我們在外出門旅游的時候，尤其是參加團(tuán)體旅行社旅游時，旅游社一般都會為大家購買團(tuán)體保險。那么，團(tuán)體保險合同是什么意思?為了幫助大家更好的了解相關(guān)法律知識，小編整理了相關(guān)的內(nèi)容，我們一起來了解一下吧。

團(tuán)體保險合同是什么意思

團(tuán)體保險合同是指集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的，而每一保險標(biāo)的分別訂有各自的保險金額的保險合同。例如，在財產(chǎn)保險中，被保險人就若干艘船與保險;人訂立一個保險合同;在人壽保險中，以同一雇主或團(tuán)體的全部或部分受雇人或;會員為被保險人，由保險人簽發(fā)一張總保險單。在團(tuán)體保險合同中，如果發(fā)生了保險事故，保險人對每一保險標(biāo)的在其保險金額的限度內(nèi)，根據(jù)實際損失承擔(dān)賠…償責(zé)任(財產(chǎn)保險的場合)，或?qū)嵭斜ｋU金的給付(人身保險的場合)。

團(tuán)體保險合同的要素

1、團(tuán)體保險合同的主體

團(tuán)體保險合同和其他合同一樣，必須有訂立團(tuán)體保險合同的當(dāng)事人作為合同規(guī)范的權(quán)利和義務(wù)承擔(dān)的主體。團(tuán)體保險合同的當(dāng)事人就是投保人(即團(tuán)體)以及保險人。此外，由于團(tuán)體保險合同并不都是為當(dāng)事人的利益而訂立，因而還有團(tuán)體保險合同的關(guān)系人，包含被保險人(即團(tuán)體內(nèi)的成員)以及受益人。相應(yīng)的，投保人有繳納保險費的義務(wù);保險人享有收取保險費的權(quán)利，并承擔(dān)保險合同約定條件下給付保險金的義務(wù);被保險人具備指定受益人、領(lǐng)取保險金的權(quán)利。

2、團(tuán)體保險合同的客體

團(tuán)體保險合同的客體是保險利益，也可稱為可保利益。保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具備的法律上承認(rèn)的利益，如果沒有這種利益，投保人或被保險人對該保險標(biāo)的就沒有保險利益。而保險標(biāo)的則是指保險合同權(quán)利義務(wù)共同所指的對象，也就是保險合同所載明的投保對象。在這一點上，團(tuán)體保險與個人保險的保險標(biāo)的并無奉質(zhì)區(qū)別，所區(qū)別的是團(tuán)體保險是在一張總保單下為多個被保險人提給保障，因此，團(tuán)體保險合同中的保險標(biāo)的并非單一，而是該保單所承保的所有團(tuán)體成員的身體或生命。

保險利益的存在是保險合同有效的條件。對團(tuán)體保險而言，保險利益的確定與個人保險有較大的區(qū)別。一般認(rèn)為，人身保險的投保人應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的具備保險利益，以防止道德危險的發(fā)生，保護(hù)被保險人的生命安全。在確定是否具備人身保險的保險利益問題上，各國保險立法有所區(qū)別。英國和美國基本上采取“利益主義原則”。英國《1774年人壽保險法》曾明確規(guī)范，沒有保險利益的人壽保險合同無效。利益主義原則認(rèn)為，保險利益是關(guān)系到人壽保險合同能否成立的要件，而被保險人在人壽保險合同中的同意權(quán)僅關(guān)系到危險的程度，最多影響到合同效力的發(fā)生。英美雖然不排除被保險人的同意權(quán)，但以投保人與被保險人是否存在利益關(guān)系來確定是否具備保險利益。大陸法系國家大多采取“同意主義原則”，認(rèn)為人的生命、身體和健康具備人格，不能未經(jīng)其同意即作為保險標(biāo)的;另外，經(jīng)過被保險人的同意或認(rèn)可，還可以起到預(yù)防謀殺，減少因投保人壽保險而產(chǎn)生的危機(jī)。

