地下保單或許很多人都不了解，通俗說就是在我國(guó)(大陸境內(nèi))非法銷售的保單。我們?cè)撊绾蝸磙q解這個(gè)地下保單呢?那么，地下保單是什么意思，一起來看看吧。

地下保單是什么意思

地下保單即“非法的境外保單”，是指境外(以港澳為主)保險(xiǎn)企業(yè)未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在內(nèi)地向內(nèi)地居民銷售的保單。(PS.以香港保險(xiǎn)為例，若受保人簽訂合同與交付保險(xiǎn)金的行為都在內(nèi)地者，其保單無效，因此稱為地下保單。)

地下保單的表現(xiàn)形式

非法境外保單俗稱“地下保單”，其表現(xiàn)形式緊要包含境外(以港澳為主)保險(xiǎn)企業(yè)未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在內(nèi)地向內(nèi)地居民實(shí)行銷售(簽訂合同與保費(fèi)交付都發(fā)生在內(nèi)地)的保單。

“地下保單”所涉及的產(chǎn)品緊要是壽險(xiǎn)，且多為長(zhǎng)期性、儲(chǔ)蓄性、高保額的壽險(xiǎn)保單。

四招識(shí)別地下保單

要仔細(xì)鑒別推銷員的工作證和資格證?！暗叵卤巍钡谋ｋU(xiǎn)推銷員大都沒有我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員專用的工作證和資格證。

簽訂合同的發(fā)生地。既然為境外保單，若簽訂保險(xiǎn)合同的發(fā)生地在內(nèi)地而非該保險(xiǎn)企業(yè)的所在國(guó)家或地區(qū)，其保單無效，既不受內(nèi)地的法律保障，也不受境外保險(xiǎn)企業(yè)所在地的國(guó)家或地區(qū)的法律保障。

保費(fèi)繳交方式?！暗叵卤巍笔乾F(xiàn)金投保，而不是按我國(guó)有關(guān)法律規(guī)范通過銀行轉(zhuǎn)賬交納保費(fèi)。

地下保單的性質(zhì)解析

目前境外保險(xiǎn)企業(yè)向中國(guó)居民出售人壽保單緊要通過三種形式：一是跨境交付，即海外保險(xiǎn)企業(yè)通過個(gè)人代理向中國(guó)居民推銷人壽保險(xiǎn)，在中國(guó)境內(nèi)完成投保手續(xù)，業(yè)務(wù)員偽造過境記錄并代收保費(fèi)，由境外保險(xiǎn)企業(yè)簽發(fā)保單。二是通過海外業(yè)務(wù)員宣傳介紹，并由海外業(yè)務(wù)員組織出境購(gòu)買保險(xiǎn)。三是境外消費(fèi)，即內(nèi)地居民利用到港澳地區(qū)旅游、探親等機(jī)會(huì)在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)。

這三種方式達(dá)成的保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上是大有區(qū)別的。根據(jù)中國(guó)有關(guān)法律法規(guī)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照《保險(xiǎn)法》設(shè)立的保險(xiǎn)企業(yè)，符合《保險(xiǎn)法》以及《保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范》中設(shè)立條件和程序;非經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得在中國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。海外保險(xiǎn)企業(yè)如果沒有獲得中國(guó)市場(chǎng)準(zhǔn)人許可，沒有在中國(guó)建立合法機(jī)構(gòu)，其在內(nèi)地開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是非法的。保險(xiǎn)個(gè)人代理人必須通過保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一的保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試，獲得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》和《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》，并與境內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)簽訂代理合同，才能在中國(guó)市場(chǎng)一定的區(qū)域范圍內(nèi)為境內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)展業(yè)。

因此，第一、第二種境外保單銷售形式，海外保險(xiǎn)企業(yè)沒有獲得中國(guó)市場(chǎng)準(zhǔn)入許可，沒有在中國(guó)建立商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其個(gè)人保險(xiǎn)代理人又沒有獲得合法的保險(xiǎn)代理資格，這類保險(xiǎn)服務(wù)就是服務(wù)走私行為，屬于“地下保險(xiǎn)”性質(zhì)。其中，第一種形式形成的保單無論根據(jù)中國(guó)或保險(xiǎn)企業(yè)所在地法律都是非法保單，是正宗的 “地下保單”。第二種狀況雖然保險(xiǎn)合同有效，受保單簽署地法律保護(hù)，但保單銷售歷程違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)，它與第一種形式都屬于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)禁止的行為。第三種狀況即中國(guó)居民到海外實(shí)行投保和購(gòu)買保險(xiǎn)的行為則屬于境外消費(fèi)的范疇，這種保單依法有效，受保單簽發(fā)地的法律保護(hù)，但合同的簽訂、變更、履行和爭(zhēng)議的解決不適用內(nèi)地法律。

