有銀行通過商轉(zhuǎn)公，為存量房貸利率調(diào)降“松口”

房貸“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù)，也就是將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)成或者部分轉(zhuǎn)成公積金貸款，在全國很多地區(qū)并非新鮮事。在置換存量房貸呼聲日漸高漲，但政策遲遲未落地的情況下，已有地方銀行開始通過這種常規(guī)操作，為調(diào)低存量商業(yè)貸款利率松開了一道“口子”。記者從常州江南農(nóng)村商業(yè)銀行某支行了解到，客戶可以通過商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金組合貸的形式，調(diào)低原有的商業(yè)貸款利率。 “目前江蘇地區(qū)所有銀行都是可以做商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)的。”一位國有大行江蘇省揚州市某支行行長對記者表示。他強調(diào)，“通常情況下，商轉(zhuǎn)公后，剩余的商業(yè)貸款部分應(yīng)按照原合同約定的利率水平，比如，固定利率上浮或者下浮多少個點?！?/p>

商轉(zhuǎn)公需要還清商貸嗎

商轉(zhuǎn)公需要還清商貸，除此之外，還需滿足一定條件。

1、僅支持純商業(yè)貸款轉(zhuǎn)貸

按照規(guī)定，商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)只使用于純商業(yè)貸款。如果用戶辦理的是組合貸款，不支持轉(zhuǎn)為公積金。

2、需要征求原貸款銀行同意

商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)將會影響原商業(yè)貸款的收益，因此，一定要事先征求原商業(yè)銀行的同意才可。需要注意的是，通常需要在商業(yè)貸還貸滿一年后，才能辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。

3、公積金賬戶需要符合一定條件

公積金賬戶處于正常繳存狀態(tài)，且截至到轉(zhuǎn)貸日期，公積金至少連續(xù)繳存滿6個月。除此之外，公積金賬戶余額關(guān)系到用戶可貸款的額度，如果余額不足，可能會導(dǎo)致轉(zhuǎn)貸失敗。

4、名下無公積金貸款

按照公積金管理中心的規(guī)定，客戶無法同時辦理2筆及以上的公積金貸款，需確保名下公積金貸款已經(jīng)結(jié)清，才能繼續(xù)辦理公積金貸款，且公積金貸款僅支持申請2次。

5、資信狀況符合要求

公積金管理中心會根據(jù)客戶的資信狀況來進行評估，以此來決定是否發(fā)放貸款。信用良好且收入穩(wěn)定，是獲貸的前提。

為什么銀行不同意商轉(zhuǎn)公

1、尚未達到商轉(zhuǎn)公的還款條件：向銀行申請商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)時，如果當(dāng)前的還款條件不滿足辦理商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)的要求時，銀行就不會同意辦理。

2、銀行房貸沒有結(jié)清：如果還沒有將銀行的這部分剩余的貸款金額還沒結(jié)清的話，那么銀行是不會同意進行商轉(zhuǎn)公的。

3、尚未達到公積金繳存要求：如果條件不滿足繳存要求的話，銀行也會不同意商轉(zhuǎn)公。

商轉(zhuǎn)公需要客戶滿足條件有哪些

1、房貸是純商業(yè)貸款

在將房貸轉(zhuǎn)為公積金貸款的時候，需要客戶的房貸是純商業(yè)貸款，不能夠是組合貸，組合貸不能夠辦理商轉(zhuǎn)公的業(yè)務(wù)?？蛻艨梢月?lián)系當(dāng)初的貸款銀行或者查看貸款合同，確定自己的貸款形式。

2、公積金賬戶狀態(tài)正常

在申請商轉(zhuǎn)公的時候，客戶的公積金賬戶狀態(tài)不能是被封存的狀態(tài)，必須是正常繳費的狀態(tài) 。所以客戶在打算轉(zhuǎn)公積金貸款的時候，需要注意公積金繳費不能中斷，否則會導(dǎo)致公積金賬戶被封存，從而影響辦理商轉(zhuǎn)公的業(yè)務(wù)。