因而，大陸法系國家大多規(guī)范，投保人投保人身保險，如經(jīng)被保險人同意，則具備保險利益。也有的國家采取“法定主義原則”，即通過法律列明一定范圍的親屬之間或具備一定法律關(guān)系的人，具備保險利益。還有的國家將上述幾種方式結(jié)合起來，以確認(rèn)是否具備人身保險的保險利益。

依照國際慣例，個人投保的人身保險，其保險利益一般表現(xiàn)為：第一，本人。投保人為自己的生命、身體、健康投保，具備保險利益;第二，一定范圍內(nèi)的親屬。一般認(rèn)為，夫妻之間、父母子女之間相互具備保險利益;第三，被撫養(yǎng)人對撫養(yǎng)人具備保險利益;第四，債權(quán)人對債務(wù)人具備保險利益。該項保險利益以債務(wù)人實際承擔(dān)的債務(wù)為限;第五，本人對為其經(jīng)營管理財產(chǎn)或具備其他利益關(guān)系的人具備保險利益。團(tuán)體保險中，團(tuán)體對被保險人的保險利益，大多按照第五種狀況實行確定。根據(jù)我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)范，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具備保險利益。因此，我國團(tuán)體保險的保險利益的存在與否，是以該團(tuán)體是否在投保時征得其成員的同意為條件實行判定的。

團(tuán)體保險合同的內(nèi)容

團(tuán)體保險合同的內(nèi)容反映了團(tuán)體保險當(dāng)事人和關(guān)系人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，包含團(tuán)體保險合同的形式、團(tuán)體保險合同的條款等。

由于團(tuán)體保險的投保人和被保險人不是同一人，所以團(tuán)體保險合同的形式包含保險企業(yè)向投保人出具的主保險單和向被保險人出具的保險憑證。團(tuán)體保險合同除了具備一般個人保險合同的條款以外，針對團(tuán)體保單的持有人(投保人)以及個別被保險人還有一些特別條款，這里緊要以美國的相關(guān)狀況為例：

1、保單持有人報告書及稽核(Policyholder Reportsand Audit)

在團(tuán)體保險中，保單持有人應(yīng)該按照保險人的要求，提給每個被保險雇員或會員的姓名、性別、年齡、出生日期、保險生效日期、保險終止日期、終止原因以及其他與保險合同相關(guān)的資料，以作為發(fā)給保險證及收取保險費的根據(jù)，同時也是保險人決定保險費率、保險金額和保險給付的基礎(chǔ)。對于各項保險記錄，應(yīng)該定期予以稽核，當(dāng)保單持有人或被保險雇員因工作場所、業(yè)務(wù)種類等的變更，導(dǎo)致危機(jī)發(fā)生顯著變化時，保單持有人應(yīng)在規(guī)范的時間內(nèi)通知保險人，作為保險人重新核定費率或決定是否終止保險合同的依據(jù)。

2、保險費與經(jīng)驗退費

團(tuán)體保險的投保人與個人保險的投保人一樣，可以選擇區(qū)別的繳費方式，享有變更繳費方式的權(quán)利。通常狀況下，團(tuán)體保單持有人采用月繳方式，也有選擇半年繳、年繳或季繳的方式。所區(qū)別的是，團(tuán)體保險中被保險雇員是否需要繳納保險費、繳納保險費的數(shù)額等事項，需要在團(tuán)體保險合同中實行特別約定。但是，這里需要特別指出的是，如果某些保單的保險費完全由員工自己負(fù)擔(dān)，團(tuán)體僅集中收繳保險費，這常常被誤認(rèn)為是團(tuán)體保險，但實際上它只是個人保險的團(tuán)體匯交件形式。

此外，與個人保險區(qū)別，團(tuán)體保險的初年表定費率同時適用于多類團(tuán)體，無法反映區(qū)別投保團(tuán)體間的危險差異，為了公平起見，團(tuán)體保險合同中往往具備經(jīng)驗退費條款。根據(jù)此條款的規(guī)范，在保單周年日，如果團(tuán)體保險合同有效且保險費已經(jīng)繳納，團(tuán)體保單持有人可以依據(jù)該條款，要求保險人退還因為預(yù)期經(jīng)驗值較實際經(jīng)驗值高估的那部分保險費，也就是經(jīng)驗退費。通常保單持有人享有經(jīng)驗退費方式的選擇權(quán)，包含以現(xiàn)金形式領(lǐng)回、抵繳下期保險費、留存生息、增加保險金額等形式。

