由于孩子的自我保護(hù)意識較弱，為了能夠保障孩子的健康，保險(xiǎn)公司推出了專門針對孩子的一款保險(xiǎn)——少兒保險(xiǎn)。那么，什么叫做少兒保險(xiǎn)?購買少兒保險(xiǎn)應(yīng)避免哪些誤區(qū)。

什么叫做少兒保險(xiǎn)

少兒保險(xiǎn)是指以兒童作為被保險(xiǎn)人，由其父母或監(jiān)護(hù)人作為投保人的人壽保險(xiǎn)。初期典型的少兒保險(xiǎn)是兩全保險(xiǎn)性質(zhì)的，現(xiàn)在出現(xiàn)了不少終身壽險(xiǎn)性質(zhì)的少兒保險(xiǎn)。少兒保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是未成年人，因此，與成人保險(xiǎn)相比有自身的特點(diǎn)。

少兒保險(xiǎn)的種類

(1)少兒生存金保險(xiǎn)

該保險(xiǎn)需要針對少年兒童在區(qū)別的生長階段提給相匝的生存保險(xiǎn)金。比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。使被保險(xiǎn)少兒在一生成長的各個(gè)特定階段部可儲備一筆基金，減輕父母親的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體現(xiàn)父母對子女的呵護(hù)和關(guān)愛之意

(2)少兒意外死亡及傷殘保險(xiǎn)。

該保險(xiǎn)對被保險(xiǎn)少兒一旦發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡和傷殘?zhí)峤o保障。一般均附加在少兒生存金保險(xiǎn)中，而不單抽設(shè)立險(xiǎn)種。

(3)少兒疾病醫(yī)療保險(xiǎn)

該保險(xiǎn)對被保險(xiǎn)少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費(fèi)用提給保障。按照我國目前的醫(yī)療制睫現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。

少兒保險(xiǎn)的特點(diǎn)

(1)少兒保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任以生存為主

少兒保險(xiǎn)的基本目的是使少兒未來獲得一定的經(jīng)濟(jì)收入，以部分或全部滿足他們對教育費(fèi)用、創(chuàng)業(yè)基金或結(jié)婚費(fèi)用的需求。因此，以生存作為給付保險(xiǎn)金條件與此險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)宗旨是一致的。此外，未成年兒童幾乎沒有自衛(wèi)能力，如果以死亡作為緊要保險(xiǎn)責(zé)任的話，就可能導(dǎo)致某些有道德問題的人為了騙取保險(xiǎn)金而謀殺被保險(xiǎn)人。

不過，現(xiàn)在的少兒保險(xiǎn)不再完全排除死亡責(zé)任了，有的還承擔(dān)意外傷害責(zé)任。在這種狀況下，防范道德危機(jī)的措施體現(xiàn)在保險(xiǎn)金的給付比例上。例如，有的少兒保險(xiǎn)條款規(guī)范，被保險(xiǎn)人在2l歲前死亡，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額的50%，被保險(xiǎn)人在22歲至25歲之間死亡，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額的100%;有的少兒保險(xiǎn)條款規(guī)范，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，只退還已交保險(xiǎn)費(fèi);等等。

(2)少兒保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額受到限制

幾乎所有國家對少兒保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額都有適當(dāng)?shù)南拗?。有的國家是直接?guī)范投保的最高限額;有的國家則是采取遞增式，即在保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)金額逐年上升，而保險(xiǎn)費(fèi)保持不變。在我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，少兒保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額限制分為保險(xiǎn)金額總量限制和死亡給付保險(xiǎn)金額限制兩個(gè)方面。

(3)少兒保險(xiǎn)一般附有投保人死亡保費(fèi)豁免條款

此條款規(guī)范，在投保人是少兒父母(或監(jiān)護(hù)人)的狀況下，如果其在交費(fèi)期間死亡或全殘，未交保費(fèi)部分可以免交，保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。投保人死亡保費(fèi)豁免條款很好地保障了少兒的保險(xiǎn)利益。

(4)少兒保險(xiǎn)期限以定期為主

典型的少兒保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是從投保開始到被保險(xiǎn)人成年(21歲或22歲)終止。但是國內(nèi)有些保險(xiǎn)企業(yè)為了迎合潛在客戶對保險(xiǎn)保障的過渡要求，已經(jīng)將少兒保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限擴(kuò)展到了被保險(xiǎn)人死亡為止。前者是兩全保險(xiǎn)性質(zhì)的，后者是終身壽險(xiǎn)性質(zhì)的。事實(shí)上，終身壽險(xiǎn)型的少兒保險(xiǎn)不符合該險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)初衷，因?yàn)?，它的保險(xiǎn)責(zé)任過于全面，被保險(xiǎn)人無法獲得足夠的教育金、創(chuàng)業(yè)金和婚嫁金等。

 投保需要注意哪些問題

保費(fèi)豁免，顧名思義在某些特定情況下投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同仍然有效。最常見的是重大疾病保費(fèi)豁免或身故或全殘保費(fèi)豁免。保費(fèi)豁免附加功能與少兒險(xiǎn)的組合搭配最為常見。作為主要繳費(fèi)力量，家長都應(yīng)考慮購買一份保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，來確保一旦不幸發(fā)生，給孩子的保險(xiǎn)保障仍然可以繼續(xù)有效。保費(fèi)豁免功能可以說是為少兒險(xiǎn)上的安全鎖。

相對于功能比較單一的保費(fèi)豁免功能，綜合性的家庭保險(xiǎn)計(jì)劃能夠全面地保障家庭支柱，從而鞏固家庭的財(cái)務(wù)安全。當(dāng)下，家庭首要考慮的是對家庭造成重大影響的風(fēng)險(xiǎn)事故。具體來說，分成3類一類是身故的風(fēng)險(xiǎn)，可能對家庭造成最直接的打擊;第二類是疾病的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是重大疾病，高額的治療費(fèi)用對于家庭將是難以負(fù)擔(dān)之重;第三類是意外造成的殘疾，這也將很大程度影響家庭收入，進(jìn)而影響子女的教育規(guī)劃。