在我們?nèi)粘ＯM(fèi)的過(guò)程中市場(chǎng)會(huì)遇到差別定價(jià)，那么，差別定價(jià)是什么?對(duì)我們的日常生活有著怎樣的影響的，對(duì)于人來(lái)說(shuō)，收入不同，決定著人們的消費(fèi)能力也不同，對(duì)于同類產(chǎn)品分為了低端、中端、高端的產(chǎn)品，滿足不同消費(fèi)者的需求。下面是小編整理的保險(xiǎn)差別定價(jià)的定義是什么，一起來(lái)看看吧。

保險(xiǎn)差別定價(jià)的定義是什么

保險(xiǎn)差別定價(jià)的根據(jù)是按照區(qū)別的價(jià)格，直接把同種保險(xiǎn)產(chǎn)品賣給區(qū)別的投入人;同一保險(xiǎn)產(chǎn)品在區(qū)別時(shí)間、區(qū)別空間索取區(qū)別價(jià)格;針對(duì)區(qū)別的投保人群體，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品作適應(yīng)性調(diào)整，分別索取區(qū)別的價(jià)格。保險(xiǎn)差別定價(jià)的關(guān)鍵在于對(duì)投保人實(shí)行分組，在于產(chǎn)品創(chuàng)新，樹(shù)立產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)差別定價(jià)是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)，能鼓勵(lì)、促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新;反過(guò)來(lái)，產(chǎn)品創(chuàng)新又提給了差別定價(jià)的可能，也是差別定價(jià)獲得良好效益的保證。

保險(xiǎn)差別定價(jià)的理論解析

從保險(xiǎn)機(jī)理來(lái)講，保險(xiǎn)是危機(jī)及其損失在總體投保人之間的分?jǐn)偂８鶕?jù)Arrow—Lind定理，隨著所匯集的個(gè)體投保人數(shù)量的不斷擴(kuò)大(n-→∞)，只要在損失概率即公平精算費(fèi)率的基礎(chǔ)上籌集保險(xiǎn)費(fèi)，投保人群體就可以解決內(nèi)部個(gè)別投保人的損失補(bǔ)償問(wèn)題。也就是說(shuō)，由危機(jī)厭惡的投保人匯集起來(lái)的整體，就變成一個(gè)危機(jī)中性的“保險(xiǎn)供給者”，這就是危機(jī)的匯聚安排。顯然，這樣的組織和運(yùn)行危機(jī)匯聚安排是有成本的，這是保險(xiǎn)企業(yè)存在的緊要原因。由于有大量的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)企業(yè)可以對(duì)損失實(shí)行較為準(zhǔn)確的預(yù)測(cè);而且，保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)收取一定的保費(fèi)，對(duì)發(fā)生損失的投保人實(shí)行賠付，也就是將損失在一個(gè)大的團(tuán)體之間分擔(dān)，實(shí)現(xiàn)危機(jī)共擔(dān)，達(dá)到危機(jī)匯聚安排的效果。這樣，保險(xiǎn)企業(yè)收集保費(fèi)的依據(jù)緊要就是對(duì)整個(gè)投保人群體損失的預(yù)測(cè)。在此基礎(chǔ)上，保費(fèi)的核算緊要就取決于保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)期望索賠成本的計(jì)算，這就進(jìn)展起來(lái)了以保險(xiǎn)精算為核心的成本定價(jià)模式。

根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)制的內(nèi)在機(jī)理，合理保費(fèi)或者說(shuō)公平保費(fèi)就可作如下分解：期望索賠成本、經(jīng)營(yíng)管理成本和公平利潤(rùn)。通常將期望索賠成本稱為凈保費(fèi)或者純保費(fèi)，將其他因素統(tǒng)稱為附加保費(fèi)。

公平保費(fèi)理論所體現(xiàn)的最大公平在于保證保險(xiǎn)人作為組織者收取合理的保費(fèi)、同時(shí)獲得合理的利潤(rùn)。顯然，這里講的是保費(fèi)總量的合理。公平保費(fèi)的緊要部分—— 期望索賠成本也是根據(jù)投保人群體，以一定的模型模擬計(jì)算得出。這一歷程中最重要的就是損失率的估算，比如壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的損失分布(死亡率的測(cè)算)，即生命表的建立，在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)成為保險(xiǎn)精算的核心工作。保險(xiǎn)成本定價(jià)理論的主導(dǎo)地位是由保險(xiǎn)商品的特殊性決定的。

