目前，很多企業(yè)或者公司等都會(huì)為職工購(gòu)買(mǎi)一份團(tuán)體保險(xiǎn)，團(tuán)體保險(xiǎn)可以為企業(yè)轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也是對(duì)員工及員工家庭負(fù)責(zé)的最好體現(xiàn)。但是有人問(wèn)：什么是團(tuán)體保險(xiǎn)合同?針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，下面小編詳細(xì)為大家解答，供大家參考。

什么是團(tuán)體保險(xiǎn)合同

團(tuán)體保險(xiǎn)合同是指集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。例如，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人就若干艘船與保險(xiǎn);人訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同;在人壽保險(xiǎn)中，以同一雇主或團(tuán)體的全部或部分受雇人或;會(huì)員為被保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人簽發(fā)一張總保險(xiǎn)單。在團(tuán)體保險(xiǎn)合同中，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人對(duì)每一保險(xiǎn)標(biāo)的在其保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，根據(jù)實(shí)際損失承擔(dān)賠…償責(zé)任(財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的場(chǎng)合)，或?qū)嵭斜ｋU(xiǎn)金的給付(人身保險(xiǎn)的場(chǎng)合)。

團(tuán)體保險(xiǎn)合同的要素

1、團(tuán)體保險(xiǎn)合同的主體

團(tuán)體保險(xiǎn)合同和其他合同一樣，必須有訂立團(tuán)體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人作為合同規(guī)范的權(quán)利和義務(wù)承擔(dān)的主體。團(tuán)體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人就是投保人(即團(tuán)體)以及保險(xiǎn)人。此外，由于團(tuán)體保險(xiǎn)合同并不都是為當(dāng)事人的利益而訂立，因而還有團(tuán)體保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，包含被保險(xiǎn)人(即團(tuán)體內(nèi)的成員)以及受益人。相應(yīng)的，投保人有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù);保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，并承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定條件下給付保險(xiǎn)金的義務(wù);被保險(xiǎn)人具備指定受益人、領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利。

2、團(tuán)體保險(xiǎn)合同的客體

團(tuán)體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，也可稱(chēng)為可保利益。保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具備的法律上承認(rèn)的利益，如果沒(méi)有這種利益，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的就沒(méi)有保險(xiǎn)利益。而保險(xiǎn)標(biāo)的則是指保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)共同所指的對(duì)象，也就是保險(xiǎn)合同所載明的投保對(duì)象。在這一點(diǎn)上，團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的并無(wú)奉質(zhì)區(qū)別，所區(qū)別的是團(tuán)體保險(xiǎn)是在一張總保單下為多個(gè)被保險(xiǎn)人提給保障，因此，團(tuán)體保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的并非單一，而是該保單所承保的所有團(tuán)體成員的身體或生命。

保險(xiǎn)利益的存在是保險(xiǎn)合同有效的條件。對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)利益的確定與個(gè)人保險(xiǎn)有較大的區(qū)別。一般認(rèn)為，人身保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具備保險(xiǎn)利益，以防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，保護(hù)被保險(xiǎn)人的生命安全。在確定是否具備人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益問(wèn)題上，各國(guó)保險(xiǎn)立法有所區(qū)別。英國(guó)和美國(guó)基本上采取“利益主義原則”。英國(guó)《1774年人壽保險(xiǎn)法》曾明確規(guī)范，沒(méi)有保險(xiǎn)利益的人壽保險(xiǎn)合同無(wú)效。利益主義原則認(rèn)為，保險(xiǎn)利益是關(guān)系到人壽保險(xiǎn)合同能否成立的要件，而被保險(xiǎn)人在人壽保險(xiǎn)合同中的同意權(quán)僅關(guān)系到危險(xiǎn)的程度，最多影響到合同效力的發(fā)生。英美雖然不排除被保險(xiǎn)人的同意權(quán)，但以投保人與被保險(xiǎn)人是否存在利益關(guān)系來(lái)確定是否具備保險(xiǎn)利益。大陸法系國(guó)家大多采取“同意主義原則”，認(rèn)為人的生命、身體和健康具備人格，不能未經(jīng)其同意即作為保險(xiǎn)標(biāo)的;另外，經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意或認(rèn)可，還可以起到預(yù)防謀殺，減少因投保人壽保險(xiǎn)而產(chǎn)生的危機(jī)。

