為了維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方的正當(dāng)權(quán)益，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保險(xiǎn)合同中規(guī)定了損失補(bǔ)償原則。一般來(lái)說(shuō)，損失補(bǔ)償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，經(jīng)濟(jì)損失采用以實(shí)際損失為限、以保險(xiǎn)金額為限、以保險(xiǎn)利益為限以最大程度的保障投保人的利益。下面來(lái)仔細(xì)看看保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的含義吧。

保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的含義

損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償;保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。

損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容

(一)被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)囊?/p>

1、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具備可保利益

2、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)

3、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量

(二)保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度

1、以實(shí)際損失為限

2、以保險(xiǎn)金額為限

3、以可保利益為限

損失賠償方式

1、第一損失賠償方式。在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。

當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=損失金額

當(dāng)損失金額>保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)金額

2、比例計(jì)算賠償方式。賠償金額=損失金額×--------------------------保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值

損失補(bǔ)償原則的例外

1、人身保險(xiǎn)

2、定值保險(xiǎn)

3、重置價(jià)值保險(xiǎn)

4、施救費(fèi)用的賠償

損失補(bǔ)償原則的意義

一是保險(xiǎn)合同訂立以后，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故而產(chǎn)生損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按合同的約定，獲得全面、充分的補(bǔ)償;

二是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償恰好使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到未出險(xiǎn)前的狀況，即保險(xiǎn)補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的經(jīng)濟(jì)利益。

損失補(bǔ)償原則除以受損失為限外，往往還受到保險(xiǎn)合同中約定的其他一些限制，如以保險(xiǎn)金額為限、按比例投保因而按比例賠償?shù)南拗?。另外還受賠償方式的限制，如某些保險(xiǎn)中規(guī)范了免賠額，或賠償限額等。

損失補(bǔ)償原則只適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及人身保險(xiǎn)合同中帶有費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型的保險(xiǎn)，如太平洋保險(xiǎn)企業(yè)的“附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)”和“附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”等，而對(duì)定額給付型的人身保險(xiǎn)是不適用的。

遵循損失補(bǔ)償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能;避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為;防止誘發(fā)道德危機(jī)的發(fā)生。補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。

損失補(bǔ)償原則的派生原則

(一)代位追償原則

1、代位追償原則的含義

代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。

2、代位追償原則的緊要內(nèi)容

(1)權(quán)利代位

權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。

(2)物上代位

物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。

(二)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

1、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義及構(gòu)成條件

(1)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的狀況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡绞椒峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)實(shí)際損失而獲得額外的利益。

(2)重復(fù)保險(xiǎn)必須具備的條件：

同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一可保利益

同一保險(xiǎn)期間

同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)

與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值

2、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?/p>

(1)比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

即各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。計(jì)算公式為：

各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額×--------------------------該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和

(2)限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

是以在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的狀況下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額而應(yīng)付的賠償限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。計(jì)算公式為：

各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額×--------------------------該保險(xiǎn)人的賠償限額/各保險(xiǎn)人賠償限額總和

(3)順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

是指由先出單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險(xiǎn)人只有在承保的標(biāo)的損失超過(guò)前一保險(xiǎn)人承保的保額時(shí)，才依次承擔(dān)超出的部分。