但是這種定價(jià)模式明顯具備計(jì)劃經(jīng)濟(jì)或賣方市場(chǎng)的特征，沒(méi)有考慮需求——即投保人的有關(guān)狀況。雖然投保人整體是實(shí)際上的“保險(xiǎn)供給者”，但是隨著保險(xiǎn)企業(yè)組織形式的演變，投保人和保險(xiǎn)企業(yè)無(wú)論在法律意義上還是在市場(chǎng)上都已經(jīng)明顯隔離，雙方是不折不扣的保險(xiǎn)需求者和供給者，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的決定受到供求關(guān)系變化的影響。因此以市場(chǎng)供求實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)不僅合理，并且必須。與一般商品區(qū)別，保險(xiǎn)商品服務(wù)的對(duì)象是未來(lái)的危機(jī)以及危機(jī)帶來(lái)的損失。由于未來(lái)的情形無(wú)法預(yù)計(jì)，投保人愿意的支付就取決于其對(duì)未來(lái)危機(jī)的評(píng)價(jià)和對(duì)保險(xiǎn)商品效用的評(píng)價(jià)。顯然，即便是對(duì)同一險(xiǎn)種，區(qū)別的投保人對(duì)其價(jià)值也會(huì)有區(qū)別的評(píng)價(jià)，從而愿意支付的價(jià)格區(qū)別，在市場(chǎng)上就表現(xiàn)為區(qū)別的需求彈性。故應(yīng)根據(jù)需求差別實(shí)行定價(jià)。

保險(xiǎn)差別定價(jià)的方式和實(shí)現(xiàn)條件

在普遍存在的不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上，如果廠商具備充分的信息可以甄別具備較高和較低需求彈性的買主，并且產(chǎn)品轉(zhuǎn)售很困難，則具備一定市場(chǎng)勢(shì)力的廠商可以實(shí)施價(jià)格歧視。價(jià)格歧視即差別定價(jià)，其基本思想是：根據(jù)需求差異細(xì)分市場(chǎng)，根據(jù)各市場(chǎng)特點(diǎn)對(duì)同一產(chǎn)品制定區(qū)別價(jià)格，或者對(duì)有微小差異的產(chǎn)品制定區(qū)別價(jià)格，且價(jià)格差異與其成本費(fèi)用差異不成比例，以更多的占有消費(fèi)者剩余，使廠商利潤(rùn)最大化。價(jià)格歧視一般分為三個(gè)等級(jí)：一級(jí)價(jià)格歧視又稱完全價(jià)格歧視，是指廠商制定的價(jià)格正好等于消費(fèi)者的需求價(jià)格，因此消費(fèi)者在每單位產(chǎn)品上沒(méi)有任何“剩余”。二級(jí)價(jià)格歧視是指廠商對(duì)區(qū)別的購(gòu)買數(shù)量采取區(qū)別的價(jià)格。例如電力企業(yè)把居民每月耗電量劃分為三個(gè)或三個(gè)以上的等級(jí)，耗電量越少的等級(jí)收費(fèi)越高。三級(jí)價(jià)格歧視是指廠商把消費(fèi)者分成兩個(gè)或兩個(gè)以上的類型，分別收取區(qū)別的價(jià)格。一級(jí)價(jià)格歧視要求對(duì)所有消費(fèi)者的需求區(qū)別對(duì)待，甄別成本太高，不大現(xiàn)實(shí);二級(jí)和三級(jí)的價(jià)格歧視是可行的。

就我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)目有限，屬于不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。尤其是排名靠前的幾家中資保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)實(shí)力非常明顯。而且由于我國(guó)人多地廣，投保人之間差異很大，消費(fèi)者偏好非常多樣;又由于市場(chǎng)不完善，信息不對(duì)稱現(xiàn)象普遍存在。因此保險(xiǎn)企業(yè)可以對(duì)區(qū)別需求的投保人實(shí)行甄別，從而實(shí)行差別定價(jià)。

首先是要細(xì)分市場(chǎng)，即對(duì)投保人實(shí)行“甄別”。由于區(qū)別人群危機(jī)觀念、收入水平、地域文化、消費(fèi)習(xí)慣等方面的差異，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的變化對(duì)具備區(qū)別特征的人群的需求會(huì)造成區(qū)別的影響。也就是說(shuō)，對(duì)同一保險(xiǎn)產(chǎn)品，市場(chǎng)中區(qū)別人群有區(qū)別的需求曲線，而整個(gè)市場(chǎng)的需求就可看成是所有個(gè)體需求的迭加，最后形成一條向右下方傾斜的需求曲線。我們知道越是處于需求曲線上方的投保人，在投保時(shí)就獲得越多的消費(fèi)者剩余。那么，通過(guò)差別定價(jià)就可以將部分消費(fèi)者剩余轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)企業(yè)利益。

