誠實(shí)信用原則作為保險(xiǎn)行為、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)案件處理的基本法則，在《保險(xiǎn)法》中一般稱為最大誠信原則，其在平衡當(dāng)事人的利益，處理保險(xiǎn)糾紛案件中起著重要的作用。下面是小編整理的保險(xiǎn)最大誠信原則的含義，一起來看看吧。

保險(xiǎn)最大誠信原則的含義

最大誠信的含義是指當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。而且不僅在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要遵守此項(xiàng)原則，在整個(gè)合同有效期內(nèi)和履行合同歷程中也都要求當(dāng)事人間具備“最大誠信”。

最大誠信原則的含義可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峤o足以影響對(duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立地約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)范可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。

最大誠信原則的基本功能

就本質(zhì)而言，最大誠信原則是民商法誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的具體運(yùn)用和進(jìn)展。我國學(xué)者對(duì)誠實(shí)信用原則的功能實(shí)行了深入的研究。王利明教授認(rèn)為，誠實(shí)信用原則功能有三：

(l)確定誠實(shí)守信，依善意方式行使權(quán)利和履行義務(wù)等行為規(guī)則;

(2)平衡當(dāng)事人之間的各種利益沖突和矛盾;

(3)解釋法律和合同的作用。

誠信原則是以維持法律關(guān)系當(dāng)事人的利益關(guān)系合理公道為宗旨的，其獨(dú)特功能表現(xiàn)在能夠協(xié)調(diào)法律規(guī)范的有限性與社會(huì)關(guān)系無限性的矛盾，法律的相對(duì)穩(wěn)定性與社會(huì)生活變動(dòng)不居性的矛盾，法律的正義性與法律的具體規(guī)范在某些狀況下適用的非正義性矛盾。其體到最大誠信原則在保險(xiǎn)合同中的功能，可以演繹為以下幾個(gè)方面：

第一，保險(xiǎn)當(dāng)事人應(yīng)以善意、誠實(shí)、守信的態(tài)度行使權(quán)利、履行義務(wù)。具體內(nèi)容包含三個(gè)方面：

其一，善意真誠的主觀心理。是指當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)主觀上不能有損人利己的心理，并且要以應(yīng)有的注意程度設(shè)身處地為他人的利益著想，防止損害他人利益。它要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人懷有善良的合同動(dòng)機(jī)，互利合作的合同目的，忠實(shí)的合同心態(tài)，不存惡意，沒有欺騙的企圖，排除追求不正當(dāng)好處的目的。對(duì)于超額保險(xiǎn)，如被保險(xiǎn)人不存在惡意，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，根據(jù)損失程度予以補(bǔ)償，不得隨意主張合同無效，對(duì)投保人多交的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予以退還。同理，如果保險(xiǎn)期內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人對(duì)約定的保險(xiǎn)費(fèi)也必須如數(shù)支付。

其二，誠實(shí)守信的客觀行為。是指忠于事實(shí)真相，遵守公平交易的商業(yè)準(zhǔn)則，踐行諾言、一諾千金，以實(shí)現(xiàn)相對(duì)人的利益。它要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在實(shí)行保險(xiǎn)行為時(shí)實(shí)事求是，對(duì)他人以誠相待，不得以鄰為壑、不得有欺詐行為。具體包含：(l)締約歷程中誠實(shí)不欺的言行。投保人必須如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)條款的內(nèi)容據(jù)實(shí)說明，以免投保人誤解，更不得為投保人設(shè)立陷阱。(2)履約歷程中信守約定，嚴(yán)格履行以及相互協(xié)力的行為。投保人應(yīng)按照約定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、施救義務(wù)等，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的損失應(yīng)當(dāng)及時(shí)理賠。(3)合同變更和解除時(shí)依據(jù)善意的合作行為。(4)合同關(guān)系終止時(shí)，遵守必要的附隨義務(wù)的行為。探險(xiǎn)人接受投保人的申請(qǐng)是完全信賴投保人能自覺履行合同義務(wù)或法定義務(wù)，投保人也信賴保險(xiǎn)人在危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠信守合同。緣于信任而使雙方得以建立起保險(xiǎn)關(guān)系。

