人壽保險(xiǎn)的定義

人壽保險(xiǎn)亦稱“生命保險(xiǎn)”，屬“人身保險(xiǎn)”范疇。是以人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人繳納約定的保險(xiǎn)費(fèi)后，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金。

人壽保險(xiǎn)一詞在使用時(shí)有廣義和狹義之分。廣義的人壽保險(xiǎn)就是人身保險(xiǎn)，狹義的人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，但不包含意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，僅是以人的生死為保險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)人根據(jù)合同的規(guī)范負(fù)責(zé)對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或生存至一定年齡時(shí)給付保險(xiǎn)金。

人壽保險(xiǎn)從保險(xiǎn)意義上講，有補(bǔ)償性、給付性和儲(chǔ)蓄性。儲(chǔ)蓄性本身不是保險(xiǎn)的范疇，只是平準(zhǔn)保費(fèi)的副產(chǎn)品。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向銀行業(yè)務(wù)的拓展豐富了人壽保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄性功能。人壽保險(xiǎn)的給付性往往被認(rèn)為是人壽保險(xiǎn)區(qū)別于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的緊要特征。其實(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償性與人壽保險(xiǎn)給付性沒有本質(zhì)上的差別。

從倫理上看對(duì)人的壽命來說是不可能補(bǔ)償?shù)?。難道對(duì)物品就可以補(bǔ)償嗎?實(shí)則不然，除了時(shí)間不可重復(fù)外，人與物的情感也是不可重建的。如果不可重置物品就談不上嚴(yán)格意義上的補(bǔ)償。人壽保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)到了人的生命的不可重置性，為了區(qū)別補(bǔ)償而提出了給付的概念。從這個(gè)意義上說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償性與人壽保險(xiǎn)給付性只是術(shù)語差別。人壽保險(xiǎn)的補(bǔ)償是絕對(duì)的，給付是相對(duì)的。如果脫離了補(bǔ)償?shù)慕o付約定將悖于保險(xiǎn)的真正意義。但人壽保險(xiǎn)在理賠時(shí)不能象財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行使代位追償。這正是給付性決定的。其根本原因是生命價(jià)值度量的不精確性。

人壽保險(xiǎn)的分類

人壽保險(xiǎn)可分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)三種。

1、死亡保險(xiǎn)

定期死亡保險(xiǎn)習(xí)慣上亦稱為定期壽險(xiǎn)。是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)范期間內(nèi)發(fā)生死亡事故而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同。此險(xiǎn)為期不長(zhǎng)，有時(shí)短于1年，大都是保障被保險(xiǎn)人短期內(nèi)擔(dān)任一項(xiàng)有可能危及生命的臨時(shí)工作，或一定時(shí)期內(nèi)因被保險(xiǎn)人的生命安全而影響投保人的利益。由于定期保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期滿前未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)費(fèi)就不再退還，而且定期保險(xiǎn)費(fèi)不包含儲(chǔ)蓄因素，因而定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)低于任何一種人壽保險(xiǎn)，從而使投保人只要花費(fèi)極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)就可以得到較大的保險(xiǎn)保障，因而這種保險(xiǎn)對(duì)負(fù)擔(dān)能力較低而又需要保障的人最為適宜。

由于有以上特點(diǎn)，目前定期死亡保險(xiǎn)已被廣泛運(yùn)用，此險(xiǎn)還可以與其他各類人壽保險(xiǎn)混合，共同組合成為各種類型的新險(xiǎn)種來滿足多層次的需求。終身保險(xiǎn)是指一種不定期的死亡保險(xiǎn)，亦是一種不附生存條件的生存保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人要一直負(fù)責(zé)到被保險(xiǎn)人死亡時(shí)為止。 終身保險(xiǎn)的費(fèi)率要高于定期保險(xiǎn)而低于兩全保險(xiǎn)，事實(shí)上，終身保險(xiǎn)接近于最長(zhǎng)期的兩全保險(xiǎn)費(fèi)率，它們的費(fèi)率構(gòu)成中含有儲(chǔ)蓄因素。

2、生存保險(xiǎn)

是以被保險(xiǎn)人在規(guī)范期間內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金的條件，亦就是指被保險(xiǎn)人自下而上到約定期限時(shí)，給付保險(xiǎn)金，如在此期間被保險(xiǎn)人死亡，則所繳保險(xiǎn)費(fèi)也不退還，將充作所有生存到期滿日為止的人的保險(xiǎn)金。這里包含死亡者已繳而未償還的保險(xiǎn)費(fèi)。

生存保險(xiǎn)緊要是為了使被保險(xiǎn)人到了一定期限后，可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金以滿足其生活上的需要，一般生存保險(xiǎn)大都與其他險(xiǎn)種結(jié)合辦理，例如生存保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)結(jié)合成為現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)，生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)結(jié)合成為兩全保險(xiǎn)。由于這種結(jié)合使人壽保險(xiǎn)能滿足多方面的需要，有助于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的普及和進(jìn)展。

3、兩全保險(xiǎn)

是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，或生存到保險(xiǎn)期滿時(shí)，均可領(lǐng)取約定保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)由生存保險(xiǎn)同死亡保險(xiǎn)合并面成，所以又稱兩全保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)并不是將生存保險(xiǎn)附保于死亡保險(xiǎn)，而是兩者合一，合并考慮生存與死亡因素。因此，兩全保險(xiǎn)無論在保險(xiǎn)金額中或保險(xiǎn)費(fèi)中，這兩方面因素都在相互消長(zhǎng)。

第一，兩全保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)中包含著危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)，其中危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)地說在逐年上升。

