在我們?nèi)粘ＯM的過程中市場會遇到差別定價，那么，差別定價是什么?對我們的日常生活有著怎樣的影響的，對于人來說，收入不同，決定著人們的消費能力也不同，對于同類產(chǎn)品分為了低端、中端、高端的產(chǎn)品，滿足不同消費者的需求。下面是小編整理的保險差別定價的定義，一起來看看吧。

保險差別定價的定義

保險差別定價的根據(jù)是按照區(qū)別的價格，直接把同種保險產(chǎn)品賣給區(qū)別的投入人;同一保險產(chǎn)品在區(qū)別時間、區(qū)別空間索取區(qū)別價格;針對區(qū)別的投保人群體，對保險產(chǎn)品作適應(yīng)性調(diào)整，分別索取區(qū)別的價格。保險差別定價的關(guān)鍵在于對投保人實行分組，在于產(chǎn)品創(chuàng)新，樹立產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。保險差別定價是保險產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)，能鼓勵、促進產(chǎn)品創(chuàng)新;反過來，產(chǎn)品創(chuàng)新又提給了差別定價的可能，也是差別定價獲得良好效益的保證。

保險差別定價的理論解析

從保險機理來講，保險是危機及其損失在總體投保人之間的分?jǐn)?。根?jù)Arrow—Lind定理，隨著所匯集的個體投保人數(shù)量的不斷擴大(n-→∞)，只要在損失概率即公平精算費率的基礎(chǔ)上籌集保險費，投保人群體就可以解決內(nèi)部個別投保人的損失補償問題。也就是說，由危機厭惡的投保人匯集起來的整體，就變成一個危機中性的“保險供給者”，這就是危機的匯聚安排。顯然，這樣的組織和運行危機匯聚安排是有成本的，這是保險企業(yè)存在的緊要原因。由于有大量的被保險人，保險企業(yè)可以對損失實行較為準(zhǔn)確的預(yù)測;而且，保險企業(yè)通過收取一定的保費，對發(fā)生損失的投保人實行賠付，也就是將損失在一個大的團體之間分擔(dān)，實現(xiàn)危機共擔(dān)，達到危機匯聚安排的效果。這樣，保險企業(yè)收集保費的依據(jù)緊要就是對整個投保人群體損失的預(yù)測。在此基礎(chǔ)上，保費的核算緊要就取決于保險企業(yè)對期望索賠成本的計算，這就進展起來了以保險精算為核心的成本定價模式。

根據(jù)保險機制的內(nèi)在機理，合理保費或者說公平保費就可作如下分解：期望索賠成本、經(jīng)營管理成本和公平利潤。通常將期望索賠成本稱為凈保費或者純保費，將其他因素統(tǒng)稱為附加保費。

公平保費理論所體現(xiàn)的最大公平在于保證保險人作為組織者收取合理的保費、同時獲得合理的利潤。顯然，這里講的是保費總量的合理。公平保費的緊要部分—— 期望索賠成本也是根據(jù)投保人群體，以一定的模型模擬計算得出。這一歷程中最重要的就是損失率的估算，比如壽險業(yè)務(wù)中的損失分布(死亡率的測算)，即生命表的建立，在較長時期內(nèi)成為保險精算的核心工作。保險成本定價理論的主導(dǎo)地位是由保險商品的特殊性決定的。

但是這種定價模式明顯具備計劃經(jīng)濟或賣方市場的特征，沒有考慮需求——即投保人的有關(guān)狀況。雖然投保人整體是實際上的“保險供給者”，但是隨著保險企業(yè)組織形式的演變，投保人和保險企業(yè)無論在法律意義上還是在市場上都已經(jīng)明顯隔離，雙方是不折不扣的保險需求者和供給者，保險產(chǎn)品價格的決定受到供求關(guān)系變化的影響。因此以市場供求實行保險產(chǎn)品的定價不僅合理，并且必須。與一般商品區(qū)別，保險商品服務(wù)的對象是未來的危機以及危機帶來的損失。由于未來的情形無法預(yù)計，投保人愿意的支付就取決于其對未來危機的評價和對保險商品效用的評價。顯然，即便是對同一險種，區(qū)別的投保人對其價值也會有區(qū)別的評價，從而愿意支付的價格區(qū)別，在市場上就表現(xiàn)為區(qū)別的需求彈性。故應(yīng)根據(jù)需求差別實行定價。

