公民在辦理保險(xiǎn)時(shí)，多為個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只需要委托保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷人員幫忙辦理即可，但是，保險(xiǎn)的辦理不僅包括個(gè)人，還有公司、企事業(yè)單位等，這就需要委托專業(yè)的保險(xiǎn)代理人。那么，什么是保險(xiǎn)代理人，一起來(lái)看看吧。

什么是保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。在現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)代理人已成為世界各國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的緊要形式和途徑之一。

保險(xiǎn)代理人的分類

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)代理人經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范(試行)》保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三種。其中，專業(yè)保險(xiǎn)代理人是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理企業(yè)。在保險(xiǎn)代理人中，只有它具備獨(dú)立的法人資格。兼業(yè)保險(xiǎn)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專用設(shè)備專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位，緊要有行業(yè)兼業(yè)代理、企業(yè)兼業(yè)代理和金融機(jī)構(gòu)兼業(yè)代理、群眾團(tuán)體兼業(yè)代理等形式。個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的個(gè)人。個(gè)人代理人展業(yè)方式靈活，為眾多壽險(xiǎn)企業(yè)廣泛采用。

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)代理人經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范(試行)》，從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)必須持有國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)頒發(fā)的《保險(xiǎn)代理人資格證書》，并與保險(xiǎn)企業(yè)簽訂代理企業(yè)，獲得保險(xiǎn)代理人展業(yè)證書后，方可從事保險(xiǎn)代理行為。國(guó)家對(duì)上述三類區(qū)別的保險(xiǎn)代理人都分別規(guī)范了其各自應(yīng)具備的條件。

保險(xiǎn)代理人因類型區(qū)別業(yè)務(wù)范圍也有所區(qū)別。保險(xiǎn)代理企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍是：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理收取保費(fèi)，協(xié)助保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)行損失的勘查和理賠等，兼業(yè)保險(xiǎn)代理的人業(yè)務(wù)范圍是：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理收取保費(fèi)，個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)范圍是：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的個(gè)人代理人只能代理家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人所有的百經(jīng)營(yíng)用運(yùn)輸工具運(yùn)輸工具保險(xiǎn)及手續(xù)三者責(zé)任保險(xiǎn)等。人壽保險(xiǎn)企業(yè)的個(gè)人代理能代理個(gè)人人身保險(xiǎn)，個(gè)人人壽保險(xiǎn)，個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)和個(gè)人健康保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

1、專業(yè)代理人

即指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理企業(yè)，其組織形式為有限責(zé)任企業(yè)。專業(yè)代理人必須具備以下條件：

(1)企業(yè)最低實(shí)收貨幣資金為人民幣50萬(wàn)元。在企業(yè)的資本中，個(gè)人資本總和不得超過(guò)資本金總額的30%;每一個(gè)人資本不得超過(guò)個(gè)人資本總和的50%;

(2)有符合規(guī)范的章程;

(3)有至少30名持有《保險(xiǎn)代理人資格證書》的代理人員;

(4)有符合任職資格的懂事長(zhǎng)和總經(jīng)理;

(5)有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。

2、兼業(yè)代理人

即指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。兼業(yè)代理人必須符合下列條件：

(1)具備所在單位法人授權(quán)書;

(2)有專人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù);

(3)有符合規(guī)范的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。兼業(yè)代理人的業(yè)務(wù)范圍僅限于代理銷售保險(xiǎn)單和代理收取保險(xiǎn)費(fèi)。

3、個(gè)人代理人

即指根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)，代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。凡持有，《保險(xiǎn)代理人資格證書》者，均可申請(qǐng)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，并由被代理的保險(xiǎn)企業(yè)審核登記報(bào)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督經(jīng)營(yíng)管理部門備案。個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)范圍僅限于代理銷售保險(xiǎn)單和地理收取保險(xiǎn)費(fèi)，不得辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)。另外，個(gè)人代理人不得同時(shí)為兩家(含兩家)以上保險(xiǎn)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)為其他保險(xiǎn)企業(yè)代理人時(shí)，應(yīng)重新辦理登記手續(xù)。

保險(xiǎn)代理人的展業(yè)規(guī)則

為使保險(xiǎn)代理人行為規(guī)范化，我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)對(duì)其展業(yè)行為規(guī)范有一系列的展業(yè)規(guī)則。緊要內(nèi)容包含：

