買過保險(xiǎn)的人應(yīng)該都知道，一般大家在購(gòu)買保險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司都會(huì)進(jìn)行核保，但是有很多人對(duì)核保還不太了解，于是就想知道保險(xiǎn)核保是什么意思?對(duì)這個(gè)問題感興趣的朋友，下面一起來看看吧。

保險(xiǎn)核保的含義是什么

保險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)實(shí)行審核，決定是否接受承保這一危機(jī)，并在接受承保危機(jī)的狀況下，確定保險(xiǎn)費(fèi)率的歷程。在核保歷程中，核保人員會(huì)按標(biāo)的物的區(qū)別危機(jī)類別給予區(qū)別的費(fèi)率，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。核保是承保業(yè)務(wù)中的核心業(yè)務(wù)，而承保部分又是保險(xiǎn)企業(yè)控制危機(jī)、提高保險(xiǎn)資產(chǎn)質(zhì)量最為關(guān)鍵的一個(gè)步驟。

保險(xiǎn)核保原則

(1)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的承保利潤(rùn);

(2)提給高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù);

(3)爭(zhēng)取市場(chǎng)的領(lǐng)先地位;

(4)謹(jǐn)慎運(yùn)用企業(yè)的承保能力;

(5)實(shí)施規(guī)范的經(jīng)營(yíng)管理;

(6)有效利用再保險(xiǎn)支持。

保險(xiǎn)核保的緊要內(nèi)容

1、投保人資格的審核，是否具備保險(xiǎn)利益;

2、保險(xiǎn)標(biāo)的審核;

3、保險(xiǎn)金額審核;

4、保險(xiǎn)費(fèi)率的審核和確定;

5、投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)審核。

化解保險(xiǎn)銷售與核保的矛盾

一、保險(xiǎn)銷售與核保之間存在著矛盾

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有危險(xiǎn)同質(zhì)化、危險(xiǎn)大量、危險(xiǎn)分散三原則。按照這個(gè)原則，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)業(yè)務(wù)即有“量”的要求，又有“質(zhì)”的要求，既要強(qiáng)調(diào)規(guī)模效益，又要強(qiáng)調(diào)質(zhì)量效益，要規(guī)模與質(zhì)量并重。業(yè)務(wù)規(guī)模，即保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)量，緊要是通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員銷售保單來完成;業(yè)務(wù)質(zhì)量，緊要是通過核保人核保歷程來把關(guān)。各家保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制中，業(yè)務(wù)人員的收入緊要來源于保費(fèi)收入提獎(jiǎng)，這就使?fàn)I銷部門、業(yè)務(wù)人員的目的是最大可能銷售保單，增加保費(fèi)收入，而對(duì)承保標(biāo)的的質(zhì)量、危機(jī)的評(píng)定和控制往往注意不夠。他們希望通過不懈努力獲得的每一份要約書，都能順利通過企業(yè)核保人的審定。而核保人本著安全經(jīng)營(yíng)、控制危機(jī)的目的，往往會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)人員遞交的要約書提出這樣或那樣的條件，甚至預(yù)以否定---拒保，無形中增加了保單銷售的困難。在業(yè)務(wù)人員眼里，核保人總是過于保守;在核保人眼里，業(yè)務(wù)員往往沒有原則。核保與推銷的矛盾在所難免。核保與推銷是一對(duì)矛盾體，但又是保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)展不可缺少的兩個(gè)方面。如果處理不好兩者之間的關(guān)系，勢(shì)必影響企業(yè)的正常進(jìn)展。

二、核保工作在保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)行危機(jī)控制經(jīng)營(yíng)管理中的作用

保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，不等于所有的危機(jī)都能承保。客觀存在的危機(jī)和標(biāo)的有可保、不可保之分，而且可保危機(jī)和標(biāo)的由于客觀環(huán)境差異，其危機(jī)發(fā)生的概率和損失也千差萬別。另外，自從有保險(xiǎn)以來，保險(xiǎn)欺詐就從未停止，加強(qiáng)核?？梢苑乐箓€(gè)別不法分子的欺詐行為。

