什么是責任保險市場
責任保險屬于財產(chǎn)保險，其產(chǎn)品具有雙重保障功能，應用范圍廣，涉及領域眾多。得益于政策利好、下游市場需求增長等因素，中國責任保險保費規(guī)模逐年增長，但增速逐漸下降。下面是小編整理的什么是責任保險市場，一起來看看吧。
什么是責任保險市場
責任保險市場是指提給各類以民事?lián)p害的經(jīng)濟賠償責任為保險標的的保險商品品種的保險市場，包含各類產(chǎn)品責任保險市場、公眾責任保險市場、雇主責任保險市場和職業(yè)責任保險市場。
責任保險市場的特點
1.責任保險業(yè)務的進展規(guī)律和軌跡大體上與其他國家相同。首先是從運輸工具第三者責任保險和公眾責任保險開始，然后是雇主責任保險和產(chǎn)品責任保險，逐步向職業(yè)責任保險等其他責任保險領域延伸。
2.責任保險業(yè)務與法制化建設程度密切相關。由于我國的國民法制意識相對落一后，較少有責任危機意識超前的狀況，因此國家法律法規(guī)的頒布實施對責任保險的進展影響極大。例如，((旅行社經(jīng)營管理條例》的出臺成為旅行社責任保險開辦的契機，而《醫(yī)療事故處理條例》的頒布極大促進了醫(yī)療責任保險的進展。而發(fā)達國家就區(qū)別，以近年來進展起來的網(wǎng)絡經(jīng)濟為例，雖然各國對互聯(lián)網(wǎng)的法律規(guī)范都還不甚明確，但是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營企業(yè)對網(wǎng)絡經(jīng)營責任危機的意識卻非常強，相關責任保險供不應求。
3.責任保險整體表現(xiàn)為供給不足、進展滯后?？v觀我國保險市場，競爭日趨白熱化，但是相對其他險種而言，責任保險的市場競爭激烈程度要低得多。甚至存在有時客戶對常規(guī)險種的需求，要詢問幾家保險企業(yè)都得不到報價的狀況。到目前為止，責任保險尚未成為一個獨立的市場體系，絕大多數(shù)的業(yè)務是從屬于傳統(tǒng)業(yè)務的。在整個保險業(yè)中所占的地位也不高，這種現(xiàn)狀與發(fā)達國家在工業(yè)化早期責任保險的進展進程相似。
4.責任保險進展不能滿足市場實際需要。這一判斷可以通過區(qū)別市場主體的經(jīng)營成果得出，境內(nèi)的外資保險企業(yè)責任險保費收入已占其財產(chǎn)險業(yè)務的15%以上。這個比例與經(jīng)營多年的內(nèi)資保險企業(yè)的2%～4%形成鮮明對比，說明我國保險業(yè)長期以來把責任保險市場當作一塊“硬骨頭”，沒有下力氣去“啃”。而外資保險企業(yè)由于進入市場較晚，沒有機會或沒有興趣去大力爭搶傳統(tǒng)業(yè)務，只有拿責任保險這類業(yè)務當作“敲門磚”，以逐步開拓自己的市場范圍。當然內(nèi)資保險企業(yè)的這種狀況不全是由于主觀因素造成的，經(jīng)營條件、人員素質(zhì)等客觀因素也限制了其拓展責任保險業(yè)務。
我國責任保險市場現(xiàn)狀的解析
1.法制化程度相對落后，各項民事法律制度不健全。責任保險的進展與一國法律的進展密切相關。法制環(huán)境不健全是制約責任保險進展的緊要因素之一。目前，文我國的法律法規(guī)不夠細化，社會生活的許多領域還沒有相關立法，這造成實際生活中許多損害責任認定不清，導致許多責任保險的開展尚不具備必要的法制條件。
2.公民法律意識不強。這一問題從根本上是由于法律化進程相對落后造成的。近年我國公民的依法索賠意識有了較大提高，尤其是沿海發(fā)達地區(qū)。但是相對法制化建設完善的國家，我國公民的法律意識應當說還有較大差距，廣大內(nèi)陸省份更是如此。在展業(yè)時，經(jīng)常能聽到保險客戶說：“你說的這東西我覺得我沒什么責任，就算有也沒什么人找我索賠”，或者是“我是有限責任企業(yè)，要是有那么大責任的時候，大不了破產(chǎn)清算關門就是了，不用保險”。各種社會經(jīng)濟主體投保時對自身利益考慮較多，而對作為“第三者”的社會公眾考慮較少，因而責任保險的業(yè)務進展難度遠遠大于普通財產(chǎn)險。甚至有關責任保險作用也存在爭議，2003年關于所謂“酒后駕車責任保險”的爭論就是一個例證。
3.責任保險經(jīng)營技術落后，缺乏專業(yè)技術人才。國內(nèi)的各緊要保險業(yè)務的費率都不是運用數(shù)理統(tǒng)計方式測算出來的，而是根據(jù)經(jīng)驗和市場競爭狀況確定的。這樣的費率無法反映標的危機的大小，保險企業(yè)也無法有效地控制危機。由于沒有科學的危機評估手段，對危機較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保;而對于危機較高的標的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。