其三，公平合理的利益結(jié)果。是指合同當(dāng)事人通過一切合同行為所追求和達(dá)到的互利公道狀況，當(dāng)事人不得通過欺詐手段獲取利益。如對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)不得取得雙重補(bǔ)償，對(duì)于超額保險(xiǎn)應(yīng)按照實(shí)際價(jià)值予以補(bǔ)償。

第二，平衡保險(xiǎn)當(dāng)事人間的各種利益沖突。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人區(qū)別的交易動(dòng)機(jī)、交易基礎(chǔ)和交易目標(biāo)，加之保險(xiǎn)行為的復(fù)雜性、專業(yè)性的特性以及保險(xiǎn)行為主體判斷能力、預(yù)見能力的局限性，當(dāng)事人在交易中往往不能詳盡、周全地約定各自的權(quán)利義務(wù)，糾紛的發(fā)生也就因此不可避免。如保險(xiǎn)合同專業(yè)術(shù)語的理解、條款的適用、合同違約、合同履約、合同責(zé)任等種種沖突與糾紛，若不及時(shí)化解，將直接影響到雙方當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)、權(quán)利享有及對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的信賴感與安全感，進(jìn)而影響到某個(gè)地區(qū)甚至整個(gè)國家的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展。每逢此法律真空地帶，保險(xiǎn)法的最大誠信原則就能起到平息爭議、補(bǔ)充漏洞的作用。例如某市 1996年發(fā)生了一個(gè)案例，投保人投保人壽保險(xiǎn)，繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)之后，還沒有來得及體檢，被保險(xiǎn)人就死于車禍。對(duì)于這類案例的處理，現(xiàn)行保險(xiǎn)法上尚無明確的規(guī)范，也無保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的相應(yīng)規(guī)則可循。于此，探析當(dāng)事人訂立合同的真意，并運(yùn)用誠實(shí)信用原則實(shí)事求是地處理就成為惟一選擇。

第三，授予法官自由裁量權(quán)，使法官可以根據(jù)公平正義的要求實(shí)行創(chuàng)造性的司法行為，以彌補(bǔ)保險(xiǎn)立法的缺陷與不足。所謂法官的自由裁量，是法官在誠實(shí)信用原則的指引下，遵守立法者本意實(shí)行的價(jià)值判斷和利益衡量。一方面，在法律規(guī)范不明或者沒有規(guī)范時(shí)，闡明法律意旨，對(duì)法律實(shí)行漏洞補(bǔ)充;另一方面，在法律規(guī)范不符合法律目的，其適用有違正義時(shí)，避免機(jī)械地適用法律，而追求實(shí)現(xiàn)個(gè)案正義。通過授予法官自由裁量權(quán)，使法官獲得一紙 “委任狀”，誠實(shí)信用原則成為克服成文法局限的重要工具。

有一案例：1998年6月，保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)員王某來到鄰居徐二家推銷保險(xiǎn)，基于對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)和王的信賴，徐二欣然同意為目不識(shí)丁的母親投保了兩全保險(xiǎn)。徐母經(jīng)體檢合格后，投保人交納了保險(xiǎn)費(fèi)8000元，保險(xiǎn)企業(yè)出具了保險(xiǎn)單，其后各期保險(xiǎn)費(fèi)投保人均按期交納。根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)范，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)向受益人支付保險(xiǎn)金30萬。2002年12月，被保險(xiǎn)人因車禍催難，當(dāng)投保人向保險(xiǎn)企業(yè)提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)合同實(shí)行了挑剔般的審查后發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人簽字一欄中的簽名并非被保險(xiǎn)人親自所為，依《保險(xiǎn)法》第56條第1款之規(guī)范：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效?！北ｋU(xiǎn)企業(yè)因此拒絕向受益人支付保險(xiǎn)金。受益人訴至法院，一審、二審法院判決原告敗訴，再審法院改判。此案的準(zhǔn)確處理涉及到對(duì)法律條文如何理解的問題，《保險(xiǎn)法》第56條的立法本意是保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，防止投保人或受益人為騙取保險(xiǎn)金而陷害被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人目不識(shí)丁，要求其必須書面同意是強(qiáng)其所難，體檢本身就證明其同意參加保險(xiǎn)。一審、二審法院之所以判決投保人敗訴，緊要是法官望文生義地理解法律條文，未能領(lǐng)會(huì)立法意旨之所在。

