旅游保險合同是保險合同中的一種，是各類旅游合同保險的總稱。它是投保人與保險人約定旅游保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是保險合同在旅游行為中的一種體現(xiàn)。從主體上講，旅游者、旅游企業(yè)及其他與旅游行為有關(guān)的人，是旅游保險合同主體的重要組成部分;從內(nèi)容上講，旅游保險合同的緊要內(nèi)容與旅游行為及相關(guān)事宜緊密相連。旅游保險合同與旅游行為有密切的關(guān)系。合同一般有口頭和書面兩種形式，但是，旅游保險都是非即時結(jié)清的合同，不適用口頭的形式，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。為適應(yīng)旅游業(yè)的進(jìn)展，旅游保險合同的書面形式可以靈活多樣，常見的有保險協(xié)議形式、保險單形式和保險票證形式三種。

旅游保險合同特點

1.旅游保險合同是雙務(wù)性補(bǔ)償合同

旅游保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的結(jié)果，當(dāng)投保人與保險人簽訂了旅游保險合同后，他們之間的權(quán)利與義務(wù)就用法律的形式固定下來。投保人有繳納保險費(fèi)的義務(wù)，當(dāng)旅游保險事故發(fā)生時，享有請求賠償?shù)臋?quán)利;而保險人則有收取保險費(fèi)的權(quán)利，當(dāng)旅游保險事故發(fā)生時，有按合同的約定履行補(bǔ)償或給付的義務(wù)。

另外，旅游保險合同是保險人通過集合為數(shù)眾多的投保人的保險費(fèi)來建立集中的旅游保險基金宋實現(xiàn)的。也就是說，在旅游行為中，當(dāng)旅游保險事故給旅游者的人身或財產(chǎn)造成損失時，用旅游保險基金來彌補(bǔ)旅游者財產(chǎn)損失以及因死亡或傷殘導(dǎo)致勞動力喪失，從而使個人或其家庭收入減少而開支增加的負(fù)擔(dān)。從這個意義上說，旅游保險合同又是一種互助性的補(bǔ)償合同。

2.旅游保險合同是具備保險利益的合同

保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具備法律上承認(rèn)的利益。依據(jù)我國《保險法》的有關(guān)規(guī)范，保險利益的存在是旅游保險合同成立的前提，沒有保險利益的人不能與保險人訂立旅游保險合同，否則，所訂的合同無效。這是因為：①可以防止沒有保險利益的人利用保險的形式取得分外收入;②可以防止投保人或被保險人的道德危險甚至是犯罪危險。

3.旅游保險合同是要式合同

所謂要式合同，是指以履行一定方式為合同成立的要件。根據(jù)我國有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)范，旅游保險合同應(yīng)采取書面形式，合同的緊要內(nèi)容即緊要條款由保險人一方確定，投保方即旅游企業(yè)法人或旅游者只有在保險人設(shè)立的區(qū)別險種的條件中實行選擇的自由，而不像其他合同，任何一方都可以草擬合同文本。

4.旅游保險合同是射幸合同

旅游保險合同是合同當(dāng)事人在法律規(guī)范的范圍內(nèi)實現(xiàn)轉(zhuǎn)嫁危機(jī)目的的一種手段。在合同有效期限內(nèi)，投保方以較少的保險費(fèi)支出，換取遇到旅游保險事故時取得較大保險金的保障。即如果發(fā)生了旅游保險事故，投保人或被保險人從保險人那里得到的賠償金可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所繳付的保險費(fèi);反之，在合同有效期間，如果沒有發(fā)生旅游保險事故或者旅游保險事故超過一定限度，投保人或被保險人只付出保險費(fèi)，而無任何收入，所付的保險費(fèi)也不得收回。保險人的狀況則相反，當(dāng)發(fā)生旅游保險事故時，它所支付的保險金可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所收保險費(fèi);如果沒有發(fā)生旅游保險事故或者旅游保險事故超過一定的限度，保險人只享有收取保險費(fèi)的權(quán)利，而無賠償?shù)呢?zé)任。

形成旅游保險合同射幸特征的原因是旅游保險事故發(fā)生的偶然性，也就是說，旅游保險事故是否發(fā)生是不確定的，如果某一特定的旅游事故肯定不會發(fā)生，就無需保險;如果是肯定要發(fā)生的旅游事故，也無人愿意承擔(dān)保險責(zé)任。只有當(dāng)旅游保險事故是否發(fā)生不確定時，旅游保險合同才能成立。

5.旅游保險合同是最大的誠信合同

誠實信用是指任何一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙，都必須善意地，全面地履行自己的義務(wù)。而旅游保險合同的誠實信用程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他合同，因為當(dāng)事人在投保前后，其保險標(biāo)的均在投保人的控制之下，保險人緊要是依據(jù)投保人對標(biāo)的的告知和保證來決定是否承保和保險費(fèi)的大小，如果投保人欺騙或隱瞞，就可能導(dǎo)致保險人判斷失誤和上當(dāng)受騙，所以說保險合同是最大的誠實信用合同。

6.旅游保險合同具備短期性

任何類型的保險合同都具備時間限制，旅游保險合同與其他保險合同相比較，其期限更短暫。如，有關(guān)旅游交通運(yùn)輸保險合同的時間，是從旅游者登上交通工具時開始，到抵達(dá)目的地離開交通工具時止。又如，游樂場所的翻滾過山車的保險合同，保險人只對旅游者登上該游樂器具開始至離開該游樂器具結(jié)束這一段時間內(nèi)出現(xiàn)的旅游保險事故承擔(dān)責(zé)任。