因而，大陸法系國(guó)家大多規(guī)范，投保人投保人身保險(xiǎn)，如經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，則具備保險(xiǎn)利益。也有的國(guó)家采取“法定主義原則”，即通過(guò)法律列明一定范圍的親屬之間或具備一定法律關(guān)系的人，具備保險(xiǎn)利益。還有的國(guó)家將上述幾種方式結(jié)合起來(lái)，以確認(rèn)是否具備人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。

依照國(guó)際慣例，個(gè)人投保的人身保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)利益一般表現(xiàn)為：第一，本人。投保人為自己的生命、身體、健康投保，具備保險(xiǎn)利益;第二，一定范圍內(nèi)的親屬。一般認(rèn)為，夫妻之間、父母子女之間相互具備保險(xiǎn)利益;第三，被撫養(yǎng)人對(duì)撫養(yǎng)人具備保險(xiǎn)利益;第四，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具備保險(xiǎn)利益。該項(xiàng)保險(xiǎn)利益以債務(wù)人實(shí)際承擔(dān)的債務(wù)為限;第五，本人對(duì)為其經(jīng)營(yíng)管理財(cái)產(chǎn)或具備其他利益關(guān)系的人具備保險(xiǎn)利益。團(tuán)體保險(xiǎn)中，團(tuán)體對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，大多按照第五種狀況實(shí)行確定。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)范，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具備保險(xiǎn)利益。因此，我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的存在與否，是以該團(tuán)體是否在投保時(shí)征得其成員的同意為條件實(shí)行判定的。

團(tuán)體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

團(tuán)體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容反映了團(tuán)體保險(xiǎn)當(dāng)事人和關(guān)系人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，包含團(tuán)體保險(xiǎn)合同的形式、團(tuán)體保險(xiǎn)合同的條款等。

由于團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人，所以團(tuán)體保險(xiǎn)合同的形式包含保險(xiǎn)企業(yè)向投保人出具的主保險(xiǎn)單和向被保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)憑證。團(tuán)體保險(xiǎn)合同除了具備一般個(gè)人保險(xiǎn)合同的條款以外，針對(duì)團(tuán)體保單的持有人(投保人)以及個(gè)別被保險(xiǎn)人還有一些特別條款，這里緊要以美國(guó)的相關(guān)狀況為例：

1、保單持有人報(bào)告書(shū)及稽核(Policyholder Reportsand Audit)

在團(tuán)體保險(xiǎn)中，保單持有人應(yīng)該按照保險(xiǎn)人的要求，提給每個(gè)被保險(xiǎn)雇員或會(huì)員的姓名、性別、年齡、出生日期、保險(xiǎn)生效日期、保險(xiǎn)終止日期、終止原因以及其他與保險(xiǎn)合同相關(guān)的資料，以作為發(fā)給保險(xiǎn)證及收取保險(xiǎn)費(fèi)的根據(jù)，同時(shí)也是保險(xiǎn)人決定保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)給付的基礎(chǔ)。對(duì)于各項(xiàng)保險(xiǎn)記錄，應(yīng)該定期予以稽核，當(dāng)保單持有人或被保險(xiǎn)雇員因工作場(chǎng)所、業(yè)務(wù)種類(lèi)等的變更，導(dǎo)致危機(jī)發(fā)生顯著變化時(shí)，保單持有人應(yīng)在規(guī)范的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人，作為保險(xiǎn)人重新核定費(fèi)率或決定是否終止保險(xiǎn)合同的依據(jù)。

2、保險(xiǎn)費(fèi)與經(jīng)驗(yàn)退費(fèi)