最大誠信原則的應(yīng)用

最大誠信原則貫穿于保險(xiǎn)法的全部內(nèi)容，統(tǒng)帥著保險(xiǎn)立法，指導(dǎo)著保險(xiǎn)司法，是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人必須遵守的基本行為準(zhǔn)則，適用于保險(xiǎn)行為的訂立、履行、解除、理賠、條款解釋、爭議處理等各個(gè)環(huán)節(jié)，限于篇幅，本文僅從保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)方面予以略論。

(一)投保人對(duì)最大誠信原則的遵守

1. 如實(shí)告知義務(wù)

如實(shí)告知義務(wù)要求投保人及被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況向保險(xiǎn)人予以公正、全面、實(shí)事求是地說明。保險(xiǎn)合同為轉(zhuǎn)移危機(jī)的合同，危機(jī)的大小和性質(zhì)是決定保險(xiǎn)人是否承保、保險(xiǎn)費(fèi)率高低、保險(xiǎn)期限長短、保險(xiǎn)責(zé)任范圍的惟一因素。而保險(xiǎn)標(biāo)的種類繁多、狀況復(fù)雜，其危險(xiǎn)狀況保險(xiǎn)人無法了解，若對(duì)保險(xiǎn)人課以信息搜集、核實(shí)的義務(wù)，不僅費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，增加交易成本，且難保準(zhǔn)確。而投保人和被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人或經(jīng)營管理人或經(jīng)營人或利害關(guān)系人，則常常知曉其全貌，為使保險(xiǎn)人能準(zhǔn)確衡估危險(xiǎn)，了解危險(xiǎn)及合理控制危險(xiǎn)，保險(xiǎn)法從效率角度出發(fā)，課以投保人如實(shí)告知義務(wù)，以求保險(xiǎn)合同的實(shí)質(zhì)平等與自由。

如實(shí)告知義務(wù)就其本質(zhì)而言就是向保險(xiǎn)人提給準(zhǔn)確的危險(xiǎn)判斷依據(jù)。故告知的范圍應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)標(biāo)的的重要危險(xiǎn)狀況。所謂重要危險(xiǎn)狀況，是指足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的狀況。保險(xiǎn)合同內(nèi)容區(qū)別，重要狀況判斷標(biāo)準(zhǔn)有別，法律條文殊難一一列述。是否為重要事項(xiàng)，可從以下幾個(gè)方面綜合考慮：( l)保險(xiǎn)標(biāo)的的質(zhì)量狀況。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中車輛的狀況，人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人身體的狀況。質(zhì)量愈高，抵御危機(jī)的能力愈強(qiáng)，損失概率愈小，則保險(xiǎn)人所承擔(dān)的損失愈少。(2)保險(xiǎn)利益狀況。保險(xiǎn)利益是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具備的經(jīng)濟(jì)利益。它反映了被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利害關(guān)系，利益薄則愛心薄，繼而保險(xiǎn)人所承擔(dān)的危機(jī)大;利益厚則愛心厚，繼而保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的危機(jī)小。如人身保險(xiǎn)中，親生子女與非親生子女在危險(xiǎn)判斷上有天壤之別。(3)保險(xiǎn)標(biāo)的物環(huán)境方面的狀況。環(huán)境是影響危險(xiǎn)的一個(gè)重要因素，如船舶航線對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的影響甚大。