4.社會保險對責任保險存在沖擊。雇主責任保險目前是我國責任保險的緊要險種，由于2004年推行“工傷保險條例”，將雇主責任納入社會保險范疇，使雇主責任保險受到較大沖擊。眾所周知社會保險是國家通過行政手段強制推行的保險，目的是從根本上維護社會公平。我國的工傷保險是按照較高水平安排的，保障范圍幾乎已經(jīng)和雇主的全部賠償責任對應，這無疑為保障勞動者權益提給了堅實的基礎。但是同時商業(yè)的雇主責任保險的進展空間也受到了極大的制約，這是一個悖論：一方面國家希望勞動者權益得到充分保障，而商業(yè)保險提給的支持不夠，所以建立的社會保障體系涵蓋內(nèi)容過大;另一方面，由于社會保險意識不強，而社會保障體系一過于完備，商業(yè)保險進而越發(fā)進展不起來。
5.各保險從業(yè)主體對業(yè)務進展模式存在困惑。責任保險從總體上屬于高危機、高技術性業(yè)務，需要保險從業(yè)主體努力進展危機經(jīng)營管理技術、完善危機選擇和控制手段。但是近年來不成熟的保險中介市場迅速進展，尤其是保險經(jīng)紀人的出現(xiàn)給保險企業(yè)帶司來了壓力。一方面，經(jīng)紀人代表被保險人的利益和保險人討價還價，降低了保險人的利潤空間;另一方面經(jīng)紀人和代理人共同活躍了市場，為保險企業(yè)的經(jīng)營提給了更廣泛的業(yè)務來源，但卻是保險企業(yè)采取危機經(jīng)營管理措施的手段被弱化了。是借助中介市場進展，還是堅持走自己的路，這是責任信用險進展面臨抉擇的問題。但是幾乎所有保險企業(yè)在這方面都存在兩難的選擇，如果借助中介進展業(yè)務，則容易喪失業(yè)務主動權，不利于發(fā)揮危機經(jīng)營管理職能，更談不到什么社會經(jīng)營管理目標了;如果堅持自主經(jīng)營，由于責任保險大多屬于分散性業(yè)務，通過業(yè)務人員直銷，則經(jīng)營成本過高。
6.再保險等危機分散渠道成本過高。保險企業(yè)在承保了高危機的責任保險業(yè)務以后，根據(jù)自身承保能力需要辦理再保險，向再保險企業(yè)尋找危機分散。但是國內(nèi)的再保險企業(yè)對責任保險的高危機業(yè)務存在顧慮，其再保險業(yè)務技術支持也不充分。因此國內(nèi)的保險企業(yè)通常選擇國際市場上知名的再保險企業(yè)，辦理責任保險等高危機業(yè)務的再保險。但是由于“9·1l”和“安然事件”以后，國際再保險市場受到較大沖擊，承保能力過剩的狀況已經(jīng)蕩然無存，反而呈現(xiàn)出緊縮高危機業(yè)務承保能力的趨勢。這種狀況直接體現(xiàn)為分保費率的上漲和分保條件的嚴格化，進而使國內(nèi)的保險企業(yè)只能相應提高承保費率和承保條件，否則高危機業(yè)務就無法安排危機分散。這種狀況直接使國內(nèi)市場責任保險的供給被進一步壓縮，需求受到抑制。綜上所述，雖然當前我國的責任保險市場進展相當滯后，潛力也十分巨大，但真要將潛力變?yōu)閷嶋H的進展動力還存在諸多障礙。
進展我國責任保險市場的現(xiàn)實路徑選擇
1、健全和完善相關的法律法規(guī)
責任保險產(chǎn)生的基礎不僅是由于民事責任危機的客觀存在，而且是由于社會的法律制度的不斷健全和完善。正是因為人們的社會行為必須符合一定的法律規(guī)范，當違反這種規(guī)范造成他人的損害時，必須承擔由此引起的經(jīng)濟賠償責任。
如果沒有明確的《環(huán)境保護法》，造成環(huán)境污染的人是不會對受害者承擔賠償責任的;如果沒有《食品衛(wèi)生法》，損害消費者權益的單位和個人對受害者也是不會承擔法律責任的。只有存在著對某種行為以法律形式確認為應承擔經(jīng)濟上的賠償責任時，當事人才會想到通過保險來轉(zhuǎn)嫁這種責任危機，責任保險的必要性才會為人們所認識和接受，從而形成責任保險的市場需求。就我國的具體相關法律而言，《民法通則》、勞動等法律對于各種民事責任都已做出了相應規(guī)范，而《消費者權益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理條例》等法律法規(guī)進一步明確了相應的民事?lián)p害賠償責任，我國保險監(jiān)管部門要積極與司法部門和各行業(yè)主管部門溝通、協(xié)調(diào)，使各種損害賠償在責任范圍上更加全面，在賠償項目和金額上更加具體明確，在追償方面更加具備操作性。
2、以產(chǎn)品創(chuàng)新為平臺，加大責任保險產(chǎn)品開發(fā)力度