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放，帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)。由于我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展時(shí)間并不長(zhǎng)，還屬于幼稚產(chǎn)業(yè)，入關(guān)首先經(jīng)受到的是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的考驗(yàn)。由于我們經(jīng)營(yíng)管理水平較低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還緊要是靠降低級(jí)的競(jìng)爭(zhēng)手段，打價(jià)格戰(zhàn)。一些保險(xiǎn)企業(yè)為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，盲目降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高中介費(fèi)用，造成了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)增大。保險(xiǎn)企業(yè)承保的保險(xiǎn)金額增加，而相對(duì)保費(fèi)收入減少，經(jīng)濟(jì)效益下滑甚至虧損。在這種狀態(tài)下，如果核保工作跟不上，勢(shì)必造成經(jīng)營(yíng)失敗。相反，如果保險(xiǎn)人善于通過加強(qiáng)核保，控制業(yè)務(wù)質(zhì)量，使承保的總體業(yè)務(wù)實(shí)際損失低于預(yù)期平均損失率，賠款支出不超過保費(fèi)收入，即可獲得穩(wěn)定的承保利潤(rùn)。有了利潤(rùn)空間，保險(xiǎn)人才有可能、有條件降低費(fèi)率，進(jìn)一步參于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)取更多的業(yè)務(wù)，獲得更多的利潤(rùn)。處理好這一辨證關(guān)系，使其良性循環(huán)，對(duì)資金力量薄弱，規(guī)模較小的保險(xiǎn)企業(yè)顯得尤為重要。企業(yè)存在的目的是為追求利潤(rùn)，沒有利潤(rùn)，企業(yè)就失去了存在的意義。無論是營(yíng)銷部門，還是業(yè)務(wù)人員明白了核保工作的重要性，就會(huì)對(duì)核保工作給予支持和理解。

三、提高核保技術(shù)水平至關(guān)重要

核保水平的高低，關(guān)系到企業(yè)經(jīng)營(yíng)的成敗。追求質(zhì)量，嚴(yán)把“進(jìn)口”關(guān)是核保人的職責(zé)。在對(duì)業(yè)務(wù)實(shí)行取舍的判斷歷程中，涉及到因素很多，對(duì)核保人的要求也很高，核保人必須要具備多方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。如果核保人不具備應(yīng)有的技能，將難以對(duì)標(biāo)的的危機(jī)做出正確的判斷?？梢猿斜５臉I(yè)務(wù)被拒絕;不能承保的業(yè)務(wù)也說不清楚，業(yè)務(wù)員怎能不抱怨。因而，做為一名核保人必須高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，不斷提高業(yè)務(wù)技能。要善于觀察和總結(jié)，運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)與學(xué)識(shí)從事保險(xiǎn)核保工作。同時(shí)，還要考慮到企業(yè)的中長(zhǎng)期進(jìn)展戰(zhàn)略和目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，能將兩者有機(jī)結(jié)合。業(yè)務(wù)政策要區(qū)別對(duì)待，突出重點(diǎn)。對(duì)于常規(guī)業(yè)務(wù)、續(xù)保業(yè)務(wù)，側(cè)重規(guī)模的擴(kuò)大，核保手續(xù)簡(jiǎn)明快捷;對(duì)于高危機(jī)的業(yè)務(wù)或特殊的投保標(biāo)的，科學(xué)合理地通過控制保險(xiǎn)金額、制定免賠額、限制承保條件、調(diào)整費(fèi)率、統(tǒng)保業(yè)務(wù)搭配或者通過再保、共保等核保技能來分散危機(jī)。最終達(dá)到在危機(jī)能控制的前提下，業(yè)務(wù)規(guī)模的進(jìn)展。做為一名稱職的核保人，不但要掌握承保技能，熟悉企業(yè)經(jīng)營(yíng)方針，洞察市場(chǎng)變化，而且要把握好“原則性”與“靈活性”的統(tǒng)一，把握好“質(zhì)”與“量”的尺度，最大可能的促進(jìn)銷售。

四、正確樹立核保為銷售服務(wù)的意識(shí)