3、經(jīng)過商業(yè)銀行同意

在客戶辦理商轉(zhuǎn)公的時候需要提前結(jié)清原來的商業(yè)貸款，所以客戶需要經(jīng)過原商業(yè)銀行的同意才行，商業(yè)銀行為了盡量維護只申請的權(quán)益，會要求客戶正常還房貸滿1年后才能申請商轉(zhuǎn)公，客戶在辦理業(yè)務(wù)以前可以做好詳細的咨詢。

商轉(zhuǎn)公審核不通過有哪些原因

1、征信報告有污點

在申請商轉(zhuǎn)公的時候，公積金中心會重新審核客戶的資質(zhì)，如果客戶的征信報告上面有不良貸款記錄，那么就表示客戶有一定的信用風(fēng)險，公積金中心會拒絕客戶的轉(zhuǎn)貸申請。

2、收入不符合要求

公積金中心對客戶收入水平同樣有要求，會要求客戶的月收入最少是公積金貸款月供的兩倍以上，如果客戶在商轉(zhuǎn)公的時候還有其他的貸款沒有結(jié)清，公積金中心還會提高對客戶收入的要求。

3、公積金賬戶異常

辦理商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)的時候，需要客戶公積金賬戶不能夠是被封存的狀態(tài)，如果此前客戶因為離職或者是失業(yè)導(dǎo)致公積金斷繳了，這會影響到商轉(zhuǎn)公的業(yè)務(wù)辦理。

4、公積金連續(xù)繳費時長不夠

想要辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，客戶的公積金連續(xù)繳費時間不能夠低于12個月，不過這個需要以當(dāng)?shù)毓e金中心的公告為準(zhǔn)，各個地區(qū)公積金中心對客戶繳費時長的要求可能會有一些區(qū)別。

5、公積金可貸額度不足

客戶需要將商業(yè)貸款一次性全部轉(zhuǎn)為公積金貸款，不能夠只轉(zhuǎn)其中的一部分，所以需要客戶可以申請到足夠的公積金貸款額度，如果可貸額度不足也會導(dǎo)致商轉(zhuǎn)公失敗。

影響公積金貸款額度的因素主要有公積金賬戶余額與公積金繳存基數(shù)，總的來說公積金賬戶余額以及繳存基數(shù)越多，能夠申請到的公積金貸款也就越多，具體客戶要求咨詢當(dāng)?shù)氐墓e金中心。

6、名下有未結(jié)清的公積金貸款

公積金中心不會允許同一個客戶名下有多個未結(jié)清的公積金貸款，如果客戶有以前的公積金貸款沒有結(jié)清，也會導(dǎo)致商轉(zhuǎn)公失敗。

7、公積金貸款次數(shù)超過限制

有一些城市的公積金中心會限制客戶的公積金貸款次數(shù)不得超過兩次，如果在辦理商轉(zhuǎn)公以前客戶已經(jīng)申請了兩次公積金貸款，那么公積金中心自然會拒絕客戶的申請。

8、不是純商業(yè)貸款

公積金中心對于可以申請商轉(zhuǎn)公的房貸是有要求的，組合貸不能夠辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，只有純商業(yè)貸款才能夠辦理商轉(zhuǎn)公。

9、商業(yè)貸款還款時間不足一年

在辦理商轉(zhuǎn)公的時候，需要客戶提前結(jié)清商業(yè)貸款，這在一定程度上面會損害商業(yè)貸款的利益，所以有一些地區(qū)會規(guī)定客戶正常還商業(yè)貸款滿1年后才能夠去辦理商轉(zhuǎn)公的業(yè)務(wù)。

10、貸款資料有錯誤

在提交相關(guān)資料的時候，客戶需要保證資料的詳盡細致，不要有錯誤或者是有遺漏的地方，更加不要提供虛假的貸款資料，如果客戶資料有問題導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理失敗，可以重新整理資料以后再去辦理業(yè)務(wù)。