今年上半年，盡管不少銀行營(yíng)業(yè)收入均有明顯上升，但考慮到疫情影響的持續(xù)性和滯后性，這些銀行堅(jiān)持穩(wěn)健的撥備計(jì)提政策，加大撥備力度，成為凈利潤(rùn)下滑的一大主因。

例如，平安銀行在上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入783.28億元，同比增長(zhǎng)15.5%;實(shí)現(xiàn)減值損失前營(yíng)業(yè)利潤(rùn)561.50億元，同比增長(zhǎng)18.9%;但受疫情帶來(lái)的不確定性影響，該行加大了撥備計(jì)提力度，加大核銷，從而導(dǎo)致凈利潤(rùn)下降，上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)136.78億元，同比減少11.2%。

進(jìn)一步來(lái)看，上半年，平安銀行計(jì)提信用及其他資產(chǎn)減值損失384.91億元，同比增長(zhǎng)41.5%，其中，發(fā)放貸款和墊款計(jì)提減值損失323.02億元，同比增長(zhǎng)36.9%;2017年至2020年上半年，累計(jì)核銷貸款1519.83億元。

再例如，上半年興業(yè)銀行凈利潤(rùn)為325.9億元，同比下滑9.17%，主要原因也是加大計(jì)提撥備。數(shù)據(jù)顯示，上半年興業(yè)銀行共計(jì)提撥備412.68億元，同比增長(zhǎng)41.81%。

根據(jù)此前銀保監(jiān)會(huì)披露，上半年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.0萬(wàn)億元，同比下降 9.4%。

今年7月份，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人在答記者問(wèn)時(shí)稱，當(dāng)前銀行業(yè)資本和撥備整體比較充足，但分布不均衡，將進(jìn)一步督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大撥備計(jì)提，充實(shí)資本實(shí)力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

一家全國(guó)性股份制銀行高管稱，上半年銀行貸款投放得比較多，利潤(rùn)還是不錯(cuò)的，但資產(chǎn)質(zhì)量壓力比以前要大一些，另外銀行為了應(yīng)對(duì)延期還本付息政策到期以后對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的沖擊，加大了撥備計(jì)提力度，增強(qiáng)未來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，未雨綢繆。

有銀行分析人士稱，疫情的發(fā)展和演化將會(huì)對(duì)未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，疫情的擾動(dòng)將推動(dòng)銀行業(yè)徹底告別行業(yè)性普遍高速增長(zhǎng)階段。同時(shí)疫情造成社會(huì)生產(chǎn)的隔離、中斷，無(wú)接觸服務(wù)需求劇增，映射到金融服務(wù)上，表現(xiàn)為線下業(yè)務(wù)明顯萎縮，數(shù)字化、智能化、線上化業(yè)務(wù)需求顯著增長(zhǎng)。

“當(dāng)前，銀行在加快全局性、前瞻性數(shù)字化轉(zhuǎn)型，依靠科技手段整合系統(tǒng)、產(chǎn)品、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)營(yíng)支持平臺(tái)。未來(lái)銀行在戰(zhàn)略抉擇、管理能力方面的差距將在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被逐漸拉大，行業(yè)分化加劇?！鄙鲜鋈耸糠Q。

凈息差有升有降

在明顯降低綜合融資成本、推動(dòng)金融系統(tǒng)全年向企業(yè)合理讓利1.5萬(wàn)億元和防止資金空轉(zhuǎn)套利的政策基調(diào)下，銀行貸款利率繼續(xù)下行，資產(chǎn)端收益下降幅度大于負(fù)債端成本下降幅度，凈息差在上半年出現(xiàn)了下行。

以招商銀行為例，今年上半年，其生息資產(chǎn)年化平均收益率4.23%，同比下降24個(gè)基點(diǎn);計(jì)息負(fù)債年化平均成本率1.81%，同比下降8個(gè)基點(diǎn);凈利差2.42%，凈息差2.50%，同比分別下降16和20個(gè)基點(diǎn)。