近年來，內(nèi)地居民赴港澳地區(qū)非常方便，且對(duì)港澳有關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)了解增多，維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)，第一種形式的正宗地下保單越來越少，最常見的還是第二形式即 “非法推銷，真實(shí)過境購(gòu)買”的狀況。

地下保單的法律危機(jī)

1.保單的法律效力危機(jī)。

在境內(nèi)完成投保手續(xù)，業(yè)務(wù)員偽造過境記錄并代收保費(fèi)，實(shí)際在境外簽發(fā)保單，或直接在保單上注明簽約地為香港或澳門，這樣的保單是無效的，既不受內(nèi)地的法律保護(hù)，也不符合港澳地區(qū)投保條件規(guī)范。因?yàn)槭澜绺鲊?guó)通常都要求非居民投保人的投保地點(diǎn)為保險(xiǎn)企業(yè)所在地，這類保單不僅無效，而且一旦發(fā)生糾紛，由于被保險(xiǎn)人在投保地點(diǎn)問題上存在著“欺詐性的不正確說明”，還可能受到保險(xiǎn)企業(yè)的欺詐訴訟。此外，地下保單一般投保人無法直接與境外壽險(xiǎn)企業(yè)接觸，無法查詢業(yè)務(wù)員提給保單和保費(fèi)收據(jù)的真?zhèn)巍?/p>

2.發(fā)生糾紛適用法律危機(jī)。

由推銷員組織出境購(gòu)買或正常境外消費(fèi)形成的保單雖然根據(jù)港澳法律有效，但一旦發(fā)生糾紛，投保人得不到內(nèi)地法律的保護(hù)。內(nèi)地人在港澳地區(qū)與海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂的保險(xiǎn)合同屬于涉外保險(xiǎn)合同，根據(jù)我國(guó)《合同法》和最高人民法院有關(guān)司法解釋，在沒有特別約定的狀況下應(yīng)當(dāng)適用海外保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)業(yè)所在地的法律。也就是說，這些保險(xiǎn)合同的成立、內(nèi)容的解釋、履行、違約責(zé)任、變更、中止、轉(zhuǎn)讓、撤銷、解除及終止、爭(zhēng)議的解決，都將適用港澳地區(qū)的法律。境外保單的條款在詞匯、專業(yè)術(shù)語上與內(nèi)地有很大區(qū)別，而內(nèi)地法律對(duì)境外和港澳保險(xiǎn)企業(yè)沒有約束力，內(nèi)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)境外和港澳保險(xiǎn)企業(yè)無權(quán)監(jiān)管，如發(fā)生爭(zhēng)議，投保人投訴無門，若通過司法途徑解決，須向香港或澳門法院起訴，還有可能要聘請(qǐng)境外律師，會(huì)有高額成本和諸多不便，投保人利益極易受到傷害。

3.索賠取證危機(jī)。

由于人身保險(xiǎn)合同通常履行期限比較長(zhǎng)，長(zhǎng)期定居在內(nèi)地的投保人在索賠取證時(shí)面臨的法律危機(jī)十分嚴(yán)重，不但要認(rèn)真研究合同條款內(nèi)容和全面了解港澳地區(qū)的有關(guān)法律規(guī)范，還應(yīng)當(dāng)慎重考慮在未來長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的涉外保險(xiǎn)合同履行期中會(huì)遇到的諸多法律問題，包含相關(guān)法律的調(diào)整。如發(fā)生索賠時(shí)，保戶必須提給有關(guān)證據(jù)，如醫(yī)療證明和其它資料等，未必能符合香港保險(xiǎn)企業(yè)的理賠要求。

4.保單維護(hù)危機(jī)。

港澳地區(qū)保險(xiǎn)企業(yè)在內(nèi)地沒有設(shè)立合法的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，投保人繳納續(xù)期保費(fèi)、辦理受益人變更、地址變更、繳納保費(fèi)方式變更等保單批改手續(xù)，以及申請(qǐng)保險(xiǎn)賠款等，一般是通過 電話與原來的推銷人員聯(lián)系，很難保證得到及時(shí)、有效的服務(wù)。