團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人與個(gè)人保險(xiǎn)的投保人一樣，可以選擇區(qū)別的繳費(fèi)方式，享有變更繳費(fèi)方式的權(quán)利。通常狀況下，團(tuán)體保單持有人采用月繳方式，也有選擇半年繳、年繳或季繳的方式。所區(qū)別的是，團(tuán)體保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)雇員是否需要繳納保險(xiǎn)費(fèi)、繳納保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額等事項(xiàng)，需要在團(tuán)體保險(xiǎn)合同中實(shí)行特別約定。但是，這里需要特別指出的是，如果某些保單的保險(xiǎn)費(fèi)完全由員工自己負(fù)擔(dān)，團(tuán)體僅集中收繳保險(xiǎn)費(fèi)，這常常被誤認(rèn)為是團(tuán)體保險(xiǎn)，但實(shí)際上它只是個(gè)人保險(xiǎn)的團(tuán)體匯交件形式。

此外，與個(gè)人保險(xiǎn)區(qū)別，團(tuán)體保險(xiǎn)的初年表定費(fèi)率同時(shí)適用于多類(lèi)團(tuán)體，無(wú)法反映區(qū)別投保團(tuán)體間的危險(xiǎn)差異，為了公平起見(jiàn)，團(tuán)體保險(xiǎn)合同中往往具備經(jīng)驗(yàn)退費(fèi)條款。根據(jù)此條款的規(guī)范，在保單周年日，如果團(tuán)體保險(xiǎn)合同有效且保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)繳納，團(tuán)體保單持有人可以依據(jù)該條款，要求保險(xiǎn)人退還因?yàn)轭A(yù)期經(jīng)驗(yàn)值較實(shí)際經(jīng)驗(yàn)值高估的那部分保險(xiǎn)費(fèi)，也就是經(jīng)驗(yàn)退費(fèi)。通常保單持有人享有經(jīng)驗(yàn)退費(fèi)方式的選擇權(quán)，包含以現(xiàn)金形式領(lǐng)回、抵繳下期保險(xiǎn)費(fèi)、留存生息、增加保險(xiǎn)金額等形式。

3、修改合同權(quán)(Authority to Modify the Contract)

在團(tuán)體保險(xiǎn)合同中，保單持有人可以在與保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議后，對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)合同的條款實(shí)行修改。一般狀況下，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)代表都無(wú)權(quán)修改團(tuán)體保險(xiǎn)合同條款。團(tuán)體保險(xiǎn)合同通常會(huì)指明具體的保險(xiǎn)企業(yè)高級(jí)主管負(fù)有修改條款的權(quán)利。

4、團(tuán)體保險(xiǎn)給付的受益人(Beneficiaries of Group Insurance Benefits)

為防范團(tuán)體保險(xiǎn)的道德危機(jī)，被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的指定至關(guān)重要。一般來(lái)說(shuō)，團(tuán)體保險(xiǎn)的受益人是由被保險(xiǎn)人指定的，有時(shí)也可以由投保單位指定。美國(guó)NAIC的團(tuán)體人壽保險(xiǎn)示范法案規(guī)范，雇主、工會(huì)或保單持有人不得成為保險(xiǎn)給付的受益人;意外死亡給付也適用人壽保險(xiǎn)受益人條款，其他的健康保險(xiǎn)給付則大部分付給被保險(xiǎn)人本人;團(tuán)體健康保險(xiǎn)示范法案規(guī)范，保險(xiǎn)企業(yè)叮依據(jù)保險(xiǎn)條款或讓被保險(xiǎn)人填寫(xiě)轉(zhuǎn)移書(shū)的形式。由保險(xiǎn)企業(yè)直接將費(fèi)用付給醫(yī)院。我國(guó)則規(guī)范，除非被保險(xiǎn)人書(shū)面同意指定投保人為受益人，否則保險(xiǎn)企業(yè)不得將團(tuán)體保險(xiǎn)的給付金支付給投保團(tuán)體或其委托的代理人;如果被保險(xiǎn)員工指定投保單位為受益人，或同意保險(xiǎn)企業(yè)將團(tuán)體保險(xiǎn)給付金支付給投保單位的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)要求投保單位提給由每一個(gè)被保險(xiǎn)員工簽字的證明。

