投保人與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司收費(fèi)會(huì)采取"均衡保費(fèi)"的辦法，但是要交的費(fèi)用一般對(duì)隨年齡增加，保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)越多，也就是投保人投的費(fèi)用比實(shí)際上需要的交多了，那么保單現(xiàn)金價(jià)值的概念是什么?為了幫助大家更好的了解相關(guān)法律知識(shí)，小編整理了相關(guān)的內(nèi)容，我們一起來(lái)了解一下吧。

保單現(xiàn)金價(jià)值是什么

所謂保單現(xiàn)金價(jià)值又稱(chēng)“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具備的價(jià)值。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果您中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該發(fā)還的金額。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)人為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)人按規(guī)范，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人，這部分余額即解約金，亦即退保時(shí)保單所具備的現(xiàn)金價(jià)值。

在壽險(xiǎn)當(dāng)中，由于交費(fèi)期一般比較長(zhǎng),隨著被保險(xiǎn)人的年齡增加,其死亡的可能性將越來(lái)越高,保險(xiǎn)費(fèi)率也必然逐漸上升直到接近100%,這樣的費(fèi)率，不僅投保人難以承受,而且保險(xiǎn)也已經(jīng)失去意義了。為此,保險(xiǎn)企業(yè)在實(shí)際操作中往往采用"均衡保費(fèi)"的辦法,通過(guò)數(shù)學(xué)計(jì)算將投保人需要交納的全部保費(fèi)在整個(gè)交費(fèi)期內(nèi)均攤，使投保人每期交納的保費(fèi)都相同。

被保險(xiǎn)人年輕時(shí)，死亡概率低，投保人交納的保費(fèi)比實(shí)際需要的多，多交的保費(fèi)將由保險(xiǎn)企業(yè)逐年積累。被保險(xiǎn)人年老時(shí)，死亡概率高，投保人當(dāng)期交納的保費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠款，不足的部分將正好由被保險(xiǎn)人年輕時(shí)多交的保費(fèi)予以彌補(bǔ)。這部分多交的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息，每年滾存累積起來(lái)，就是保單的現(xiàn)金價(jià)值，相當(dāng)于投保人在保險(xiǎn)企業(yè)的一種儲(chǔ)蓄。

保單現(xiàn)金價(jià)值的扣除

壽險(xiǎn)企業(yè)之所以要實(shí)行解約扣除而不是將全部提存的責(zé)任準(zhǔn)備金退給被保險(xiǎn)人，是鑒于以下幾個(gè)原因：

(1)死亡逆選擇增加。因?yàn)轶w弱者一般不會(huì)提出中途解約，而大量身體健康者解約后，勢(shì)必使被保險(xiǎn)人的平均死亡率提高。

(2)影響資金運(yùn)用，減少企業(yè)投入。由于中途解約，壽險(xiǎn)企業(yè)必須抽出一定數(shù)量的金額及時(shí)支付給解約者，致使企業(yè)損失一部分投入利息。

(3)附加費(fèi)用需要攤還。簽發(fā)保單的第一年超額費(fèi)用因被保險(xiǎn)人中途退保、解約而停止繳付費(fèi)用，使一部分附加保費(fèi)無(wú)法收回。

(4)辦理解約手續(xù)需要支付費(fèi)用。

保單現(xiàn)金價(jià)值的功能

對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人，現(xiàn)金價(jià)值有以下三種功能：

1、投保人退保。退保金按照現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)取。如果有保單貸款、自動(dòng)墊繳等，退保時(shí)保險(xiǎn)企業(yè)將從現(xiàn)金價(jià)值中先行扣除欠款和利息。

2、保單貸款。一般具備保單貸款功能的保險(xiǎn)單，允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價(jià)值為分母的，大多數(shù)保單規(guī)范，投保人最高借款額度不超過(guò)該份保險(xiǎn)合同的70% 。

3、分紅。在分紅保險(xiǎn)合同中，投保人每年享有的分紅是以現(xiàn)金價(jià)值為分母的。保險(xiǎn)企業(yè)分紅不是按照的投保人全部所交保險(xiǎn)費(fèi)按比例分紅的，而是現(xiàn)金價(jià)值。如果業(yè)務(wù)人員沒(méi)有跟投保人講解清楚，往往在次年分紅時(shí)引起糾紛。

保單現(xiàn)金價(jià)值的退還

保險(xiǎn)企業(yè)在以下?tīng)顩r出現(xiàn)時(shí),應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值:

1、保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)規(guī)范解除保險(xiǎn)合同,且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi):

2、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,自合同成立之日起二年內(nèi)被保險(xiǎn)人自殺:

3、被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡,且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi):

4、投保人解除合同,且已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)。

此外,《保險(xiǎn)法》還規(guī)范,投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的,保險(xiǎn)企業(yè)不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。