什么是保險行業(yè)自律
保險自律的意思是指保險市場主體為了共同的權(quán)益組織起來，通過行業(yè)內(nèi)部協(xié)作、調(diào)節(jié)與監(jiān)督，實行自我約束、自我管理，能夠維護共同的利益。這種形式對保險業(yè)的監(jiān)督管理起著不可忽視的重要作用。下面來看看什么是保險行業(yè)自律吧。
什么是保險行業(yè)自律
保險行業(yè)自律是指保險市場主體為了共同的權(quán)益組織起來，通過行業(yè)內(nèi)部協(xié)作、調(diào)節(jié)與監(jiān)督，實行自我約束、自我經(jīng)營管理。這種形式對保險業(yè)的監(jiān)督經(jīng)營管理起著不可忽視的重要作用。
保險行業(yè)自律的緊要內(nèi)容
1.制定行業(yè)自律守則
保險行業(yè)組織通過強化自我經(jīng)營管理、自我約束機制，促使會員之間展開公平、適度的競爭。為了協(xié)調(diào)整個保險市場參與者的行為，各行業(yè)組織都制定本組織的自律制度，對違反行業(yè)慣例或協(xié)議的會員實行調(diào)查并予以曝光，以約束會員的行為。
2.制訂、頒布保險行業(yè)進展的指導(dǎo)性建議，為會員提給咨詢服務(wù)
保險行業(yè)組織中有各個方面的專家和技術(shù)人員。他們通過對行業(yè)進展的研究，可以為各類保險組織的進展提出具體的指導(dǎo)性建議，進而形成整個行業(yè)進展方向的建議。
3.制訂解釋保單措詞的共同規(guī)則
保險合同雙方當(dāng)事人在主張權(quán)利和義務(wù)上的爭議，不少是由于保險單的一些用詞不明確，或者各自理解上的差異造成的。保險行業(yè)組織一般都制定一個共同遵守的解釋規(guī)則，如按商業(yè)慣例解釋或按文義解釋或按意圖解釋或按有利于被保險人的原則解釋，凡是會員解釋要一致。
4.制定共同遵守的費率和條件
為了減少費率上的不公平待遇和保證費率確定的科學(xué)性，各國保險行業(yè)組織都有要求會員統(tǒng)一遵守的費率標準。另外，還規(guī)范統(tǒng)一的手續(xù)費標準，防止保險同業(yè)間的盲目競爭。
5.規(guī)范統(tǒng)一的保險條款格式
保險條款的技術(shù)性和法律性很強，而且通常由保險人單方事先擬定。如果沒有統(tǒng)一的條款格式，沒有統(tǒng)一的專業(yè)術(shù)語，被保險人很難比較區(qū)別保險組織提給的保險單，就會出現(xiàn)某些保險人利用保險條款實行不公平交易，甚至逃避責(zé)任，欺騙投保人。因而，各保險同業(yè)組織都規(guī)范有統(tǒng)一的保險條款模式，甚至使用統(tǒng)一的保險單。
6.促進保險教育和培訓(xùn)
各保險同業(yè)組織都將保險業(yè)務(wù)教育和人才培訓(xùn)視為同業(yè)自律的一項重要內(nèi)容，憑借自身的優(yōu)勢，組織技術(shù)力量，采取多種形式，對全行業(yè)開展業(yè)前培訓(xùn)、專題講座、行業(yè)定期輪訓(xùn)，甚至有專門的專業(yè)資格考試制度。
保險行業(yè)自律的作用
(一)有利于國家對保險業(yè)的監(jiān)督經(jīng)營管理