核保的實(shí)質(zhì)是保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，確保企業(yè)穩(wěn)定健康經(jīng)營(yíng)，并非是限制銷售。核保必須以為銷售服務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)進(jìn)展為前提。把業(yè)務(wù)管死，或者過于追求質(zhì)量束縛業(yè)務(wù)進(jìn)展，將失去市場(chǎng)，失去生存的根基，造成業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)一潭死水。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，對(duì)一些質(zhì)量不太好的業(yè)務(wù)，核保人也不應(yīng)斷然提出拒保，應(yīng)首先考慮能否運(yùn)用危機(jī)控制辦法加以限制后承保。在實(shí)際工作中，往往有些核保人缺乏責(zé)任心，沒有為銷售服務(wù)的意識(shí)，以“危機(jī)經(jīng)營(yíng)管理者”身份自居，簡(jiǎn)單做拒保的決定，從而損傷了業(yè)務(wù)人員的積極性，影響了業(yè)務(wù)的進(jìn)展。這實(shí)質(zhì)也是核保人水平低下的一個(gè)表現(xiàn)。沒有業(yè)務(wù)，何談經(jīng)營(yíng)管理。對(duì)于確實(shí)該拒保的業(yè)務(wù)，當(dāng)然要堅(jiān)決拒保，但也要向業(yè)務(wù)員解釋這一決定的理由，求得銷售人員的理解和支持。

另外，核保工作也是銷售的一個(gè)環(huán)節(jié)。相比銷售人員的工作，只不過是前臺(tái)與后臺(tái)之分，目的是一致的。都是為了企業(yè)的整體利益，分工區(qū)別而已。核保促進(jìn)銷售，而銷售的增加也是核保經(jīng)驗(yàn)積累的歷程，并為下一次銷售的成功打好基礎(chǔ)。由于核保人具備專業(yè)技能，核保人直接參與銷售，將利于業(yè)務(wù)的拓展。例如，核保人可為客戶提給專業(yè)的保險(xiǎn)咨詢服務(wù);制定科學(xué)的承保方案;根據(jù)客戶或市場(chǎng)需求，不斷推出新的險(xiǎn)種;根據(jù)市場(chǎng)變化隨時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)政策等等。

五、核保工作也是業(yè)務(wù)員的職責(zé)

核保工作并非是專職核保人的事，也是業(yè)務(wù)員的職責(zé)之一。保險(xiǎn)企業(yè)為控制承保危機(jī)采取了許多措施。如業(yè)務(wù)申報(bào)制、專職核保制、集中核保制，這不等于說營(yíng)銷部門或業(yè)務(wù)員就沒有危機(jī)控制的職責(zé)了，就可以把一些不明顯的非良好的業(yè)務(wù)推給核保人了事;或者為了完成保費(fèi)任務(wù)指標(biāo)，為了收入而有意無意地隱瞞標(biāo)的危機(jī)狀況，為了個(gè)人或小集體利益，而不顧企業(yè)的總體利益。

業(yè)務(wù)員應(yīng)是危機(jī)審核的第一人。業(yè)務(wù)員直接與客戶接觸，最了解客戶的真實(shí)狀況，也最有條件做出取舍判定。例如，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，雖然保險(xiǎn)人要求投保人對(duì)投保標(biāo)的狀況在投保單上如實(shí)填寫，但經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)風(fēng)格、經(jīng)營(yíng)管理水平、為人處事原則等人為因素，難以在投保單上體現(xiàn)，而這些因素直接涉及到保險(xiǎn)人承擔(dān)危機(jī)的大小。有些保險(xiǎn)企業(yè)為強(qiáng)化銷售人員的危機(jī)控制意識(shí)，制定了一些獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，即業(yè)務(wù)員獎(jiǎng)金與其業(yè)務(wù)利潤(rùn)掛鉤，也就是利潤(rùn)分享。這一措施起到了引導(dǎo)業(yè)務(wù)員自覺實(shí)行危機(jī)控制，開拓高質(zhì)量業(yè)務(wù)的作用，也緩解了核保與銷售的沖突。