投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)的狀況分為三種：告知不實(shí)，謂之誤告，如真實(shí)年齡與實(shí)際年齡不符;不予告知，謂之隱瞞，如患有重病而謊稱體壯如牛;應(yīng)告知而未告知，謂之遺漏，如對(duì)被保險(xiǎn)人的既往病史應(yīng)說明而疏漏的。投保人違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。然而，判斷投保人是否善盡如實(shí)告知義務(wù)尚須考慮以下幾個(gè)因素：一是投保人的認(rèn)識(shí)能力與知識(shí)結(jié)構(gòu)，例如，對(duì)身體狀況的判斷，醫(yī)生與農(nóng)夫有霄壤之別。二是保險(xiǎn)人是否已知或應(yīng)知，倘若保險(xiǎn)人已知或者為公眾所周知的事實(shí)，投保人雖未告知，仍不能構(gòu)成隱瞞。如著名運(yùn)動(dòng)員在購買保險(xiǎn)時(shí)，未能告知其職業(yè)，日后保險(xiǎn)企業(yè)不能以隱瞞重要事實(shí)而拒絕賠償。三是是否為保險(xiǎn)人棄權(quán)的事實(shí)，若屬棄權(quán)事項(xiàng)則日后不得再行主張，如未體檢而出具保險(xiǎn)單的。

2.履行保證義務(wù)

保證是投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人所做出的承諾，依英國 1906年海上保險(xiǎn)法的解釋：即保證作為或不作為某些特定事項(xiàng)，或保證履行某項(xiàng)條件，或肯定或否定某些事實(shí)特定狀況的存在，一旦違反，保險(xiǎn)人可以據(jù)以解除合同。簡而言之，保證是被保險(xiǎn)人訂立合同所需履行的某種義務(wù)。如無此保證，則保險(xiǎn)人可以不訂立合同或改變合同的內(nèi)容。保證重在烙守合同承諾，其目的在于控制危險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的處于穩(wěn)定的、安全的狀態(tài)之中。保證必須嚴(yán)格遵守。如果被保險(xiǎn)人不遵守保證，除保險(xiǎn)單另有約定外，保險(xiǎn)人可以從被保險(xiǎn)人違反保證之時(shí)起解除自己的責(zé)任。所以，保證對(duì)于被保險(xiǎn)人的要求極為嚴(yán)格，特別是在海上保險(xiǎn)中，依照慣例，無論違反保證的事實(shí)對(duì)危險(xiǎn)的發(fā)生是否重要，保險(xiǎn)人均可宣告保險(xiǎn)單無效。

早期的保險(xiǎn)法理論和實(shí)踐認(rèn)為，對(duì)于保證的事項(xiàng)均假定其為重要的，故在涉訟時(shí)，保險(xiǎn)人只要證明保證已被破壞，無論是故意還是過失，對(duì)合同的影響毫無二致。換而言之，無意的破壞并不構(gòu)成被保險(xiǎn)人抗辯的理由。甚至認(rèn)為，實(shí)際的事項(xiàng)即使較保證的事項(xiàng)更有利于保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人仍能以破壞保證為理由，訴請(qǐng)法院判決契約失效。因?yàn)橐勒毡ｋU(xiǎn)慣例，法庭往往要求被保險(xiǎn)人嚴(yán)格遵守契約規(guī)范的保證事項(xiàng)，而不衡量保證事項(xiàng)對(duì)于危險(xiǎn)的重要性。此種嚴(yán)格的規(guī)范，導(dǎo)源于 18世紀(jì)的海上保險(xiǎn)，對(duì)被保險(xiǎn)人甚為不利。時(shí)至今日，為保障被保險(xiǎn)人利益，各國立法在以下幾個(gè)方面對(duì)被保險(xiǎn)人利益加以補(bǔ)救：