保險本身的內(nèi)在規(guī)律和業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點決定了國家必須對保險業(yè)實行嚴格經(jīng)營管理。由于國家保險監(jiān)管機構(gòu)對保險業(yè)實施的監(jiān)管是從宏觀方面實行的，所以對于各保險組織的具體經(jīng)營行為中的狀況和問題很難實施協(xié)調(diào)和控制;且國家頒布的保險法律、法規(guī)雖然為運用法律手段規(guī)范保險行為;保護當(dāng)事人合法權(quán)益，實施對保險業(yè)監(jiān)督經(jīng)營管理提給了法律依據(jù)，但是對保險經(jīng)濟行為中的許爭具體規(guī)則卻很難涉及。保險行業(yè)組織是保險監(jiān)管主體與監(jiān)管對象之間的中介，是聯(lián)系政府與保險企業(yè)的橋梁。保險監(jiān)管部門可以通過行業(yè)組織貫徹國家關(guān)于保險的法律、法規(guī)及政策，行業(yè)組織可以通過自律機制有效地解決保險行為中的具體問題，從而對國家在宏觀監(jiān)管行為中運用行政、法律方面的不足之處實行彌補，協(xié)助政府加強對保險業(yè)的經(jīng)營管理。此外，各保險企業(yè)、中介機構(gòu)還可以通過行業(yè)組織向政府反映行業(yè)共同利益的要求和有關(guān)保險行業(yè)的進展信息，為國家制訂保險宏觀政策提給依據(jù)。
(二)有利于行業(yè)經(jīng)營和協(xié)調(diào)內(nèi)部關(guān)系
保險經(jīng)營的性質(zhì)決定保險經(jīng)營必須遵循危機大量和危機分散等原則，通過行業(yè)自律，可以實現(xiàn)保險同業(yè)的全面協(xié)作，從而科學(xué)、有效地運用大數(shù)法則等數(shù)理工具和保險學(xué)的基本原理，使保險經(jīng)營的各項原則得到順利貫徹。
在行業(yè)自律機制的運行中，保險行業(yè)組織可提給多種服務(wù);如實行保險市場研究，建立行業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)，向各保險組織提給咨詢服務(wù)，對從業(yè)人員開展培訓(xùn)教育，組織行業(yè)內(nèi)技術(shù)交流與合作等。通過服務(wù)，可以加強和進展各保險組織之間的聯(lián)系，使保險行業(yè)的整體利益得到維護。
在市場經(jīng)濟條件下，保險組織之間在市場競爭中存在經(jīng)濟利益矛盾。行業(yè)自律可以約束保險組織的行為，有利于解決彼此之間的矛盾，正確處理共同利益問題，使保險實現(xiàn)有序競爭。此外，在與國際保險市場接軌，參與國際保險業(yè)的競爭歷程中，通過行業(yè)組織，還可以統(tǒng)一民族保險業(yè)的進展戰(zhàn)略和協(xié)調(diào)在保險市場上的運作行為，從而維護民族保險業(yè)的共同利益。
(三)有利于協(xié)調(diào)社會關(guān)系和提給社會服務(wù)
保險行業(yè)的社會聯(lián)絡(luò)面極為廣泛。一方面依據(jù)保險合同，保險組織要承擔(dān)對各行各業(yè)被保險人實行經(jīng)濟補償?shù)牧x務(wù)，同時還要協(xié)助被保險人防災(zāi)防損，保障社會財富和公民人身安全。另一方面保險組織在經(jīng)營行為中與政府有關(guān)行政部門以及社會防災(zāi)防損部門等具備緊密的聯(lián)系。保險行業(yè)組織作為行業(yè)利益代表，它可以以行業(yè)的名義與社會各行業(yè)、各有關(guān)部門發(fā)生橫向聯(lián)系，妥善協(xié)調(diào)、處理彼此之間的關(guān)系，從而保證保險業(yè)嚴格依法經(jīng)營，充分發(fā)揮保險的職能作用。此外，保險行業(yè)組織作為社團法人，還可以興辦保險咨詢服務(wù)企業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)，為社會公眾服務(wù)，從而進一步提高保險的經(jīng)濟效益和社會效益。