保險差別定價的方式和實現(xiàn)條件

在普遍存在的不完全競爭市場上，如果廠商具備充分的信息可以甄別具備較高和較低需求彈性的買主，并且產(chǎn)品轉(zhuǎn)售很困難，則具備一定市場勢力的廠商可以實施價格歧視。價格歧視即差別定價，其基本思想是：根據(jù)需求差異細分市場，根據(jù)各市場特點對同一產(chǎn)品制定區(qū)別價格，或者對有微小差異的產(chǎn)品制定區(qū)別價格，且價格差異與其成本費用差異不成比例，以更多的占有消費者剩余，使廠商利潤最大化。價格歧視一般分為三個等級：一級價格歧視又稱完全價格歧視，是指廠商制定的價格正好等于消費者的需求價格，因此消費者在每單位產(chǎn)品上沒有任何“剩余”。二級價格歧視是指廠商對區(qū)別的購買數(shù)量采取區(qū)別的價格。例如電力企業(yè)把居民每月耗電量劃分為三個或三個以上的等級，耗電量越少的等級收費越高。三級價格歧視是指廠商把消費者分成兩個或兩個以上的類型，分別收取區(qū)別的價格。一級價格歧視要求對所有消費者的需求區(qū)別對待，甄別成本太高，不大現(xiàn)實;二級和三級的價格歧視是可行的。

就我國保險市場而言，保險企業(yè)數(shù)目有限，屬于不完全競爭市場。尤其是排名靠前的幾家中資保險企業(yè)市場實力非常明顯。而且由于我國人多地廣，投保人之間差異很大，消費者偏好非常多樣;又由于市場不完善，信息不對稱現(xiàn)象普遍存在。因此保險企業(yè)可以對區(qū)別需求的投保人實行甄別，從而實行差別定價。

是要細分市場，即對投保人實行“甄別”。由于區(qū)別人群危機觀念、收入水平、地域文化、消費習(xí)慣等方面的差異，保險產(chǎn)品價格的變化對具備區(qū)別特征的人群的需求會造成區(qū)別的影響。也就是說，對同一保險產(chǎn)品，市場中區(qū)別人群有區(qū)別的需求曲線，而整個市場的需求就可看成是所有個體需求的迭加，最后形成一條向右下方傾斜的需求曲線。我們知道越是處于需求曲線上方的投保人，在投保時就獲得越多的消費者剩余。那么，通過差別定價就可以將部分消費者剩余轉(zhuǎn)化為保險企業(yè)利益。

在保險定價中，以精算為基礎(chǔ)，在控制定價危機的前提下，根據(jù)需求差異實行定價，可使保險企業(yè)實現(xiàn)更好的盈利。針對需求彈性較大的投保人群體，可以壓縮附加利潤，適當(dāng)降低價格，雖然利潤較薄，但能夠吸引較多的這類潛在投保人來購買保單，從而實現(xiàn)薄利多銷策略;針對需求彈性較小的投保人群體，應(yīng)該提高附加利潤，適當(dāng)提高價格。當(dāng)然高保費就要求服務(wù)質(zhì)量的提高，相應(yīng)有一部分經(jīng)營費用的增加，并使成本上的增加低于價格提高帶來的收益增加的幅度。通過這樣的價格調(diào)整，使保險企業(yè)總的利潤增加。

具體來講，差別定價有三條思路：一是按照區(qū)別的價格，直接把同種保險產(chǎn)品賣給區(qū)別的投保人。比如對在享受某種保險服務(wù)期間投保相近險種的投保人采取優(yōu)惠，這是二級價格歧視的做法。二是同一保險產(chǎn)品在區(qū)別時間、區(qū)別空間索取區(qū)別價格。比如，根據(jù)地區(qū)之間存在的經(jīng)濟水平、文化觀念實行差別定價，在保險企業(yè)的定價實踐中也已經(jīng)有所體現(xiàn)，是完全合理而且也是可行的;對在保險合同生效前較長時間投保的消費者實行優(yōu)惠等。三是針對區(qū)別投保人群體，對保險產(chǎn)品作適應(yīng)性調(diào)整，分別索取區(qū)別價格，而價格差異與成本差異不成比例。比如，在當(dāng)前人壽保險產(chǎn)品定價中，緊要是對投保人的年齡和性別實行區(qū)分，實際考慮的是區(qū)別年齡、性別的投保人出險率的差異，依然局限在成本定價的模式中。還應(yīng)該結(jié)合投保人的地區(qū)、職業(yè)、文化程度甚至社會經(jīng)歷實行考慮，對具備區(qū)別需求彈性的投保人索取區(qū)別價格。再結(jié)合前面兩種差別定價思路，操作空間會更大。這是保險差別定價的緊要方式。