(l)強(qiáng)調(diào)保證內(nèi)容的重要性，以使其真正具備保證的性質(zhì)，否則，被保險(xiǎn)人即使有所違背，也不一定使保險(xiǎn)合同失效。

(2)強(qiáng)調(diào)對(duì)保證采用功能的及公平的解釋，對(duì)保證事項(xiàng)均采寬松解釋，尤其當(dāng)依文字解釋僅能表示其為表面上的破壞，而對(duì)危險(xiǎn)的影響僅屬暫時(shí)的或輕微的時(shí)候，即須采用功能的或公平的解釋。例，某人在購買火災(zāi)保險(xiǎn)單時(shí)，保證不在屋內(nèi)放置危險(xiǎn)品，后為慶賀新年，購置大量鞭炮，自為保單規(guī)范之危險(xiǎn)品。設(shè)該房屋失火燃燒，并引起鞭炮爆炸，保險(xiǎn)企業(yè)是否可以被保險(xiǎn)人破壞保證為理由，拒絕賠償呢?如依文字解釋，自為保證之破壞，但此種表面上的破壞，對(duì)危險(xiǎn)并無重大或永久的影響，尤其當(dāng)失火原因并非燃放鞭炮的狀況下，法庭每依公平的解釋，判決保險(xiǎn)人仍須賠償被保險(xiǎn)人的損失。例如，美國若干州法規(guī)范：除非破壞保證增加了損失的危險(xiǎn)，或是對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)的危險(xiǎn)發(fā)生重大影響，保險(xiǎn)人不得據(jù)以主張合同失效。

保證可以分為兩種：明示保證和默示保證。明示保證是以文字規(guī)范于保險(xiǎn)單之內(nèi)或附屬文件中。默示保證在保險(xiǎn)單內(nèi)雖無文字規(guī)范，但習(xí)慣上認(rèn)為被保險(xiǎn)人應(yīng)保證某一事項(xiàng)的作為或不作為。海上保險(xiǎn)的默示保證有三：( l)有適航能力，即被保船舶在構(gòu)造、性能、人員、裝備、供給等方面，均應(yīng)具備適合預(yù)定航行的能力;(2)不改變航道。即被保險(xiǎn)船只不應(yīng)駛離兩個(gè)港口之間的通用航道，除非為了躲避危險(xiǎn)或履行人道主義義務(wù);(3)具備合法性。即被保險(xiǎn)人不得從事非法運(yùn)輸，如實(shí)行走私，載運(yùn)違禁品等。

保證與告知兩者之分水嶺在于：告知立足于現(xiàn)在，保證放眼于未來。告知是對(duì)過去或現(xiàn)在事實(shí)的客觀說明。告知雖非合同的一部分，但可以誘使合同的簽訂，違反告知義務(wù)并構(gòu)成欺詐，合同則自始無效。而保證是對(duì)未來而言，并構(gòu)成合同履行的一部分。違反保證，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，但對(duì)于解除前所產(chǎn)生的保險(xiǎn)費(fèi)及發(fā)生的保險(xiǎn)事故對(duì)雙方均有約束力。所謂意見或期望的告知，因其著眼于將來，實(shí)非屬告知的性質(zhì)。

多數(shù)保險(xiǎn)合同均有保證內(nèi)容。例如，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一般要求被保險(xiǎn)人做出 “不堆放危險(xiǎn)品和特別危險(xiǎn)品的保證”;機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須保證保險(xiǎn)車輛“保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)”;貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須保證“貨物包裝符合政府有關(guān)部門規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)”。然而，我國保險(xiǎn)法缺乏對(duì)保證的相應(yīng)規(guī)范，理論研究有待加強(qiáng)。

3.防災(zāi)及施救義務(wù)