保險(xiǎn)代理人只能為經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù);

代理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人亦能為一家人壽保險(xiǎn)企業(yè)代理業(yè)務(wù);

保險(xiǎn)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不得有擅自變更保險(xiǎn)條款，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率，強(qiáng)迫或引誘誤導(dǎo)投保人，挪用或侵占保險(xiǎn)費(fèi)等損害保險(xiǎn)企業(yè)，投保人和被保險(xiǎn)人利益的行為;

保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，視為保險(xiǎn)企業(yè)直接承保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)代理人不利從中提取代理手續(xù)費(fèi)德行。另外，保險(xiǎn)企業(yè)必須建立，健全代理人委托，登記，撤銷檔案資料，同進(jìn)度向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)備案。

保險(xiǎn)代理人的作用

縱觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展史，保險(xiǎn)代理人在其中扮演了重要的角色。他們?yōu)楸ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的開拓、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)展起到了功不可沒(méi)的作用。例如，在英、美、日等國(guó)約有80%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是通過(guò)保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人招攬的。在我國(guó)，《保險(xiǎn)法》專門以一章的形式闡述了有關(guān)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的問(wèn)題，并且于 1996年2月和1997年12月兩次出臺(tái)了“保險(xiǎn)代理人經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范”，這些無(wú)不說(shuō)明保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展中的地位和作用。

實(shí)際上，保險(xiǎn)代理制的實(shí)施，保險(xiǎn)代理人的出現(xiàn)，為完善保險(xiǎn)市場(chǎng)，溝通保險(xiǎn)供求，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展發(fā)揮了重要作用。具體說(shuō)：

第一，直接為各保險(xiǎn)企業(yè)收取了大量的保險(xiǎn)費(fèi)，并取得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。據(jù)有關(guān)資料介紹，目前，我國(guó)通過(guò)各種保險(xiǎn)代理人所獲得的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入的50%左右，而湖北省保險(xiǎn)費(fèi)收入的60%是通過(guò)保險(xiǎn)代理人獲得的。

第二，各種保險(xiǎn)代理人的展業(yè)行為滲透到各行各業(yè)，覆蓋了城市鄉(xiāng)村的各個(gè)角落，為社會(huì)各層次的保險(xiǎn)需求，提給了最方便、最快捷、最直接的保險(xiǎn)服務(wù)，發(fā)揮了巨大的社會(huì)效益。

第三，直接、有效地宣傳和普及了保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)提高和增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)起到了不可替代的作用，進(jìn)一步促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的進(jìn)展。

第四，保險(xiǎn)代理人的運(yùn)行機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)尤其是對(duì)國(guó)有獨(dú)資的中保企業(yè)的機(jī)制轉(zhuǎn)換，有著直接和間接的推動(dòng)作用;對(duì)領(lǐng)導(dǎo)有啟發(fā);對(duì)員工有觸動(dòng)。大家都從中深刻地認(rèn)識(shí)到，中保企業(yè)必須建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求的機(jī)制。另外，保險(xiǎn)代理作為一個(gè)新興的行業(yè)，它的進(jìn)展能容納大批人員就業(yè)。日本從事保險(xiǎn)代理的人，約占國(guó)民的1%.隨著我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的不斷興旺發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)代理人的隊(duì)伍將日益擴(kuò)大，從而在安置就業(yè)方面，將發(fā)揮一定的積極作用。

保險(xiǎn)代理人展業(yè)中的法律危機(jī)

1、核保前代收保費(fèi)的法律危機(jī)

保險(xiǎn)合同的成立和其他合同一樣.是一個(gè)要約和承諾的歷程。在具體的承保歷程中有四個(gè)時(shí)點(diǎn)：接受投保單、核保通過(guò)、接受保費(fèi)、簽發(fā)保單。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)范：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保單或者其他保險(xiǎn)憑證?！彼岳碚撋蠎?yīng)該以核保通過(guò)作為保險(xiǎn)合同成立的依據(jù)。但在實(shí)際狀況中，核保通過(guò)時(shí)投保人并不會(huì)立即得到通知。這樣保險(xiǎn)合同成立的時(shí)點(diǎn)就很難確定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第14條：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間可是承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”和上述第13條，保險(xiǎn)企業(yè)收取保費(fèi)或簽發(fā)保單都可以作為保險(xiǎn)合同成立的依據(jù)。在各省高級(jí)人民法院的《關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》中都明確指出：保險(xiǎn)人雖未出具保險(xiǎn)單或者其它保險(xiǎn)憑證，但已接受投保單并收取了投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)的，一般應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。如果保險(xiǎn)代理人 為了提前獲取傭金而在核保尚未通過(guò)時(shí)就預(yù)先收取保費(fèi)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后(保險(xiǎn)人沒(méi)有對(duì)合同的效力約定附條件或發(fā)期限時(shí))，保險(xiǎn)企業(yè)就必須承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。