保險行業(yè)自律的組織保險行業(yè)自律組織的工作方式
保險行業(yè)自律是通過保險行業(yè)自律組織，緊要是保險行業(yè)協(xié)會或者保險同業(yè)公會來組織和實施的。保險行業(yè)自律組織的性質(zhì)決定了其工作方式既區(qū)別于政府的保險監(jiān)管，也區(qū)別于保險企業(yè)的自我經(jīng)營管理。保險行業(yè)自律組織緊要通過以下兩種方式開展保險監(jiān)管工作的。
(一)制定行規(guī)行約
各種保險行業(yè)組織為了協(xié)調(diào)會員之間的關(guān)系，都制定有要求會員統(tǒng)一遵守的行規(guī)行約。如《香港保險業(yè)自律守則》不僅對一般保險實務(wù)以及最基本的投保書、索賠、續(xù)保以至保險人與被保險人之間的爭議等問題制定了一套統(tǒng)一的規(guī)范，而且制定了一般保險業(yè)務(wù)中間人的行為守則，提出了中間人在日常推銷保險行為中要抱有的正確態(tài)度及必須遵守的一般推銷原則等。同時要求代理人與保險人一定要簽署代理合約。合約中應(yīng)列明傭金比率、保費交收及毀約賠償責(zé)任等事項。這類規(guī)范要求同業(yè)組織的成員必須遵守，有的組織規(guī)范得更為具體。如規(guī)范統(tǒng)一的費率或最低費率、統(tǒng)一的回扣標準等。新加坡的產(chǎn)險組織同業(yè)公會就曾制定了所有財產(chǎn)保險組織費率凍結(jié)的協(xié)議，其中有一條規(guī)范：火險保險金額100萬元(新幣)以上者，各家財產(chǎn)保險組織必須統(tǒng)一按同業(yè)公會制定的費率實行承保，不得競相壓價，如有違紀可進投訴，公會有權(quán)實行干預(yù)。
(二)建立例會制度
保險行業(yè)組織一般都有例會制度。如每半年召開一次會員碰頭會，每一年召開一次例會，利用此會議機會檢查各會員組織的工作，或要求其將年度報表及有關(guān)資料呈送行業(yè)組織，以供查核。同時也轉(zhuǎn)發(fā)政府部門及社會上其他機構(gòu)需告知各會員組織的材料，還可以討論、解決會員共同面臨的問題。如英國勞埃德保險人協(xié)會的委員會就定期舉行會議，討論勞埃德保險市場出現(xiàn)的各種業(yè)務(wù)問題及帶普遍性的行政經(jīng)營管理問題，并將討論結(jié)果以建議書的形式遞交全體會員審批。新加坡的保險同業(yè)公會理事會則基本上每月召開一次會議，討論研究理事會下設(shè)的各小組委員會上送的報告，議決要辦的事項，然后將會議討論及議決的事項均以書面通報形式告知各會員組織執(zhí)行。
保險行業(yè)自律組織的工作內(nèi)容
(一)制定保險行業(yè)的進展目標與規(guī)劃
保險行業(yè)組織需要從保險業(yè)與整個國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)進展出發(fā)，制定出本行業(yè)在較長時期的進展目標與規(guī)劃，如怎樣保持保險供給與需求的平衡，如何創(chuàng)造一個平等競爭的市場環(huán)境，如何在保證保險企業(yè)經(jīng)濟效益的同時增進保險業(yè)的社會效益。為了實現(xiàn)保險業(yè)進展的長期目標，需要制定各個時期保險業(yè)的進展目標與規(guī)劃，通過近期工作的落實和短期目標的實現(xiàn)，達到長期目標的最終實現(xiàn)。與此相適應(yīng)，保險行業(yè)組織還制定保險行業(yè)進展的指導(dǎo)性建議，為會員提給咨詢服務(wù)。保險行業(yè)組織中有各個方面的專家，他們通過對行業(yè)進展的研究，可以提出各類保險組織進展的具體指導(dǎo)性建議，進而形成整個行業(yè)進展方向的建議。如通過對危機經(jīng)營管理的研究，指導(dǎo)各會員做好保險防災(zāi)減損工作;利用其收集的行業(yè)統(tǒng)計資料和國外保險業(yè)進展動態(tài)，為會員開展咨詢，提給技術(shù)和市場信息，組織會員實行經(jīng)驗、技術(shù)推廣和交流。
