保險(xiǎn)是一種重要的金融工具，被廣泛應(yīng)用于現(xiàn)代社會(huì)中的個(gè)人和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域。隨著生活的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)的增加，人們?cè)絹?lái)越重視保險(xiǎn)的作用和意義。保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式，為我們提供了在面對(duì)意外事故、財(cái)產(chǎn)損失、健康問(wèn)題等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的安心和支持。那么，保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)費(fèi)是指什么?

保險(xiǎn)費(fèi)的定義是什么

保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人參加保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)其投保時(shí)所訂的保險(xiǎn)費(fèi)率，向保險(xiǎn)人交付的費(fèi)用。當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受災(zāi)害和意外事故造成全部或部分損失，或人身保險(xiǎn)中人身發(fā)生意外時(shí)，保險(xiǎn)人均要付給保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)費(fèi)由保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)期限構(gòu)成。保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額同保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)費(fèi)率的高低和保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短成正比，即保險(xiǎn)金額越大，保險(xiǎn)費(fèi)率越高，保險(xiǎn)期限越長(zhǎng)，則保險(xiǎn)費(fèi)也就越多。交納保險(xiǎn)費(fèi)是被保險(xiǎn)人的義務(wù)。如被保險(xiǎn)人不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，在自愿保險(xiǎn)中，則保險(xiǎn)合同失效;在強(qiáng)制保險(xiǎn)中，就要附加一定數(shù)額的滯納金。

交納保險(xiǎn)費(fèi)一般有4種方式：一次交納、按年交納、按季交納、按月交納。保險(xiǎn)費(fèi)率是指按保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例。以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，它是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的種類(lèi)，危險(xiǎn)可能性的大小，存放地點(diǎn)的好壞，可能造成損失的程度以及保險(xiǎn)期限等條件來(lái)考慮的。計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率的保險(xiǎn)金額單位一般以每千元為單位，即每千元保險(xiǎn)金額應(yīng)交多少保險(xiǎn)費(fèi)，通常以‰來(lái)表示。保險(xiǎn)費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩個(gè)部分組成。這兩部分費(fèi)率相加叫做毛費(fèi)率，即為保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率。

保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)

保險(xiǎn)是社會(huì)再出產(chǎn)歷程中獨(dú)立的單位或個(gè)人為應(yīng)付意外事件的貨幣資金，在它們之間通融使用的一種貨幣資金運(yùn)動(dòng)的形式。毫無(wú)疑問(wèn)，這種貨幣資金的運(yùn)行方式是：社會(huì)上眾多的被保險(xiǎn)人將數(shù)量上相對(duì)較少的保險(xiǎn)費(fèi)交到保險(xiǎn)人手里，在保險(xiǎn)人那里，形成一筆數(shù)額巨大的貨幣資金。哪位被保險(xiǎn)人發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外事件并導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人就用這部分貨幣支付給發(fā)生損失的被保險(xiǎn)人，今年可能付給你，明年可能付給他。所以，從本質(zhì)上說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)就是被保險(xiǎn)人用于應(yīng)付意外事件的那部分貨幣資金。

正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)是被保險(xiǎn)人用于應(yīng)付意外事件的那部分貨幣資金，保險(xiǎn)費(fèi)的支出就成了被保險(xiǎn)人一項(xiàng)必要的經(jīng)營(yíng)管理支出，列入他的出產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本或生活開(kāi)支的欄目中。確定這一認(rèn)識(shí)，對(duì)進(jìn)展我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)十分必要。我國(guó)是一個(gè)經(jīng)歷了長(zhǎng)期封建社會(huì)的國(guó)家，在對(duì)待意外事件突然襲擊的問(wèn)題上，對(duì)如何利用保險(xiǎn)這一現(xiàn)代金融工具還認(rèn)識(shí)不深。由于受建立在自給自足的自然經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的傳統(tǒng)觀念影響，往往有一種交了保險(xiǎn)費(fèi)后得不到賠款就是花了“冤枉錢(qián)”、吃虧上當(dāng)?shù)母杏X(jué)，沒(méi)有從保險(xiǎn)費(fèi)是自己出產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活中必須的開(kāi)支這一思維去認(rèn)識(shí)，所以，人們的保險(xiǎn)意識(shí)不太高。只有當(dāng)人們從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為中認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)費(fèi)的支出是出產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為和生活安排的必要支出后，才能很好地提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)，才會(huì)主動(dòng)地、自愿地向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理符合自身需要的保險(xiǎn)。

只有社會(huì)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出各種保險(xiǎn)要求后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)才能更好地開(kāi)發(fā)適合社會(huì)需要的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣我們的保險(xiǎn)業(yè)才會(huì)更加健康、積極地成長(zhǎng)起來(lái)，才會(huì)盡快消除把交納保險(xiǎn)費(fèi)視為“亂收費(fèi)”、“亂攤派”的認(rèn)識(shí)。當(dāng)然，保險(xiǎn)從業(yè)人員更應(yīng)堅(jiān)持做好符合實(shí)際的宣傳，主動(dòng)提給安全可靠和低廉的保險(xiǎn)服務(wù)。整個(gè)社會(huì)成員保險(xiǎn)意識(shí)的提高才能為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的更快進(jìn)展提給強(qiáng)有力的后勁。也只有確定這一認(rèn)識(shí)，才會(huì)為我國(guó)財(cái)務(wù)法規(guī)建設(shè)提給理論依據(jù)。允許社會(huì)上各個(gè)出產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的保費(fèi)開(kāi)支列入成本中，允許個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)支出列入到必須的生活開(kāi)支中，從而為保險(xiǎn)費(fèi)的支出來(lái)源找到了合法的地位。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人所得稅實(shí)行收入累進(jìn)稅率和必要開(kāi)支遞減相結(jié)合的納稅制度，允許人們將自己的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)支出列入自己的生活開(kāi)支中，從而降低納稅檔次，其理論依據(jù)也在這里。而這種個(gè)人納稅制度的實(shí)行，又為人壽保險(xiǎn)業(yè)提給了強(qiáng)有力的支持。