所以，在保險(xiǎn)定價(jià)中，以精算為基礎(chǔ)，在控制定價(jià)危機(jī)的前提下，根據(jù)需求差異實(shí)行定價(jià)，可使保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)更好的盈利。針對(duì)需求彈性較大的投保人群體，可以壓縮附加利潤(rùn)，適當(dāng)降低價(jià)格，雖然利潤(rùn)較薄，但能夠吸引較多的這類潛在投保人來(lái)購(gòu)買保單，從而實(shí)現(xiàn)薄利多銷策略;針對(duì)需求彈性較小的投保人群體，應(yīng)該提高附加利潤(rùn)，適當(dāng)提高價(jià)格。當(dāng)然高保費(fèi)就要求服務(wù)質(zhì)量的提高，相應(yīng)有一部分經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的增加，并使成本上的增加低于價(jià)格提高帶來(lái)的收益增加的幅度。通過(guò)這樣的價(jià)格調(diào)整，使保險(xiǎn)企業(yè)總的利潤(rùn)增加。

具體來(lái)講，差別定價(jià)有三條思路：一是按照區(qū)別的價(jià)格，直接把同種保險(xiǎn)產(chǎn)品賣給區(qū)別的投保人。比如對(duì)在享受某種保險(xiǎn)服務(wù)期間投保相近險(xiǎn)種的投保人采取優(yōu)惠，這是二級(jí)價(jià)格歧視的做法。二是同一保險(xiǎn)產(chǎn)品在區(qū)別時(shí)間、區(qū)別空間索取區(qū)別價(jià)格。比如，根據(jù)地區(qū)之間存在的經(jīng)濟(jì)水平、文化觀念實(shí)行差別定價(jià)，在保險(xiǎn)企業(yè)的定價(jià)實(shí)踐中也已經(jīng)有所體現(xiàn)，是完全合理而且也是可行的;對(duì)在保險(xiǎn)合同生效前較長(zhǎng)時(shí)間投保的消費(fèi)者實(shí)行優(yōu)惠等。三是針對(duì)區(qū)別投保人群體，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品作適應(yīng)性調(diào)整，分別索取區(qū)別價(jià)格，而價(jià)格差異與成本差異不成比例。比如，在當(dāng)前人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)中，緊要是對(duì)投保人的年齡和性別實(shí)行區(qū)分，實(shí)際考慮的是區(qū)別年齡、性別的投保人出險(xiǎn)率的差異，依然局限在成本定價(jià)的模式中。還應(yīng)該結(jié)合投保人的地區(qū)、職業(yè)、文化程度甚至社會(huì)經(jīng)歷實(shí)行考慮，對(duì)具備區(qū)別需求彈性的投保人索取區(qū)別價(jià)格。再結(jié)合前面兩種差別定價(jià)思路，操作空間會(huì)更大。這是保險(xiǎn)差別定價(jià)的緊要方式。

保險(xiǎn)企業(yè)采取需求差別定價(jià)策略除了要具備甄別細(xì)分市場(chǎng)的能力，以根據(jù)各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)須表現(xiàn)出區(qū)別的需求彈性實(shí)行差別定價(jià)外，還必須具備以下條件：一是產(chǎn)品難以轉(zhuǎn)售，以較低價(jià)格購(gòu)買某種產(chǎn)品的顧客，沒(méi)有可能以較高價(jià)格把這種產(chǎn)品倒賣給別人，當(dāng)前保險(xiǎn)商品具備這一條件;二是因?yàn)閷㈩櫩图右哉鐒e是有成本的，細(xì)分市場(chǎng)和控制市場(chǎng)的成本費(fèi)用不得超過(guò)因?qū)嵭胁顒e定價(jià)所得的額外收入，這就是說(shuō)，不能得不償失;三是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不能夠利用本企業(yè)的差別定價(jià)牟利。競(jìng)爭(zhēng)者沒(méi)有可能在企業(yè)以較高價(jià)格銷售產(chǎn)品的市場(chǎng)上以低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)銷售;如果是多家保險(xiǎn)企業(yè)在同一市場(chǎng)銷售同質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，則保險(xiǎn)差別定價(jià)難以實(shí)現(xiàn)，容易給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手可乘之機(jī);四是差別定價(jià)不會(huì)引起潛在投保人的不滿，即實(shí)行差別對(duì)待的標(biāo)準(zhǔn)合理，因?yàn)槿绻鹜侗Ｈ朔锤胁⑶曳艞壻?gòu)買，則必然影響銷售;五是采取的價(jià)格歧視形式不能違法。