2、代填投保單、代簽名的法律危機(jī)

在保險(xiǎn)合同糾紛中，大量紛爭(zhēng)的焦點(diǎn)最終都會(huì)落到投保單填寫的內(nèi)容是否全面和真實(shí)。如果投保人沒(méi)有如實(shí)填寫投保單，那么在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)人可以依據(jù)《保險(xiǎn)法》以投保人未如實(shí)告知而解除保險(xiǎn)合同并拒絕賠付(在可抗辯期內(nèi))。但是，現(xiàn)實(shí)操作中，因?yàn)闃I(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、法律觀念淡薄，往往為了方便業(yè)務(wù)操作，私自簡(jiǎn)化流程，而代投保人填寫保險(xiǎn)單甚至代投保人簽名，這樣保險(xiǎn)企業(yè)就無(wú)法證明投保人違反了如實(shí)告知義務(wù)，從而也就必須對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)行賠償或給付。

3、未履行如實(shí)告知的義務(wù)的法律危機(jī)

保險(xiǎn)合同屬于格式條款，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律要求就保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款、被保險(xiǎn)人義務(wù)等限制性條款向被保險(xiǎn)人說(shuō)明?！侗ｋU(xiǎn)法》第17條規(guī)范：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提給的格式條款的??保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同內(nèi)容??未作提示或者說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！痹趯?shí)際操作中，保險(xiǎn)代理人為了賺取傭金或因?yàn)檫^(guò)失而對(duì)于一些特殊條款不對(duì)投保人實(shí)行解釋或說(shuō)明或歪曲條款的真正意思，從而對(duì)投保人產(chǎn)生了誤導(dǎo)，此時(shí)保險(xiǎn)企業(yè)就要對(duì)本來(lái)屬于除外責(zé)任的事故實(shí)行賠償或給付。

保險(xiǎn)代理人危機(jī)的防范措施

1、制定標(biāo)準(zhǔn)化的展業(yè)流程

目前保險(xiǎn)代理合同中，授予了保險(xiǎn)代理人代收保費(fèi)、指導(dǎo)客戶填寫投保單的代理權(quán)限，但未明確收取保費(fèi)、填寫投保單的具體要求，統(tǒng)一和明確展業(yè)宣傳、履行說(shuō)明義務(wù)、投保單填寫、收取保費(fèi)等易引發(fā)爭(zhēng)議環(huán)節(jié)的操作標(biāo)準(zhǔn)和注意事項(xiàng)。

2、強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)及展業(yè)歷程的監(jiān)督

要加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人的上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)以及相應(yīng)法律法規(guī)的教育工作，結(jié)合具體案例。更直觀、更有針對(duì)性地指導(dǎo)其避免不當(dāng)操作和違規(guī)行為，提高代理人的工作責(zé)任心，改善服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，通過(guò)客戶回訪定期對(duì)展業(yè)狀況實(shí)行調(diào)查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)予以糾正和補(bǔ)救，最大限度的防范危機(jī)和減少損失。

3、改革傭金制度

現(xiàn)行的傭金制度由于集中支付在初期，實(shí)際上對(duì)保險(xiǎn)代理人產(chǎn)生短期利益的導(dǎo)向。所以首先要降低首年保費(fèi)的傭金比例，調(diào)高以后各年的傭金提取，以長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)利益弱化代理人誤導(dǎo)欺詐等短期行為的動(dòng)機(jī)。其次在后續(xù)傭金的發(fā)放上，應(yīng)綜合考察營(yíng)銷員的退保率、投訴率等指標(biāo)。總之，通過(guò)薪酬傭金制度的改革，實(shí)現(xiàn)危機(jī)與收入的掛鉤，建立健全有效的內(nèi)部約束機(jī)制。