5.償付能力及其他危機(jī)。

港澳地區(qū)不少保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)模都較小，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)企業(yè)倒閉已屢見不鮮。而且外幣投保，存在一定的匯率危機(jī)。

地下保單的市場(chǎng)危害

1.違反我國(guó)《保險(xiǎn)法》、《外資保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理?xiàng)l例》等法律、法規(guī)，破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序。銷售地下保單的境外保險(xiǎn)企業(yè)和業(yè)務(wù)員未在我國(guó)境內(nèi)注冊(cè)，不具備在境內(nèi)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格，違反了我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第142條、《刑法》第225條，屬于非法從事商業(yè)保險(xiǎn)行為，其行為尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒收違法所得，并處以違法所得1倍以上5倍以下罰款;構(gòu)成犯罪的，最高可處以5年以上有期徒刑。

2.造成內(nèi)地大量保險(xiǎn)資源的流失。地下保單的客戶群緊要是沿海高收入的白領(lǐng)階層或富裕的私營(yíng)業(yè)主，這些客戶是處于高速進(jìn)展中的內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)十分寶貴的資源。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年約120億港幣保費(fèi)的地下保單規(guī)模，占全國(guó)個(gè)人壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的10%?？梢哉f保費(fèi)流出狀況相當(dāng)嚴(yán)重。

3.逃避國(guó)家稅收，給我國(guó)政府造成了稅收損失和外匯監(jiān)管障礙，同時(shí)還為極個(gè)別人開辟了“洗錢”的渠道。首先，保險(xiǎn)企業(yè)開展經(jīng)營(yíng)行為，必須繳納相 關(guān)稅費(fèi)，業(yè)務(wù)員也必須繳納個(gè)人所得稅等相 關(guān)稅費(fèi)，地下保單導(dǎo)致我國(guó)稅費(fèi)大量流失。其次，地下保單通常是人民幣繳費(fèi)、外幣理賠或外幣繳費(fèi)、外幣理賠。若客戶以人民幣交費(fèi)，境外保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)員要通過非法的渠道將其換成外幣;若客戶以外幣交費(fèi)，也存在將外幣匯出境的外匯管制問題。境外保險(xiǎn)企業(yè)非法換匯和非法將外匯匯出境的行為，違反了國(guó)家外匯經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，對(duì)金融秩序的穩(wěn)定造成了一定的沖擊。更為嚴(yán)重的是，它為國(guó)際“洗錢”提給了一個(gè)通道，如在內(nèi)地從事違法犯罪行為的人利用非法所得實(shí)行投保，可到香港領(lǐng)取其非法所得的保險(xiǎn)金。

地下保單泛濫的原因

第一，地下保單對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的利益吸引。'

對(duì)于境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說, 內(nèi)地潛力巨大的市場(chǎng)需求是其避開市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行地下保險(xiǎn)的利益驅(qū)動(dòng)力。在境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場(chǎng)已達(dá)飽和的狀況下，大陸的保險(xiǎn)市場(chǎng)卻有著巨大的潛力，保險(xiǎn)密度與深度都還不夠，進(jìn)展空間巨大。國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)過高的保費(fèi)、較低的收益以及對(duì)高額保單的諸多限制, 無法滿足快速增加的高收入階層和富裕家庭對(duì)高額保障和豐厚回報(bào)的需求, 這就為地下保單提給了目標(biāo)客戶群。同時(shí)這也是內(nèi)地保險(xiǎn)企業(yè)的“硬傷”所在?？蛻粢侗８哳~壽險(xiǎn)保單，就要面對(duì)異常復(fù)雜的核保流程。這一“硬傷”讓“地下保單”鉆了空子，收入頗豐的優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)投境外保險(xiǎn)企業(yè)的“懷抱”。 在收益率和理賠率方面，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品也無法和境外保單競(jìng)爭(zhēng)。又由于政策法規(guī)因素，我國(guó)對(duì)境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在主體資格、投入額度、地域和業(yè)務(wù)范圍等方面都設(shè)置了較高的門檻，只好利用地下保單來違規(guī)蠶食巨大的內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)。

另外，地下保單也滿足了部分從事違法犯罪行為和有灰色收入的人群洗錢的需求。'