(二)制定行業(yè)自律規(guī)則
保險行業(yè)組織通過自我經(jīng)營管理、自我約束機制的強化，既能促使會員之間開展積極的競爭，激發(fā)其經(jīng)營活力，又能積極組織協(xié)作，杜絕盲目、過度的競爭，從而提高會員及整個行業(yè)生存與進展的能力。為了協(xié)調(diào)整個保險市場參與者的行為規(guī)范，各行業(yè)組織都需要以全行業(yè)的利益為出發(fā)點，制定行業(yè)自律規(guī)則，并對違反規(guī)則的行為實行懲罰，以約束會員的行為。例如，《香港保險業(yè)自律守則》規(guī)范了一般保險實務(wù)守則、一般保險業(yè)務(wù)中間人行為守則以及代理合約，同時為了確保保險同業(yè)尊重并嚴格執(zhí)行該守則，還建議建立一外界監(jiān)察機構(gòu)并制定懲罰辦法，處理違背自律守則的保險人或代理人。一般地，行業(yè)組織受到會員的信賴，行業(yè)自律規(guī)則具備一定的權(quán)威性和約束力。
(三)對保險合同的監(jiān)管
隨著保險業(yè)的進展，逐漸出現(xiàn)對保險合同內(nèi)容和格式標準化的要求。標準化是指保險合同的憑證，即保險單緊要內(nèi)容與格式的基本一致。例如，承保危機、保額確定、責(zé)任起訖、費用承擔(dān)、除外責(zé)任等的統(tǒng)一規(guī)范。保險條款的差異也是保險競爭的方式之一，但保險條款的技術(shù)性和法律性是一般投保人很難深入了解的，如果沒有統(tǒng)一的條款格式和專業(yè)術(shù)語，被保險人就很難比較區(qū)別保險組織提給的保險單，就會出現(xiàn)某些保險人利用保險條款實行不公平交易，甚至逃避責(zé)任，欺騙投保人的現(xiàn)象。因而很多保險同業(yè)組織都規(guī)范有統(tǒng)一的保險條款格式，甚至使用統(tǒng)一的保險單。這樣可以避免保險人利用保險條款實行不公平交易欺騙投保人，有利于保險市場的公平競爭。如英國倫敦海上保險人協(xié)會在1939年決定各會員企業(yè)必須使用倫敦海上保險人協(xié)會聯(lián)合保險單。保險行業(yè)組織還需要制定解釋保單措辭的共同規(guī)則。由于保險單的一些用詞不明確，或者各自理解上的差異，常常發(fā)生保險合同雙方當(dāng)事人在主張權(quán)利和義務(wù)上的爭議，此時就需要對此作出解釋。保險行業(yè)組織一般都制定有一個共同遵守的解釋規(guī)則，如按商業(yè)慣例解釋，或按文義解釋，或按意圖解釋，或按有利于被保險人的方式實行解釋。
(四)對保險費率的監(jiān)管
保險商品的價格就是保險費率。計算保險費率首先需要有大量的、多年的業(yè)務(wù)資料，包含大多數(shù)保險組織的承保狀況、賠付狀況、損失概率等，然后才能科學(xué)地計算出符合實的、合理的保險費率。這些工作，即對會員業(yè)務(wù)資料的收集、計算與統(tǒng)計等需由保險同業(yè)公會這樣的行業(yè)組織來完成。同時，為了減少費率上的不公平待遇和保險組織破產(chǎn)的可能性.，各國保險同業(yè)組織亦會要求會員統(tǒng)一遵守的費率標準。另外，行業(yè)組織還規(guī)范統(tǒng)一的手續(xù)費(即傭金)標準，防止保險同業(yè)間的盲目競爭。
