)合同，投保人向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并不參與保險(xiǎn)人的贏利分配。