第二，高額傭金對(duì)保險(xiǎn)代理人的誘惑。港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提給的高額傭金比例，為國(guó)內(nèi)代理人銷售地下保單提給了強(qiáng)大的利益刺激。由于投入渠道比較寬，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)力雄厚，保險(xiǎn)代理人首期傭金通常超過80%，甚至高達(dá) 200%，而內(nèi)地的壽險(xiǎn)傭金比例卻有不小差距。保險(xiǎn)代理人更愿意推銷地下保單。

第三，隱蔽性強(qiáng)和跨境取證的難度影響了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效果。在區(qū)別法律和市場(chǎng)體系下，查處“地下保單”行動(dòng)的跨度太大。當(dāng)然也與我們的法律不完善有關(guān)。

地下保單對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響

外部環(huán)境方面：

第一, 它導(dǎo)致境內(nèi)每年高達(dá)200多億元的壽險(xiǎn)保費(fèi)外流, 破壞了境內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序, 給境內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)帶來嚴(yán)重沖擊。

近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了前所未有的進(jìn)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。地下保單的盛行搶占了大量的保險(xiǎn)資源。當(dāng)然從經(jīng)濟(jì)全球化來說，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)本應(yīng)與世界接軌，跟同行競(jìng)爭(zhēng)，不應(yīng)存在搶不搶占的問題。

但是地下保單繞過國(guó)內(nèi)監(jiān)管開展業(yè)務(wù)，是一種“服務(wù)走私”行為。境外機(jī)構(gòu)銷售地下保單就不需要像國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)一樣繳納相關(guān)費(fèi)稅，其銷售成本大大降低，是一種不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)，加大了監(jiān)管的難度，也擾亂了內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序。給境內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)帶來嚴(yán)重沖擊。

第三，誤導(dǎo)性的宣傳損害了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的利益。地下保單在宣傳時(shí)多采取貶低境內(nèi)企業(yè)產(chǎn)品及服務(wù)，標(biāo)榜境外企業(yè)實(shí)力雄厚，高保障，高收益的策略，誤導(dǎo)消費(fèi)者，使境內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)利益受損。

第四，地下保單的非法性使內(nèi)地投保人、被保險(xiǎn)人的利益得不到切實(shí)有效的保障, 使得境內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)形象受損，保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信度下降。

由“地下保單”引發(fā)的跨境理賠糾紛、無效保單退費(fèi)受阻等，大多投保者無法退回保費(fèi)，或者保費(fèi)嚴(yán)重縮水，還有一些“地下保單”根本就是偽造的假保單等問題，使得本就對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生嚴(yán)重不信任感的大眾來說加深對(duì)保險(xiǎn)的厭惡及抵觸情緒，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)企業(yè)的展業(yè)，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理成本上升。

第五，擾亂正常金融秩序，危害金融安全，造成保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)大環(huán)境不穩(wěn)定。

地下保單違反《保險(xiǎn)法》，逃避監(jiān)管和稅收，屬非法從事商業(yè)保險(xiǎn)行為。破壞了正常的外匯市場(chǎng)秩序，而且易滋生外匯黑市甚至地下錢莊，為洗錢提給渠道，嚴(yán)重危害金融安全。

第六，從積極方面來看，“地下保單”促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)督經(jīng)營(yíng)管理的完善。

“地下保單”屢禁不絕，表明我國(guó)原有外匯及保險(xiǎn)體制中的相關(guān)規(guī)范已不適應(yīng)進(jìn)展需要，要遏制其蔓延，就必須推陳出新，完善監(jiān)督經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。

內(nèi)部環(huán)境方面：

第一，“地下保單”高額的傭金比例吸引了部分境內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)代理人為其實(shí)行宣傳和銷售工作，這一方面造成了我國(guó)保險(xiǎn)人才的流失。

第二，“地下保單”折射出國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)與境外保險(xiǎn)企業(yè)的某些差距，推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)的自我提高與完善。

“地下保單”使內(nèi)地保險(xiǎn)企業(yè)從自身入手，與時(shí)俱進(jìn)，加大創(chuàng)新力度，提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。積極建立償付能力監(jiān)管體系，提高內(nèi)地保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)水平和聲譽(yù)。

第三，近年出現(xiàn)的“地下保單”回流現(xiàn)象使境內(nèi)外雙方保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定危機(jī)上升。