要打開責任保險市，必須有多元化、適應市場各種需求，具備適應性、可靠性和經(jīng)濟性的責任險產(chǎn)品。為此，新產(chǎn)品開發(fā)十分重要，包含產(chǎn)品的設計和更新、產(chǎn)品的包裝、產(chǎn)品的定價等環(huán)節(jié)。目前，責任保險的產(chǎn)品急需更新，應盡快開發(fā)一批既能實現(xiàn)兩個效益，即經(jīng)濟效益和社會效益，又能兼顧客戶需求和利益，保障內(nèi)容各有側(cè)重，且能維護被保險人民事法律賠償責任的新產(chǎn)品。
目前，我國保險市場上的責任保險產(chǎn)品共有400多個。近幾年來，各財產(chǎn)保險企業(yè)根據(jù)市場需求開發(fā)了金融機構責任保險、企業(yè)董事及高級職員責任保險、國家機關及其工作人員責任保險、風景名勝區(qū)責任保險、血站采供血責任保險等新產(chǎn)品，發(fā)揮了一定的積極作用。但總的而言，現(xiàn)有的責任保險產(chǎn)品種類、研發(fā)水平、銷售機制等還不能完全滿足和適應社會需求。
當前，實行責任保險產(chǎn)品創(chuàng)新，緊要在于建立以社會需求為導向的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，針對區(qū)別行業(yè)、區(qū)別單位、區(qū)別地域的需要，積極開發(fā)有特、個性化的責任保險產(chǎn)品，重點開發(fā)直接關系到人民群眾出產(chǎn)、生活安全的產(chǎn)品，如公眾責任險、醫(yī)療責任險、雇主責任險、產(chǎn)品責任險等。在注重進展傳統(tǒng)責任保險的同時，進一步適應經(jīng)濟社會進展的需要，努力開拓新的責任保險領域，如設計開發(fā)計算機系統(tǒng)故障、環(huán)境污染責任保險等。
3、改革承保制度——索賠發(fā)生制優(yōu)先考慮
責任保險中的承保緊要遵循兩種制度，即以索賠發(fā)生為基礎的索賠發(fā)生制和以事故發(fā)生為基礎的事故發(fā)生制。在索賠發(fā)生制下，保險人僅對在保險期限內(nèi)受害人向被保險人提出的有效索賠承擔賠償責任，而不論導致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險期限內(nèi)。它實質(zhì)上是將保險責任期限前置。實務中，保險人為控制責任，常規(guī)范一個責任追溯日期(一般為3～5年)，B|保險人僅對追溯日以后、保險期滿曰以前發(fā)生的事故且在保險有效期內(nèi)擄出的索賠負賠償責任。
在事故發(fā)生制下，保險人僅對礁保險有效期內(nèi)發(fā)生的責任事故而引走的索賠承擔賠償責任，而不論受害力是否在保險有效期內(nèi)提出索賠。實質(zhì)上是將保險責任期限得以延長。例如，有一職業(yè)責任保險合同，保險期限茭一年，2000.5.18～2001.5.17，如果遵溯日(或后延13)限制為3年，則：在噦索賠為基礎的承保方式下，保險人只對在1997.5.18.～2001.5.17.期I瓦發(fā)生的職業(yè)責任事故并且在2000.5.18.～2001.5.17.期間提出京賠的法律責任負責賠償;在以事故發(fā)生為基礎的承保方式下，保險人只剮在2000.5.18.～2001.5.17.期間發(fā)生的職業(yè)責任事故并且在2000.5.18.～2004.5.17.期間提出索賠的法律責任負責賠償。
將索賠發(fā)生制與事故發(fā)生制相此較，不難發(fā)現(xiàn)，事故發(fā)生制所帶來的道德危機的發(fā)生概率會更高，而且在宴務中其道德危機也難以防范，因此，建議盡可能采用索賠發(fā)生制。另外，在采用索賠發(fā)生制時，也應注意以下幾個方面：
第一，應在保單中以明示的方式加以規(guī)范;
第二，對于造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的事件或被保險人的過錯行為發(fā)生時間予以必要的限定;
第三，第三者向被保險人提出索賠的時間必須以針對某特定責任事故第一次提出索賠的時間為準;
第四，第三者向被保險人提出的索賠必須是在法律上有效的索賠，即必須符合法律條文中關于索賠時效的規(guī)范。
4、加強橫向和縱向的合作，在深層次合作的基礎上實現(xiàn)責任保險快速進展
由于經(jīng)濟體制、法律和社會各方面的原因，我國責任保險一直未能得到充分進展，形成一個獨立的市場和取得相應的規(guī)模效益。而外資企業(yè)責任保險豐富的產(chǎn)品和先進的技術使其在市場上占據(jù)明顯優(yōu)勢。隨著我國保險業(yè)對外開放進程的加快，各家保險企業(yè)經(jīng)營策略的變換、各類資源要素組合方式的區(qū)別及投入的加大，將形成國內(nèi)保險市場主體之間日趨激烈的競爭格局。我國保險企業(yè)應在開發(fā)責任保險市場的競爭歷程中努力尋求多種形式的合作，謀求責任保險快速、健康、持續(xù)的進展。