5、合同轉(zhuǎn)換權(quán)條款(Conversion Right)

團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的該條款規(guī)范，被保險(xiǎn)人可以在保單效力中止的一定期限內(nèi)提出書(shū)面申請(qǐng)，將團(tuán)體保險(xiǎn)變更為個(gè)人保險(xiǎn)繼續(xù)享有保障，而無(wú)需提出可保證明。在美國(guó)，大部分州一般將該期限規(guī)范為3l天。NAIC的團(tuán)體人壽示范保險(xiǎn)法案及許多州的法律還對(duì)被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)換權(quán)有具體規(guī)范：在團(tuán)體保險(xiǎn)終止前，被保險(xiǎn)人必須參加團(tuán)體保險(xiǎn)5年以上才具備合同轉(zhuǎn)換權(quán)的資格;被保險(xiǎn)人運(yùn)用合同轉(zhuǎn)換權(quán)得到的新保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，不得超過(guò)原保險(xiǎn)人或其他保險(xiǎn)人所簽發(fā)的人壽保險(xiǎn)保額的某一特定金額，或者不超過(guò)原團(tuán)體保單中保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的被保險(xiǎn)員上剩余保險(xiǎn)金的責(zé)任額。團(tuán)體健康保險(xiǎn)一般規(guī)范，如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)連續(xù)保險(xiǎn)三個(gè)月以上，則可無(wú)須可保性證明轉(zhuǎn)換醫(yī)療及手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)為個(gè)人保單。眷屬保單也享有合同轉(zhuǎn)換權(quán)，保險(xiǎn)企業(yè)往往對(duì)被保險(xiǎn)人的子女、父母等保留其個(gè)別轉(zhuǎn)換合同的權(quán)利，以代替整個(gè)家庭轉(zhuǎn)換保單。

6、死亡給付的轉(zhuǎn)讓(Assignment Of Death Benefits)

在傳統(tǒng)的團(tuán)體保險(xiǎn)中，人壽保險(xiǎn)、意外死亡以及傷殘保險(xiǎn)的給付是不得轉(zhuǎn)讓的。但目前已經(jīng)有一些保險(xiǎn)企業(yè)允許被保險(xiǎn)人將死亡給付實(shí)行絕對(duì)轉(zhuǎn)讓(Absolute Assignment)，但保險(xiǎn)人對(duì)轉(zhuǎn)讓的有效與否不負(fù)責(zé)任。被保險(xiǎn)人實(shí)行死亡給付的轉(zhuǎn)讓時(shí)，要書(shū)面通知保險(xiǎn)人，同時(shí)得到保單持有人和保險(xiǎn)人的同意。當(dāng)轉(zhuǎn)讓生效時(shí)，受讓人有權(quán)行使被保險(xiǎn)人在轉(zhuǎn)讓前的權(quán)利，包含受領(lǐng)死廣給付、指定受益人以及合同轉(zhuǎn)換的權(quán)利。若受讓人未指定受益人，則由受讓人享有被保險(xiǎn)人的死亡給付金。

團(tuán)體保險(xiǎn)合同的訂立與終止

1、團(tuán)體保險(xiǎn)合同的訂立

團(tuán)體保險(xiǎn)合同的訂立同個(gè)人保險(xiǎn)合同的訂立一樣，要經(jīng)過(guò)投保人要約和保險(xiǎn)人承諾兩個(gè)階段。

首先，投保人(團(tuán)體)向保險(xiǎn)企業(yè)遞交團(tuán)體保險(xiǎn)要保書(shū)，表明自身的要保意愿。通常團(tuán)體保險(xiǎn)要保書(shū)有長(zhǎng)式和短式兩種：長(zhǎng)式要保書(shū)是典型的團(tuán)體保險(xiǎn)要保書(shū)，它載明了有關(guān)團(tuán)體保單持有人及其被保險(xiǎn)員工的詳細(xì)資料，并說(shuō)明保險(xiǎn)的類(lèi)型及給付方式，使核保人員有充足的資料評(píng)估該保險(xiǎn)計(jì)劃，決定是否承保以及承保的保險(xiǎn)費(fèi)率。短式要保書(shū)是由保險(xiǎn)企業(yè)所提給的一張簡(jiǎn)明表格，記載保單所需要載明的要保團(tuán)體地址、姓名、保險(xiǎn)內(nèi)容及保險(xiǎn)期間等重要資料，避免冗長(zhǎng)的要保歷程，并且通過(guò)保單持有人的簽名，成為團(tuán)體保險(xiǎn)合同的一部分。