人們投保后往往以為進(jìn)了保險(xiǎn)箱，而不再去防范危機(jī)。例如，有了盜竊保險(xiǎn)就會(huì)放松警惕，掉以輕心，或者在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)會(huì)熟視無睹、袖手旁觀，這無異開門揖盜、引狼入室，不僅增大了危險(xiǎn)發(fā)生的可能性，也加重了保險(xiǎn)人的補(bǔ)償責(zé)任，其結(jié)果，保險(xiǎn)制度不但未達(dá)防御災(zāi)害、增進(jìn)人類福社的目的，反而成為災(zāi)難發(fā)生的罪魁禍?zhǔn)?。故保險(xiǎn)法對(duì)被保險(xiǎn)人課以維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全和施救的義務(wù)，以求雙方平衡利益。

眾所周知，保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率，既取決于保險(xiǎn)標(biāo)的的固有危機(jī)，也取決于人為危機(jī)。防災(zāi)防損、未雨綢繆、防患于未然，對(duì)保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和整個(gè)社會(huì)具備積極的意義。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)保險(xiǎn)人而言，意味著要給付補(bǔ)償金，對(duì)被保險(xiǎn)人而言，因?yàn)橛忻赓r率及間接損失的約定，也未必能得到十足的補(bǔ)償。另外，保險(xiǎn)事故發(fā)生后還有可能給第三人的人身或財(cái)產(chǎn)造成損害。而實(shí)踐證明，危機(jī)如若實(shí)行有效預(yù)防是可以避免或減少的。為加強(qiáng)被保險(xiǎn)人的責(zé)任心和防范意識(shí)，從社會(huì)整體利益出發(fā)，《保險(xiǎn)法》第 36條第3款規(guī)范，“投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 ”

保險(xiǎn)事故的發(fā)生，既是個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失，也是社會(huì)財(cái)富的浪費(fèi)。投保人參加保險(xiǎn)后，危機(jī)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，而被保險(xiǎn)人往往實(shí)際控制著保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)危險(xiǎn)的防范及施救更為有效。因此，各國保險(xiǎn)法均規(guī)范，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人負(fù)有施救義務(wù)，以防止損失的擴(kuò)大和蔓延，但被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)。

(二)保險(xiǎn)人對(duì)最大誠信原則的遵守

1.保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)

說明義務(wù)是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)合同利害關(guān)系條款特別是免責(zé)條款向被保險(xiǎn)人明確說明。我國保險(xiǎn)法規(guī)范，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，保險(xiǎn)合同中規(guī)范保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)是由保險(xiǎn)合同的性質(zhì)決定的。保險(xiǎn)合同為附和合同，其內(nèi)容由保險(xiǎn)人單方擬訂，投保人或被保險(xiǎn)人幾無參與之機(jī)會(huì)，只能對(duì)保險(xiǎn)條款表示同意與區(qū)別意，無修改的權(quán)利。而保險(xiǎn)條款融專業(yè)性、技術(shù)性及科學(xué)性為一體，未經(jīng)專門之研習(xí)，難窺堂奧。合同既然是雙方當(dāng)事人意思表示一致的結(jié)果，如果一方不明白合同內(nèi)容就作出承諾，應(yīng)視為合同當(dāng)事人意思未達(dá)成一致，未達(dá)成合意的條款不能產(chǎn)生法律效力，如果構(gòu)成重大誤解或顯失公平，當(dāng)事人可以請(qǐng)求撤銷合同。

說明的效果在于向投保人提示保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，說明的范圍應(yīng)當(dāng)包含保險(xiǎn)合同的緊要內(nèi)容，特別是不保標(biāo)的、除外責(zé)任、免賠額以及專業(yè)術(shù)語的內(nèi)涵，以免投保人發(fā)生誤解。說明形式是以書面為之還是以口頭為之，保險(xiǎn)法并無明確規(guī)范。采用書面形式履行說明義務(wù)，既可以避免當(dāng)事人間舉證的困難，也有利于規(guī)范保險(xiǎn)人的說明范圍，應(yīng)予提倡。

2.賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)