第二，由于儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)的逐年上升使保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)為責(zé)任準(zhǔn)備金的積存部分年年上升，而相對(duì)使保險(xiǎn)金額中的危險(xiǎn)保險(xiǎn)金逐年下降，最終到保險(xiǎn)期屆滿時(shí)危險(xiǎn)保險(xiǎn)金額達(dá)到零。

通常在兩全保險(xiǎn)中，儲(chǔ)蓄因素遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)因素，于是保險(xiǎn)人在設(shè)計(jì)壽險(xiǎn)新險(xiǎn)種時(shí)，為了增加危險(xiǎn)保障的比重，就有一種多倍保障養(yǎng)老保險(xiǎn)，使死亡給付的保險(xiǎn)金可以10年倍或多倍于滿期生存給付的保險(xiǎn)金，它既保障了人們的害怕早期死亡的危險(xiǎn)后果，也保障了老人們擔(dān)心晚年生活。所以兩全保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)中最受歡迎的一個(gè)險(xiǎn)種。

人壽保險(xiǎn)的作用

1.人壽保險(xiǎn)使老有所養(yǎng)中國(guó)社會(huì)制度的轉(zhuǎn)型，使傳統(tǒng)的完全依賴國(guó)家、單位的養(yǎng)老制度逐漸發(fā)生深刻變化，國(guó)家對(duì)職工生老病死的“大包大攬”已成為過去，人們已意識(shí)到真正保障自己將來生活的只能是自己。所以人們?cè)谀贻p時(shí)早準(zhǔn)備早投入，年老時(shí)就可以有充足的生活保障，從而渡過一個(gè)“夕陽無限好”的晚年。投保養(yǎng)老保險(xiǎn)可以說既是老人為子女分擔(dān)一份憂愁，也是晚輩獻(xiàn)給長(zhǎng)輩的一片孝心。

2.人壽保險(xiǎn)使病有所醫(yī)俗話說，“食五谷，得百病”，尤其現(xiàn)代社會(huì)，生活節(jié)奏加快，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，小病小災(zāi)的，人們還可以抵抗過去，一旦大病臨頭，許多人縱使債臺(tái)高筑，家徒四壁，也無力負(fù)擔(dān)高昂的醫(yī)療費(fèi)用;有的家道富殷，也會(huì)因一場(chǎng)大病，耗盡積蓄。據(jù)《上海保險(xiǎn)》97年第6期登載，在對(duì)上海市民的一次社會(huì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療與養(yǎng)老是壽險(xiǎn)市場(chǎng)的最大需求，而在這二者之間，醫(yī)療保險(xiǎn)的比例又占緊要地位，因?yàn)楝F(xiàn)在許多壽險(xiǎn)險(xiǎn)種中，住院醫(yī)療和意外傷害，不能單獨(dú)承保，只能作為主險(xiǎn)后面的附加險(xiǎn)投保。于是，市民為了得到一份附加險(xiǎn)，就順便買了份主險(xiǎn)?？梢娙藗円岩庾R(shí)到投保壽險(xiǎn)，可以使自己病有所醫(yī)，康復(fù)有望。

3.人壽保險(xiǎn)使幼有所依 “子女在父母面前永遠(yuǎn)是需要保護(hù)的孩子”，這種觀念使中國(guó)父母對(duì)子女有更多的經(jīng)濟(jì)義務(wù)，父輩與子女的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系往往持續(xù)到子女就業(yè)婚嫁、生育之后。中國(guó)的計(jì)劃生育政策使小型的核心家庭增多，子女從教育費(fèi)用到婚嫁費(fèi)用，負(fù)擔(dān)很沉重，如果家庭收入水平都不高，承擔(dān)這些費(fèi)用將是很困難的。所以許多適合少兒的險(xiǎn)種無疑為望子成龍、望女成風(fēng)的父母送去了及時(shí)雨。

4.人壽保險(xiǎn)有利于自身進(jìn)展在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，一個(gè)人只要有一個(gè)工作單位，那么便大樹底下好乘涼，生、老、病、殘、死等人身危機(jī)都可以依靠單位來解決。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步確立，政府和企事業(yè)單位的職能轉(zhuǎn)變，尤其是用工制度和社會(huì)保障制度的改革，個(gè)人日益成為危機(jī)的緊要承擔(dān)者。只要有合適的商業(yè)保險(xiǎn)做后盾，獲得更多的安全感，許多人就可以義無返顧地自由選擇適合自己的職業(yè)，把握每一個(gè)可以進(jìn)展自己才能的機(jī)會(huì)，盡情展現(xiàn)自己的才華。

5.人壽保險(xiǎn)是一種投入隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的完善，人們收入水平的提高，購買壽險(xiǎn)、股票、債券、國(guó)庫券、商品房等也成為人們將貨幣保值增值的選擇。人壽保險(xiǎn)費(fèi)一般有三部分組成：意外事故保險(xiǎn)費(fèi)，疾病死亡保險(xiǎn)費(fèi)和增值保險(xiǎn)費(fèi)。前兩者保費(fèi)的緊要功能是保障被保險(xiǎn)人因意外、疾病等事故高殘或身故而造成的損失，可以看成一種消費(fèi);增值部分保費(fèi)作用緊要在于能按照保單預(yù)定利率增值，滿足收益人的養(yǎng)老、升學(xué)等需求，具備投入功能。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種，功能齊全，大部分屬于綜合性險(xiǎn)種，從危機(jī)性、保障性、可靠性和收益性角度來考慮，具備投入功能。而且參加個(gè)人保險(xiǎn)還將享受一定的優(yōu)惠政策，如免稅等，與其它投入手段相比，這一點(diǎn)也是相當(dāng)優(yōu)越的。