基于團(tuán)體投保人的要約，保險(xiǎn)人可以表示接受或拒絕。一般狀況下，若保險(xiǎn)人接受要保書(shū)，簽發(fā)保單，即保險(xiǎn)人承諾，此時(shí)，團(tuán)體保險(xiǎn)合同完成訂立歷程。當(dāng)投保人繳納第一期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，團(tuán)體保險(xiǎn)合同開(kāi)始生效。

2、團(tuán)體保險(xiǎn)合同的終止

通常導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因緊要有以下幾種：第一，合同因期限屆滿而終止。第二，合同因解除而終止。第三，合同因違約失效而終止。第四，合同因履行而終止。與個(gè)人保險(xiǎn)合同相比，團(tuán)體保險(xiǎn)合同的終止除了上述原因之外，還有一些特別規(guī)范：

(1)保單持有人的終止權(quán)

該條款規(guī)范保單持有人可以在保險(xiǎn)合同到期日之前或在寬限期內(nèi)，以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。美國(guó)的大部分團(tuán)體保險(xiǎn)單還明文規(guī)范，保單持有人對(duì)主保單及其投保范圍的修改或終止可以無(wú)需得到被保險(xiǎn)人的同意實(shí)行。

(2)保險(xiǎn)人的終止權(quán)

在團(tuán)體保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以在被保險(xiǎn)人的人數(shù)減少到團(tuán)體成員總數(shù)一定比例之下時(shí)，解除團(tuán)體保險(xiǎn)合同，通常這一比例為了5%。保險(xiǎn)人行使終止權(quán)時(shí)，應(yīng)將解除團(tuán)體保險(xiǎn)合同的決定提前通知保單持有人，一般提前時(shí)間為30天。

(3)個(gè)別被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)終止

個(gè)別被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)終止通常因團(tuán)體性質(zhì)而異，例如，工會(huì)或協(xié)會(huì)團(tuán)體，保險(xiǎn)常常因會(huì)員關(guān)系的終止而自動(dòng)終止;團(tuán)體信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系則會(huì)隨著債權(quán)債務(wù)關(guān)系的解除而宣告終止。常見(jiàn)的個(gè)別被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)終止緊要是因?yàn)楣椭饕还蛦T團(tuán)體中，被保險(xiǎn)雇員的雇傭關(guān)系終止;被保險(xiǎn)雇員的保單期限屆滿;主保單終止或修改導(dǎo)致原被保險(xiǎn)雇員不再屬于合格雇員之列，或?qū)е略械膫€(gè)別保險(xiǎn)項(xiàng)目不再屬于團(tuán)體保單的保障蒞圍;被保險(xiǎn)雇員的扶養(yǎng)家屬所具備的“從屬性”不再與保單的合格界定一致時(shí)，眷屬保險(xiǎn)終止。值得一提的是，隨著雇傭關(guān)系的終止導(dǎo)致被保險(xiǎn)雇員保險(xiǎn)終止時(shí)，雇主應(yīng)該以書(shū)面或其他方式通知保險(xiǎn)人予以退保，但一般認(rèn)為雇主無(wú)需就此通知雇員。如果是雇員自動(dòng)停止上班或辭職，其不繼續(xù)投保并不需要終止保險(xiǎn)的通知，因?yàn)槠鋺?yīng)該知曉保險(xiǎn)憑證上有關(guān)團(tuán)體保單不繼續(xù)條款的規(guī)范。而對(duì)于被解雇的雇員，應(yīng)該通知以使其避免因未接到通知而不行使合同轉(zhuǎn)換權(quán)的損失。