(五)對保險產(chǎn)品的開發(fā)和監(jiān)管
保險產(chǎn)品的開發(fā)是一個系統(tǒng)工程，它不僅指保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計，而且還包含保險產(chǎn)品改造、對重點客戶保單的特殊設(shè)計以及對保險產(chǎn)品的包裝和提給全方位優(yōu)質(zhì)服務(wù)等。上個世紀90年代以后，隨著經(jīng)濟一體化的進展，保險需求增加，銀行業(yè)和保險業(yè)開始相互滲透。而銀行業(yè)和保險業(yè)的相互滲透模糊了各自的業(yè)務(wù)界限，導(dǎo)致雙方競相開發(fā)保險產(chǎn)品。如1996年美國投入銀行業(yè)的巨擘——摩根斯坦利集團花了大量人力物力，率先推出了保險證券，將保險業(yè)務(wù)證券化，其他保險企業(yè)、再保險企業(yè)及保險經(jīng)紀商也不甘落后，或各自招募金融專家開發(fā)保險證券，或聯(lián)合開發(fā)。由于銀行業(yè)和保險業(yè)的相互滲透，從事保險產(chǎn)品開發(fā)的人員不僅需要精通保險，而且要熟悉銀行業(yè)，但并非每個保險企業(yè)都具備這樣的人才和物力，無法保證開發(fā)的保險產(chǎn)品的質(zhì)量和營利性，且開發(fā)時間偏長。若由行業(yè)公會統(tǒng)一實行開發(fā)，不僅節(jié)省成本，而且適合市場需要。此外，行業(yè)公會還在保險產(chǎn)品的開發(fā)中起著監(jiān)管作用。當(dāng)前，許多國家對保險產(chǎn)品開發(fā)的監(jiān)管都是采取“無為而治”的方式，即通過同業(yè)公會制定保險產(chǎn)品開發(fā)條款，由行業(yè)條款委員會審定后，保險企業(yè)再付諸實施;若制定的條款違背公眾利益和法律法規(guī)，國家就要通過行業(yè)公會實行干預(yù)。
(六)協(xié)助國家保險監(jiān)管機構(gòu)對財務(wù)報表實行解析
保險會計制度具備特殊性，緊要如“保守性”和法定性。一般會計制度是建立在持續(xù)經(jīng)營假說基礎(chǔ)上的，以企業(yè)不會在可預(yù)見的將來停止經(jīng)營為前提。而保險會計制度正好相反，它采用“清償假設(shè)”，即假定保險企業(yè)在可預(yù)見的將來甚至明天就會破產(chǎn)或技術(shù)性喪失清償能力，這就是它的保守性。法定性表現(xiàn)在許多會計原則、記賬標準都是通過專門法規(guī)的形式制定下來，并隨著法規(guī)的變遷而更新，還表現(xiàn)在保險會計制度要便于監(jiān)管機構(gòu)利用特定解析工具跟蹤保險企業(yè)的財務(wù)狀況。如在美國、加拿大等保險發(fā)達國家，監(jiān)管部門采用特殊的、建立在法定報表基礎(chǔ)上的危機預(yù)警系統(tǒng)。一般來說，對財務(wù)報表的解析是由國家保險監(jiān)管機構(gòu)實行的。但由于保險業(yè)的會計制度具備特殊性，而保險同業(yè)公會對此比國家宏觀監(jiān)管機關(guān)更清楚，且具備專業(yè)人才，因而由保險同業(yè)公會協(xié)助實行調(diào)查解析，會更準確、更及時地發(fā)現(xiàn)會員企業(yè)的財務(wù)問題，從而保障會員企業(yè)的償付能力。
(七)對保險中介人的培訓(xùn)與監(jiān)管