平安銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浙商銀行凈息差也較去年同期有所下降，其中，浦發(fā)銀行上半年凈息差為1.86%，同比下滑最多，達(dá)26個(gè)基點(diǎn)。

有分析人士稱，今年銀行凈息差同比下降的主要原因是：市場(chǎng)利率快速下行，LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)的下調(diào)，新發(fā)放貸款利率下降幅度較大，票據(jù)融資、債券投資和同業(yè)資產(chǎn)收益率下降明顯;受疫情沖擊，收益率相對(duì)較高的零售貸款投放進(jìn)度明顯放緩，高收益資產(chǎn)占比下降等。

不過(guò)，也有一些全國(guó)性股份制上市銀行的凈息差在上半年較去年同期有所上升，例如，渤海銀行上半年凈息差為2.41%，同比上升35個(gè)基點(diǎn);華夏銀行上半年凈息差為2.35%，同比上升26個(gè)基點(diǎn)。

上述分析人士稱，預(yù)計(jì)銀行今年凈息差將低于上年全年水平。銀行可通過(guò)一些手段優(yōu)化凈息差水平，包括優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，對(duì)結(jié)構(gòu)性存款、大額存單等高成本存款的量?jī)r(jià)管控，降低存款成本;在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升高收益資產(chǎn)占比。

資產(chǎn)質(zhì)量普遍變好

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，商業(yè)銀行不良貸款余額2.74萬(wàn)億元，較上季末增加1243億元;不良貸款率1.94%，較上季末增加0.03個(gè)百分點(diǎn)。不過(guò)，對(duì)于股份行而言，上半年不良率大多呈持平或下降趨勢(shì)，僅有民生銀行和中信銀行的不良率較年初有所增加。

民生銀行半年報(bào)顯示，上半年不良貸款余額642.56億元，比上年末增加98.22億元，增幅18.04%;不良貸款率1.69%，比上年末上升0.13個(gè)百分點(diǎn)。其中，零售不良貸款余額299.72億元，比上年末增長(zhǎng)41.36億元，零售不良貸款率2.00%;普惠型小微不良貸款余額129.78億元，不良貸款率3.05%，比上年末下降0.16個(gè)百分點(diǎn);信用卡不良貸款率3.23%，比上年末上升0.75個(gè)百分點(diǎn)。

中信銀行半年報(bào)顯示，上半年不良貸款率1.83%，較上年末上升0.18個(gè)百分點(diǎn);逾期60天以上貸款與不良貸款的比例為95.11%，較上年末上升10.75個(gè)百分點(diǎn)。其中，個(gè)人不良貸款余額較上年末增加54.60億元，不良貸款率較上年末上升0.30個(gè)百分點(diǎn)。

“不良貸款余額、不良貸款率呈現(xiàn)雙升，主要受三方面因素影響：宏觀經(jīng)濟(jì)因素、疫情因素。在上述因素的影響下，民營(yíng)企業(yè)特別是中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力增大，信用風(fēng)險(xiǎn)加速暴露?！敝行陪y行稱。

在上述股份行中，資產(chǎn)質(zhì)量控制較好的依然是招商銀行。截至6月末，招商銀行不良貸款余額553.28億元，較上年末增加30.53億元;不良貸款率1.14%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn);不良貸款撥備覆蓋率440.81%，較上年末提高14.03個(gè)百分點(diǎn)。

“當(dāng)前外部形勢(shì)仍然嚴(yán)峻復(fù)雜，不穩(wěn)定和不確定因素明顯增加，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨的問(wèn)題挑戰(zhàn)呈現(xiàn)中長(zhǎng)期化特點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量管控仍將面臨挑戰(zhàn)。2020年下半年，一方面要為銀行業(yè)后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)大幅上升提前謀劃應(yīng)對(duì)，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)充分暴露，另一方面，要優(yōu)化授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等全生命周期過(guò)程管理，高效處置不良資產(chǎn)，做好客戶結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，強(qiáng)化科技賦能，努力保持資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)穩(wěn)定?！闭猩蹄y行稱。