3、修改合同權(quán)(Authority to Modify the Contract)

在團(tuán)體保險合同中，保單持有人可以在與保險人達(dá)成協(xié)議后，對團(tuán)體保險合同的條款實行修改。一般狀況下，保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人或保險企業(yè)的業(yè)務(wù)代表都無權(quán)修改團(tuán)體保險合同條款。團(tuán)體保險合同通常會指明具體的保險企業(yè)高級主管負(fù)有修改條款的權(quán)利。

4、團(tuán)體保險給付的受益人(Beneficiaries of Group Insurance Benefits)

為防范團(tuán)體保險的道德危機(jī)，被保險人對受益人的指定至關(guān)重要。一般來說，團(tuán)體保險的受益人是由被保險人指定的，有時也可以由投保單位指定。美國NAIC的團(tuán)體人壽保險示范法案規(guī)范，雇主、工會或保單持有人不得成為保險給付的受益人;意外死亡給付也適用人壽保險受益人條款，其他的健康保險給付則大部分付給被保險人本人;團(tuán)體健康保險示范法案規(guī)范，保險企業(yè)叮依據(jù)保險條款或讓被保險人填寫轉(zhuǎn)移書的形式。由保險企業(yè)直接將費用付給醫(yī)院。我國則規(guī)范，除非被保險人書面同意指定投保人為受益人，否則保險企業(yè)不得將團(tuán)體保險的給付金支付給投保團(tuán)體或其委托的代理人;如果被保險員工指定投保單位為受益人，或同意保險企業(yè)將團(tuán)體保險給付金支付給投保單位的，保險人應(yīng)當(dāng)要求投保單位提給由每一個被保險員工簽字的證明。

5、合同轉(zhuǎn)換權(quán)條款(Conversion Right)

團(tuán)體人壽保險的該條款規(guī)范，被保險人可以在保單效力中止的一定期限內(nèi)提出書面申請，將團(tuán)體保險變更為個人保險繼續(xù)享有保障，而無需提出可保證明。在美國，大部分州一般將該期限規(guī)范為3l天。NAIC的團(tuán)體人壽示范保險法案及許多州的法律還對被保險人轉(zhuǎn)換權(quán)有具體規(guī)范：在團(tuán)體保險終止前，被保險人必須參加團(tuán)體保險5年以上才具備合同轉(zhuǎn)換權(quán)的資格;被保險人運用合同轉(zhuǎn)換權(quán)得到的新保險合同的保險金額，不得超過原保險人或其他保險人所簽發(fā)的人壽保險保額的某一特定金額，或者不超過原團(tuán)體保單中保險人所負(fù)擔(dān)的被保險員上剩余保險金的責(zé)任額。團(tuán)體健康保險一般規(guī)范，如果被保險人已經(jīng)連續(xù)保險三個月以上，則可無須可保性證明轉(zhuǎn)換醫(yī)療及手術(shù)費用保險為個人保單。眷屬保單也享有合同轉(zhuǎn)換權(quán)，保險企業(yè)往往對被保險人的子女、父母等保留其個別轉(zhuǎn)換合同的權(quán)利，以代替整個家庭轉(zhuǎn)換保單。

6、死亡給付的轉(zhuǎn)讓(Assignment Of Death Benefits)

在傳統(tǒng)的團(tuán)體保險中，人壽保險、意外死亡以及傷殘保險的給付是不得轉(zhuǎn)讓的。但目前已經(jīng)有一些保險企業(yè)允許被保險人將死亡給付實行絕對轉(zhuǎn)讓(Absolute Assignment)，但保險人對轉(zhuǎn)讓的有效與否不負(fù)責(zé)任。被保險人實行死亡給付的轉(zhuǎn)讓時，要書面通知保險人，同時得到保單持有人和保險人的同意。當(dāng)轉(zhuǎn)讓生效時，受讓人有權(quán)行使被保險人在轉(zhuǎn)讓前的權(quán)利，包含受領(lǐng)死廣給付、指定受益人以及合同轉(zhuǎn)換的權(quán)利。若受讓人未指定受益人，則由受讓人享有被保險人的死亡給付金。