旅游保險合同的形式

在旅游保險業(yè)務(wù)實踐中，旅游保險合同緊要以3種形式出現(xiàn)：

1.由雙方當(dāng)事人共同簽署的合同

此種形式的緊要特點是雙方當(dāng)事人必須在一個合同書上簽名蓋章方可生效。

2.由投保人提交投保申請書，保險人簽發(fā)保險單，兩個文件共同構(gòu)成保險合同，發(fā)生法律效力

保險單上的條款由三部分組成：其一為事先印制的既定條款，此為基本條款;其二為附貼的條款，即在原保險單上用粘賬的方式附加的條款;其三為書寫條款，即在原保險單上用書寫或打字的方式附加的條款。上述3種條款具備同樣的效力，但是當(dāng)其間發(fā)生矛盾時，首先依據(jù)書寫或打字的附加條款，其次依據(jù)粘賬的附加條款，最后才依據(jù)基本條款。

3.交通企業(yè)出售的客票和旅游景點的游覽票也可以兼作旅游保險憑證，但必須以交通運(yùn)輸企業(yè)或旅游景點經(jīng)營單位與保險企業(yè)簽訂的保險合同為基礎(chǔ)

旅游保險合同的要素

旅游保險合同與其他保險合同一樣，都必須具備保險合同主體、客體和保險合同內(nèi)容這三個要素。

1.旅游保險合同的主體

旅游保險合同的主體是指保險行為的參加者或當(dāng)事人。沒有保險主體，就沒有保險合同。旅游保險合同主體一般包含保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。保險合同當(dāng)事人一般是指保險人、投保人、被保險人。

(1)保險人。保險人又稱承保人，是指依法成立的，與保險人訂立保險合同，在保險合同成立時有權(quán)收取保險費(fèi)，并在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償責(zé)任的保險企業(yè)。

(2)投保人。投保人又稱要保人，是指對保險標(biāo)的具備保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有交付保險費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。投保人應(yīng)當(dāng)具備保險利益。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具備的法律上承認(rèn)的利益，即在保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益，這是保險合同生效的重要條件。

旅游保險的投保人可以是旅游企業(yè)，也可以是旅游者個人或旅游者所在單位。

(3)被保險人。被保險人是指其財產(chǎn)和人身受保險合同保障，在保險事故發(fā)生時，遭受損害、享有賠償請求權(quán)的人。旅游保險合同的被保險人一般都是旅游者。

保險合同的關(guān)系人緊要指受益人。受益人又稱保險金受領(lǐng)人，是指由投保人或被保險人在保險合同中指定的，當(dāng)保險事故發(fā)生時，享有賠償請求權(quán)的人。受益人可以是投保人或者是被保險人，也可以是第三人。如果投保人或者被保險人沒有在保險合同中指明受益人，被保險人的法定繼承人即為受益人。

2.旅游保險合同的客體

保險合同的客體又稱保險標(biāo)的，是指保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)指向的對象。保險合同如果沒有雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對象，就會因為沒有目標(biāo)而不能落實，從而也就喪失存在的意義。

保險標(biāo)的是保險合同的核心，也是確保保險條件、保險金額、計算保險費(fèi)率和賠償標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。保險標(biāo)的分為兩類，一是財產(chǎn)及其有關(guān)利益，二是人的壽命和身體。

(1)財產(chǎn)及其有關(guān)利益。財產(chǎn)，是指現(xiàn)實存在的并為人們所控制和利用而具備經(jīng)濟(jì)價值的出產(chǎn)資料和消費(fèi)資料。它包含動產(chǎn)和不動產(chǎn)，有形物和無形物。財產(chǎn)保險合同的客體，一般是有形物。但當(dāng)財產(chǎn)遭受損失時，除了財產(chǎn)本身的經(jīng)濟(jì)損失外，還會連帶引起各種利益以及責(zé)任和信用等無形物的損失，后者也往往成為財產(chǎn)保險合同的標(biāo)的。

(2)人的身體和壽命。這里所說的人，是指已經(jīng)出生且具備生命的自然人，尸體、胎兒以及法人等不能列入其中。人身保險合同的客體不是物，而是人，即人的壽命和身體。這種保險標(biāo)的無法用價值來衡量，因而在訂立保險合同時，預(yù)先由雙方當(dāng)事人約定保險金額。因此，在人身保險合同中，保險標(biāo)的與保險人往往是合二為一的。

3.旅游保險合同的內(nèi)容

旅游保險合同的內(nèi)容即旅游保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。

由于旅游保險合同一般都是依照保險人預(yù)先擬定的保險條款訂立的，因而，在保險合同成立后，雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)緊要體現(xiàn)在這些條款上。按照我國《保險法》的規(guī)范，保險合同的緊要條款一般應(yīng)包含：①保險人名稱和住所;②投保人、被保險人名稱和住所，人身保險的受益人的名稱和住所;③保險標(biāo)的;④保險責(zé)任和責(zé)任免除;⑤保險期間和保險責(zé)任開始時間;⑥保險價值、保險金額;⑦保險費(fèi)以及支付辦法;⑧保險金賠償或者給付辦法;⑨違約責(zé)任和爭議處理;⑩訂立合同的年、月、日。投保人和保險人在此條規(guī)范的緊要條款之外，還可以就與保險有關(guān)的其他事項作出約定。