由上可見(jiàn)，保險(xiǎn)差別定價(jià)的關(guān)鍵，第一在于如何對(duì)投保人實(shí)行分組;第二在于產(chǎn)品創(chuàng)新，樹(shù)立產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，獲得一定的市場(chǎng)勢(shì)力，使得競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以跟進(jìn)。

保險(xiǎn)差別定價(jià)與產(chǎn)品創(chuàng)新的互動(dòng)

產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新是提高中資保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力、促進(jìn)中資保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)進(jìn)展的根本辦法，其重要地位已經(jīng)得到普遍承認(rèn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品差別定價(jià)的前提是產(chǎn)品差異化，從而獲得一定的市場(chǎng)勢(shì)力。實(shí)際上，保險(xiǎn)差別定價(jià)能鼓勵(lì)、促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，并與之形成聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，有利于中資保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)展。

首先，保險(xiǎn)差別定價(jià)以區(qū)分市場(chǎng)需求為前提。以滿足多樣化的市場(chǎng)需求為指導(dǎo)思想，在觀念上為產(chǎn)品創(chuàng)新打下了鋪墊。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的特殊性，以向國(guó)外成熟市場(chǎng)模仿的方式實(shí)行產(chǎn)品創(chuàng)新存在難以消化的問(wèn)題;同時(shí)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)正處在快速進(jìn)展階段，消費(fèi)者偏好也在不斷改變，更豐富了市場(chǎng)需求的多樣性。在這種狀況下，唯有積極實(shí)行市場(chǎng)調(diào)研、識(shí)別并滿足市場(chǎng)需求才是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向，在這一點(diǎn)上產(chǎn)品差別定價(jià)與“以顧客為中心”的產(chǎn)品創(chuàng)新思路相一致。由此出發(fā)，可誘使保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新機(jī)制、創(chuàng)新策略等實(shí)現(xiàn)系列創(chuàng)新。

其次，保險(xiǎn)差別定價(jià)在一定程度上提給了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的具體方式。比如，試圖對(duì)需求彈性較小的顧客群體索取高價(jià)，則必然要在產(chǎn)品和服務(wù)上有所改進(jìn)，這提給了一種創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng);保險(xiǎn)差別定價(jià)的一條思路就是在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品作適當(dāng)調(diào)整后，針對(duì)區(qū)別群體的投保人索取區(qū)別價(jià)格，這樣可以有力推動(dòng)產(chǎn)品挖潛。而據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)下滑緊要是在機(jī)動(dòng)車、企業(yè)財(cái)產(chǎn)、貨運(yùn)等老險(xiǎn)種領(lǐng)域，這也說(shuō)明傳統(tǒng)產(chǎn)品還有較大的潛力可挖。

再次，通過(guò)保險(xiǎn)差別定價(jià)，保險(xiǎn)企業(yè)在區(qū)別類別的顧客身上分別實(shí)現(xiàn)收益的最大化，可促進(jìn)企業(yè)收益水平的提高。如果是銷售新產(chǎn)品也可以更理想地回收研發(fā)成本，在物質(zhì)上保證保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)一步產(chǎn)品研發(fā)。從這個(gè)意義上講，差別定價(jià)又是產(chǎn)品創(chuàng)新的利益驅(qū)動(dòng)。

反過(guò)來(lái)，產(chǎn)品創(chuàng)新又提給了差別定價(jià)的可能，也是差別定價(jià)獲得良好效益的有力保證。本身新產(chǎn)品的定價(jià)方式更多，可以使差別定價(jià)取得更好的效果。

總之，要差別定價(jià)必須產(chǎn)品創(chuàng)新，且差別定價(jià)能夠推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新又能更好地差別定價(jià)，實(shí)現(xiàn)更好的企業(yè)效益。兩者相輔相成，共同進(jìn)展，形成一種聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。

因此，在識(shí)別市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)差別定價(jià)和產(chǎn)品創(chuàng)新的聯(lián)動(dòng)，才是擺脫目前創(chuàng)新靠模仿、競(jìng)爭(zhēng)靠降價(jià)這種困境的根本出路，是保險(xiǎn)企業(yè)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求進(jìn)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。