團(tuán)體保險合同的訂立與終止

1、團(tuán)體保險合同的訂立

團(tuán)體保險合同的訂立同個人保險合同的訂立一樣，要經(jīng)過投保人要約和保險人承諾兩個階段。

首先，投保人(團(tuán)體)向保險企業(yè)遞交團(tuán)體保險要保書，表明自身的要保意愿。通常團(tuán)體保險要保書有長式和短式兩種：長式要保書是典型的團(tuán)體保險要保書，它載明了有關(guān)團(tuán)體保單持有人及其被保險員工的詳細(xì)資料，并說明保險的類型及給付方式，使核保人員有充足的資料評估該保險計劃，決定是否承保以及承保的保險費率。短式要保書是由保險企業(yè)所提給的一張簡明表格，記載保單所需要載明的要保團(tuán)體地址、姓名、保險內(nèi)容及保險期間等重要資料，避免冗長的要保歷程，并且通過保單持有人的簽名，成為團(tuán)體保險合同的一部分。

基于團(tuán)體投保人的要約，保險人可以表示接受或拒絕。一般狀況下，若保險人接受要保書，簽發(fā)保單，即保險人承諾，此時，團(tuán)體保險合同完成訂立歷程。當(dāng)投保人繳納第一期保險費時，團(tuán)體保險合同開始生效。

2、團(tuán)體保險合同的終止

通常導(dǎo)致保險合同終止的原因緊要有以下幾種：第一，合同因期限屆滿而終止。第二，合同因解除而終止。第三，合同因違約失效而終止。第四，合同因履行而終止。與個人保險合同相比，團(tuán)體保險合同的終止除了上述原因之外，還有一些特別規(guī)范：

(1)保單持有人的終止權(quán)

該條款規(guī)范保單持有人可以在保險合同到期日之前或在寬限期內(nèi)，以書面形式通知保險人解除保險合同。美國的大部分團(tuán)體保險單還明文規(guī)范，保單持有人對主保單及其投保范圍的修改或終止可以無需得到被保險人的同意實行。

(2)保險人的終止權(quán)

在團(tuán)體保險合同中，保險人可以在被保險人的人數(shù)減少到團(tuán)體成員總數(shù)一定比例之下時，解除團(tuán)體保險合同，通常這一比例為了5%。保險人行使終止權(quán)時，應(yīng)將解除團(tuán)體保險合同的決定提前通知保單持有人，一般提前時間為30天。

(3)個別被保險人的保險終止

個別被保險人的保險終止通常因團(tuán)體性質(zhì)而異，例如，工會或協(xié)會團(tuán)體，保險常常因會員關(guān)系的終止而自動終止;團(tuán)體信用保險的保險關(guān)系則會隨著債權(quán)債務(wù)關(guān)系的解除而宣告終止。常見的個別被保險人的保險終止緊要是因為雇主一雇員團(tuán)體中，被保險雇員的雇傭關(guān)系終止;被保險雇員的保單期限屆滿;主保單終止或修改導(dǎo)致原被保險雇員不再屬于合格雇員之列，或?qū)е略械膫€別保險項目不再屬于團(tuán)體保單的保障蒞圍;被保險雇員的扶養(yǎng)家屬所具備的“從屬性”不再與保單的合格界定一致時，眷屬保險終止。值得一提的是，隨著雇傭關(guān)系的終止導(dǎo)致被保險雇員保險終止時，雇主應(yīng)該以書面或其他方式通知保險人予以退保，但一般認(rèn)為雇主無需就此通知雇員。如果是雇員自動停止上班或辭職，其不繼續(xù)投保并不需要終止保險的通知，因為其應(yīng)該知曉保險憑證上有關(guān)團(tuán)體保單不繼續(xù)條款的規(guī)范。而對于被解雇的雇員，應(yīng)該通知以使其避免因未接到通知而不行使合同轉(zhuǎn)換權(quán)的損失。