保險中介人是溝通保險市場需求聯(lián)系的橋梁和紐帶，是保險市場的重要組成部分。他們必須掌握大量的保險法律知識和保險業(yè)務(wù)實際經(jīng)驗，具備多方面的專業(yè)知識，并具備良好的道德品質(zhì)。對保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人等中介人，各國政府均通過法律明確其地位、資格、執(zhí)業(yè)條件、法律責(zé)任等。而保險行業(yè)自律組織在這方面的作用則是憑借自身的優(yōu)勢，組織技術(shù)力量，采取多種形式，對中介人開展培訓(xùn)，并組織專業(yè)技術(shù)資格考試，實行紀律經(jīng)營管理，甚至實行市場準入監(jiān)管。保險同業(yè)公會可成立專門的委員會來負責(zé)保險中介人的注冊，此時需要對申請人的品質(zhì)、能力、專業(yè)技術(shù)資格實行審查。對保險中介人、的非法行為或不道德行為，可對其發(fā)出警告、實行罰款、責(zé)令暫停營業(yè)，甚至吊銷營業(yè)執(zhí)照。如英國對保險中介業(yè)的監(jiān)管甚為嚴格，成立了保險經(jīng)紀人注冊理事會，其緊要功能就是調(diào)節(jié)以經(jīng)紀行為為主的保險中介人的行為，其對保險經(jīng)紀人最嚴厲的懲罰也是唯一的處罰方式，即是將違法保險經(jīng)紀人從保險經(jīng)紀人注冊表中除名。除名后的當(dāng)事人不得再以保險經(jīng)紀人名義從事保險中介行為。
事實上，保險行業(yè)組織對保險中介人的監(jiān)管包含兩個層次，一是保險行業(yè)組織根據(jù)金融監(jiān)管部門的授權(quán)對保險中介人的監(jiān)管(如前所述)，二是保險中介人的行業(yè)自律。保險中介人的行業(yè)自律緊要是通過保險中介人協(xié)會(公會)這一組織形式，在各種保險中介人組織內(nèi)部實行自我經(jīng)營管理，自我約束。保險中介人的行業(yè)自律是各國在進展保險中介市場歷程中行之有效的方式。為了維護保險中介人的利益，建立平等有序的競爭環(huán)境，通過建立行業(yè)社團，在中介人組織內(nèi)部形成有效的行業(yè)自律機制。保險中介人協(xié)會的基本職能和任務(wù)緊要有：維護中介人的合法權(quán)益，反映中介人的合理建議和要求;規(guī)范保險中介人的行為，協(xié)調(diào)會員之間的業(yè)務(wù)行為;組織保險中介人之間及與其他有關(guān)部門的交流研討。
(八)舉辦保險教育、培訓(xùn)和專業(yè)考試
保險經(jīng)營行為是一項技術(shù)性非常強的工作，它要求保險從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)。為此，保險行業(yè)組織將保險業(yè)務(wù)教育和人才培訓(xùn)作為其重要的工作內(nèi)容，憑借自身的優(yōu)勢，組織技術(shù)力量，采取多種形式，對全行業(yè)開展業(yè)前培訓(xùn)、專業(yè)專題培訓(xùn)、行業(yè)定期輪訓(xùn)、專家業(yè)務(wù)講座。如美國財產(chǎn)意外保險協(xié)會是美國非壽險業(yè)最大的保險學(xué)術(shù)團體，專門為美國非壽險業(yè)培訓(xùn)合格的職員。保險行業(yè)組織還可以舉辦各種專業(yè)考試如從業(yè)人員的資格考試。美國的多家保險行業(yè)組織堅持以科學(xué)和嚴肅的態(tài)度舉辦資格考試，其資格證書的權(quán)威性受到保險界以至整個社會的承認。在英國，英國特許保險學(xué)會CII每年都組織英國保險界雇員實行CII保險資格考試。英國特許保險學(xué)會會員以豐富的保險專業(yè)知識著稱于英國保險界，在全世界享有很高的聲譽。