危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人能盡速領(lǐng)得保險(xiǎn)人給付之補(bǔ)償金，乃保險(xiǎn)之重要宗旨也。 [7]探險(xiǎn)合同區(qū)別于其他合同，危險(xiǎn)發(fā)生后對(duì)是否屬于保險(xiǎn)事故以及具體損失額的確定，往往需要經(jīng)過復(fù)雜的調(diào)查與估算程序，如果保險(xiǎn)人已盡力調(diào)查與估算，則通常能夠及時(shí)賠償，但若保險(xiǎn)人故意拖延調(diào)查，或因危險(xiǎn)事故及損失的確定較為復(fù)雜，補(bǔ)償金額懸而未定時(shí)，被保險(xiǎn)人的利益保護(hù)難以兌現(xiàn)。為了防止保險(xiǎn)人久拖不賠，各國對(duì)保險(xiǎn)人的理賠期限均有明確要求，依我國保險(xiǎn)法規(guī)范：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或支付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)及時(shí)做出核定;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付。

3.保險(xiǎn)合同解除權(quán)的行使及其限制

按照保險(xiǎn)慣例，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得隨意解除保險(xiǎn)合同，只有依法律規(guī)范，投保人或被保險(xiǎn)人違反法定或約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人才有權(quán)解除合同。但若保險(xiǎn)人不及時(shí)行使，則視為放棄權(quán)利，日后不得再主張此種權(quán)利。此即所謂棄權(quán)與禁止反言。例如，投保人違反告知義務(wù)或未按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，但未能及時(shí)行使，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)再行主張則不應(yīng)予以支持。其目的在于督促保險(xiǎn)人盡快行使權(quán)利，如果允許保險(xiǎn)人拖延時(shí)間，將使保險(xiǎn)合同的效力處于一種不穩(wěn)定的狀態(tài)，而且保險(xiǎn)人可能會(huì)選擇對(duì)自己最有利的時(shí)機(jī)來決定行使或不行使該解除權(quán)，從而損害被保險(xiǎn)人的利益。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)主張合同解除權(quán)，若保險(xiǎn)事故不發(fā)生，則主張合同繼續(xù)有效進(jìn)而要求支付保險(xiǎn)費(fèi)，這顯然有悖于最大誠實(shí)信用原則。我國 臺(tái)灣地區(qū) “保險(xiǎn)法”第64條第3款規(guī)范，自保險(xiǎn)人知有解除之原因后，經(jīng)過1個(gè)月不行使而消滅，或契約訂立后經(jīng)過2年，即使有解除之原因，亦不得解除契約。我國《保險(xiǎn)法》第54條對(duì)棄權(quán)與禁止反言也作了規(guī)范，但內(nèi)容過窄，僅適用于年齡不實(shí)，且期限不分長短一律規(guī)范為2年，有偏袒保險(xiǎn)人之嫌?！侗ｋU(xiǎn)法》逆各國保險(xiǎn)立法所強(qiáng)調(diào)的維護(hù)被保險(xiǎn)人利益而行，應(yīng)適時(shí)修正之。

最大誠信原則運(yùn)用中存在的問題與原因解析

最大誠信原則產(chǎn)生初期緊要是約束投保人的工具，保險(xiǎn)人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護(hù)投保人的利益，現(xiàn)代立法已予修訂，即最大誠信原則同時(shí)適用投保人和保險(xiǎn)人。新修改的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(以下簡稱《保險(xiǎn)法》)增加第五條規(guī)范：保險(xiǎn)行為當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。所以，保險(xiǎn)誠信原則運(yùn)用的主體應(yīng)當(dāng)同時(shí)是保險(xiǎn)行為當(dāng)事人即保險(xiǎn)企業(yè)和投保人，同時(shí)涉及保險(xiǎn)合同的關(guān)系人(保險(xiǎn)代理人、被保險(xiǎn)人、受益人)。目前，雖然《保險(xiǎn)法》對(duì)當(dāng)事人雙方的誠信行為提出了法律要求，但保險(xiǎn)理論的闡述對(duì)投保人的誠信要求較為全面，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)關(guān)系人的要求則不夠，而在現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)企業(yè)存在的誠信問題較多，它產(chǎn)生的負(fù)面影響輻射較廣。