保險企業(yè)采取需求差別定價策略除了要具備甄別細分市場的能力，以根據(jù)各個細分市場須表現(xiàn)出區(qū)別的需求彈性實行差別定價外，還必須具備以下條件：一是產(chǎn)品難以轉(zhuǎn)售，以較低價格購買某種產(chǎn)品的顧客，沒有可能以較高價格把這種產(chǎn)品倒賣給別人，當(dāng)前保險商品具備這一條件;二是因為將顧客加以甄別是有成本的，細分市場和控制市場的成本費用不得超過因?qū)嵭胁顒e定價所得的額外收入，這就是說，不能得不償失;三是競爭對手不能夠利用本企業(yè)的差別定價牟利。競爭者沒有可能在企業(yè)以較高價格銷售產(chǎn)品的市場上以低價競爭銷售;如果是多家保險企業(yè)在同一市場銷售同質(zhì)保險產(chǎn)品，則保險差別定價難以實現(xiàn)，容易給競爭對手可乘之機;四是差別定價不會引起潛在投保人的不滿，即實行差別對待的標(biāo)準(zhǔn)合理，因為如果引起投保人反感并且放棄購買，則必然影響銷售;五是采取的價格歧視形式不能違法。

由上可見，保險差別定價的關(guān)鍵，第一在于如何對投保人實行分組;第二在于產(chǎn)品創(chuàng)新，樹立產(chǎn)品競爭優(yōu)勢，獲得一定的市場勢力，使得競爭對手難以跟進。

保險差別定價與產(chǎn)品創(chuàng)新的互動

產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新是提高中資保險企業(yè)核心競爭力、促進中資保險業(yè)長遠進展的根本辦法，其重要地位已經(jīng)得到普遍承認(rèn)。保險產(chǎn)品差別定價的前提是產(chǎn)品差異化，從而獲得一定的市場勢力。實際上，保險差別定價能鼓勵、促進產(chǎn)品創(chuàng)新，并與之形成聯(lián)動效應(yīng)，有利于中資保險企業(yè)的進展。

保險差別定價以區(qū)分市場需求為前提。以滿足多樣化的市場需求為指導(dǎo)思想，在觀念上為產(chǎn)品創(chuàng)新打下了鋪墊。由于我國經(jīng)濟體制的特殊性，以向國外成熟市場模仿的方式實行產(chǎn)品創(chuàng)新存在難以消化的問題;同時我國經(jīng)濟社會正處在快速進展階段，消費者偏好也在不斷改變，更豐富了市場需求的多樣性。在這種狀況下，唯有積極實行市場調(diào)研、識別并滿足市場需求才是企業(yè)經(jīng)營的方向，在這一點上產(chǎn)品差別定價與“以顧客為中心”的產(chǎn)品創(chuàng)新思路相一致。由此出發(fā)，可誘使保險企業(yè)的創(chuàng)新機制、創(chuàng)新策略等實現(xiàn)系列創(chuàng)新。

保險差別定價在一定程度上提給了保險產(chǎn)品創(chuàng)新的具體方式。比如，試圖對需求彈性較小的顧客群體索取高價，則必然要在產(chǎn)品和服務(wù)上有所改進，這提給了一種創(chuàng)新的驅(qū)動;保險差別定價的一條思路就是在對保險產(chǎn)品作適當(dāng)調(diào)整后，針對區(qū)別群體的投保人索取區(qū)別價格，這樣可以有力推動產(chǎn)品挖潛。而據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前保險企業(yè)業(yè)務(wù)下滑緊要是在機動車、企業(yè)財產(chǎn)、貨運等老險種領(lǐng)域，這也說明傳統(tǒng)產(chǎn)品還有較大的潛力可挖。

通過保險差別定價，保險企業(yè)在區(qū)別類別的顧客身上分別實現(xiàn)收益的最大化，可促進企業(yè)收益水平的提高。如果是銷售新產(chǎn)品也可以更理想地回收研發(fā)成本，在物質(zhì)上保證保險企業(yè)的進一步產(chǎn)品研發(fā)。從這個意義上講，差別定價又是產(chǎn)品創(chuàng)新的利益驅(qū)動。

反過來，產(chǎn)品創(chuàng)新又提給了差別定價的可能，也是差別定價獲得良好效益的有力保證。本身新產(chǎn)品的定價方式更多，可以使差別定價取得更好的效果。

要差別定價必須產(chǎn)品創(chuàng)新，且差別定價能夠推動產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新又能更好地差別定價，實現(xiàn)更好的企業(yè)效益。兩者相輔相成，共同進展，形成一種聯(lián)動效應(yīng)。

在識別市場需求的基礎(chǔ)上，保險企業(yè)實現(xiàn)差別定價和產(chǎn)品創(chuàng)新的聯(lián)動，才是擺脫目前創(chuàng)新靠模仿、競爭靠降價這種困境的根本出路，是保險企業(yè)提高核心競爭力，在激烈的市場競爭中求生存、求進展的長遠之計。