保險(xiǎn)費(fèi)的特性

1.保險(xiǎn)費(fèi)的必須性

保險(xiǎn)費(fèi)所解決的是意外事件造成的經(jīng)濟(jì)損失。而意外事件又具備二個(gè)特點(diǎn)：

一是必然存在性。在我們的生活中諸如洪水、地震等自然災(zāi)害或火災(zāi)、爆炸等意外事故是必然發(fā)生的。如果沒(méi)有意外事件的必然存在性，人們就不必采取諸多措施實(shí)行預(yù)防，如果意外事件不是必然存在，保險(xiǎn)也就失去了存在的基礎(chǔ)。

二是偶然發(fā)生性。盡管意外事件的存在是必然的，但意外事件發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、程度、是否造成或即使造成但造成的經(jīng)濟(jì)損失的大小程度，又是偶然的。這樣，被保險(xiǎn)人支出了保險(xiǎn)費(fèi)，就是把意外事件存在的必然性和意外事件發(fā)生的偶然性結(jié)合起來(lái)，把絕對(duì)變數(shù)變成相對(duì)常數(shù)，把不確定的東西確定化。

一個(gè)明白的被保險(xiǎn)人會(huì)認(rèn)識(shí)到，在支出了保險(xiǎn)費(fèi)后，如果沒(méi)有遇到意外事件，說(shuō)明他的一切運(yùn)行行為正常，而且由于運(yùn)行正常而獲得了應(yīng)有的收益，因此他不會(huì)對(duì)因未遭遇意外事件發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失而沒(méi)有得到賠款產(chǎn)生吃虧的感覺(jué)。如果遇到了意外事件，造成經(jīng)濟(jì)損失，得到了賠款，只是補(bǔ)償了他損失的部分，而因意外事件的發(fā)生影響了他的正常運(yùn)行，造成的收益損失卻難以補(bǔ)回，所以盡管他得到賠款，也不會(huì)產(chǎn)生賺到便宜的心理感受。那些認(rèn)為支付保險(xiǎn)費(fèi)后，未得到賠款是吃了虧，有了賠款，才是賺著了的想法，是對(duì)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保護(hù)傘的一種誤解。

2.保險(xiǎn)費(fèi)的保障性

被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)后，不是必定要遇到意外，只是可能遇到意外事件。為防可能遇到的意外事件，交付了保險(xiǎn)費(fèi)，他就可以放心地實(shí)行經(jīng)營(yíng)行為，就像有的人講的那樣，沒(méi)有保險(xiǎn)，輪船不敢出航，飛機(jī)不敢起飛(指經(jīng)營(yíng)性)。因?yàn)檎l(shuí)也不敢保證那次航行會(huì)安然無(wú)恙。例如，1963年我國(guó)自己建造的第一艘萬(wàn)噸貨輪“躍進(jìn)號(hào)”，就是在她由上海赴日本的處女航途中沉沒(méi)的。所以，對(duì)于一個(gè)社會(huì)再出產(chǎn)歷程中的經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，支付了保險(xiǎn)費(fèi)就是為其經(jīng)濟(jì)運(yùn)行提給了最佳的經(jīng)濟(jì)保障。

認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)的意義

1.一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)費(fèi)收入的多少，是一個(gè)國(guó)家社會(huì)成員用于抵御意外事件襲擊的經(jīng)濟(jì)能力的貨幣標(biāo)志，也就是說(shuō)，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故發(fā)生后，用社會(huì)成員自己的力量解決經(jīng)濟(jì)損失的能力的標(biāo)志。這個(gè)數(shù)額越大，說(shuō)明社會(huì)成員自己解決意外事件造成經(jīng)濟(jì)損失的能力越強(qiáng)，意外事件的襲擊給社會(huì)出產(chǎn)、生活造成的沖擊和創(chuàng)傷越少，社會(huì)成員的出產(chǎn)和生活就會(huì)更加順利和安定，從而，靠國(guó)家救濟(jì)、資助的需求就減少，國(guó)家將有限的資金用到更為急需的地方，這對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和社會(huì)安定發(fā)揮著強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)保障作用。

2.一個(gè)國(guó)家保費(fèi)收入的多少，是該國(guó)商品經(jīng)濟(jì)進(jìn)展程度的標(biāo)志。因?yàn)椋挥猩唐方?jīng)濟(jì)，才能使被保險(xiǎn)人手中持有貨幣;有了貨幣，才能支付保險(xiǎn)費(fèi)。隨著商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展壯大，保險(xiǎn)費(fèi)的收入也會(huì)越來(lái)越多。所以保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展，首先是從商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的行業(yè)和地區(qū)開(kāi)始，并保障和推動(dòng)商品經(jīng)濟(jì)的迅速進(jìn)展。

3.我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展與壯大為我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的進(jìn)展提給了良好的土壤，而我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)要想進(jìn)展，就要為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)提給良好的保險(xiǎn)服務(wù)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要什么保險(xiǎn)，我們就要研究和開(kāi)發(fā)什么險(xiǎn)種，以滿足市場(chǎng)需求。我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展與壯大，與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng)是相輔相成的。所以說(shuō)，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的健康成長(zhǎng)與壯大，既為我國(guó)小康社會(huì)提給了可靠的經(jīng)濟(jì)保障，又是我國(guó)社會(huì)主義小康社會(huì)興旺發(fā)達(dá)的標(biāo)志之一。