一般理論認(rèn)為，最大誠信原則由三條重要的法理組成，一是告知，二是保證，三是棄權(quán)與禁止反言[4][5].最大誠信原則緊要針對(duì)投保人或被保人而言，為了保持合同的公平原則，后來才產(chǎn)生了對(duì)保險(xiǎn)人具備約束力的自動(dòng)棄權(quán)和禁止反言原則[4].這一內(nèi)容明顯與社會(huì)現(xiàn)狀相違背。誠信原則對(duì)投保人的投保行為規(guī)范是保險(xiǎn)行為的開始。新《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下三個(gè)方面：首先，投保人在保險(xiǎn)合同訂立之前，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是典型的誠信合同，最大誠信就是告知。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)人危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的有無或大小，很大程度上取決于投保人能否恪守誠信原則。因此，為避免保險(xiǎn)人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實(shí)、準(zhǔn)確、無保留地向保險(xiǎn)人告知其投保標(biāo)的的一切重要狀況。其次，投保人必須履行通知的義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)范：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！绷硗狻侗ｋU(xiǎn)法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同的約定交付保險(xiǎn)費(fèi)、遵守法律、法規(guī)和社會(huì)公德的規(guī)范也體現(xiàn)出法律對(duì)投保人的誠信要求。

誠信原則對(duì)保險(xiǎn)人也有明確規(guī)范要求?！侗ｋU(xiǎn)法》第106條、第131條規(guī)范：“保險(xiǎn)企業(yè)及工作人員、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為中應(yīng)自覺遵守誠信原則，不得欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人”;不得“對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要狀況”;不得“阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)范的如實(shí)告知義務(wù)”;不得向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承諾“給予保險(xiǎn)合同規(guī)范以外的其他利益”。歸納起來，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人的誠信要求緊要包含如下兩個(gè)方面：一是對(duì)客戶如實(shí)告知義務(wù)，二是對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容如實(shí)說明、解釋的義務(wù)。

1、誠信原則的運(yùn)用歷程中存在的問題

(1)對(duì)保險(xiǎn)人這一主體而言。一是造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營歷程中屢見不鮮。保監(jiān)會(huì)自成立以來，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，2002年甚至開展專項(xiàng)打假行為。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。二是惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)企業(yè)理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會(huì)中形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。三是誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些危機(jī)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)、投入意識(shí)較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

(2)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人這一主體而言。道德危機(jī)防范困難。近年來，我國保險(xiǎn)知識(shí)的普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后竟打起了騙保騙賠的主意，投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。

2、不誠信行為的原因解析

(1)社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，信息數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)范，信息資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。

(2)保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營行為相比仍顯滯后及不完善，高速進(jìn)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如回傭，為了爭奪客戶資源造成遵紀(jì)守法遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

(3)保險(xiǎn)誠信經(jīng)營管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性經(jīng)營管理制度缺失;另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性經(jīng)營管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用經(jīng)營管理機(jī)制，經(jīng)營管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如營銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在;信息不對(duì)稱則客觀上為失信行為提給了條件，對(duì)于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評(píng)估。對(duì)于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險(xiǎn)企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險(xiǎn)。

(4)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級(jí)企業(yè)對(duì)下級(jí)的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入、完成保費(fèi)收入指標(biāo)。為達(dá)目的，在競(jìng)爭中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對(duì)營銷員的誠信教育等，無暇顧及企業(yè)的社會(huì)形象、整體利益和長遠(yuǎn)進(jìn)展。

(5)保險(xiǎn)營銷機(jī)制不完善困擾著保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險(xiǎn)營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù)，這支銷售大軍對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展具備推動(dòng)作用。然而，現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，緊要表現(xiàn)為缺乏對(duì)營銷員的保障制度，缺乏長效激勵(lì)制度，對(duì)營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?，傭金提取不合理等等。這些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為[6].