人類生產(chǎn)、生活中發(fā)生意外損害的事故日益增多,以民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象的責(zé)任保險(xiǎn)便應(yīng)運(yùn)而生。保險(xiǎn)需求源于災(zāi)害事故的客觀存在,某種災(zāi)害促成了人們對(duì)防備該種災(zāi)害的安全需求,某種不幸事件促成了人們對(duì)避免該種不幸事件的安全需求。那么，你知道保險(xiǎn)需求是什么意思嗎?一起來(lái)看看吧。

保險(xiǎn)需求是什么意思

保險(xiǎn)需求是指在特定時(shí)期和一定費(fèi)率水平上，投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)愿意而且能夠購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。

保險(xiǎn)需求的產(chǎn)生，源于危機(jī)的客觀存在和人們對(duì)危機(jī)所致經(jīng)濟(jì)損失承受能力的有限性。保險(xiǎn)需求實(shí)際上是投保人對(duì)保險(xiǎn)保障的需求，這可以用投保金額或保費(fèi)收入加以計(jì)量。

影響保險(xiǎn)需求的因數(shù)

(一)產(chǎn)品因數(shù)

1、保險(xiǎn)費(fèi)率

2、互補(bǔ)品與替代品的價(jià)格

(二)個(gè)人因數(shù)

1、人口因數(shù)

2、形式因數(shù)

(三)社會(huì)因數(shù)

1、文化與亞文化

2、社會(huì)階層

3、參考群體

4、家庭影響

5、角色和定位

保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求平衡

保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求狀況一般分為三種狀況：

1、保險(xiǎn)供給等于保險(xiǎn)需求

即為保險(xiǎn)市場(chǎng)供求平衡，是在一定的保險(xiǎn)價(jià)格條件下，保險(xiǎn)供給恰好等于保險(xiǎn)需求，即保險(xiǎn)供給與保險(xiǎn)需求達(dá)到均衡點(diǎn)。

保險(xiǎn)市場(chǎng)供求平衡應(yīng)包含供求的總量平衡與結(jié)構(gòu)平衡兩個(gè)方面，而且平衡還是相對(duì)的。

保險(xiǎn)供求的總量平衡是指保險(xiǎn)供給規(guī)模與需求規(guī)模上的平衡。

保險(xiǎn)供求的結(jié)構(gòu)平衡是指保險(xiǎn)供給的結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)需求的結(jié)構(gòu)相匹配，包含保險(xiǎn)供給的險(xiǎn)種與消費(fèi)者需求險(xiǎn)種的適應(yīng)性，保險(xiǎn)費(fèi)率與消費(fèi)者交費(fèi)能力的適應(yīng)性以及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性等。

2、保險(xiǎn)供給大于保險(xiǎn)需求

當(dāng)保險(xiǎn)供給大于需求，競(jìng)爭(zhēng)加劇，保險(xiǎn)商品的價(jià)格將下降。

3、保險(xiǎn)需求大于保險(xiǎn)供給

保險(xiǎn)需求大于供給將使保險(xiǎn)商品價(jià)格走高。

保險(xiǎn)需求的心理特征表現(xiàn)

1.安全性

安全性可以從兩個(gè)角度來(lái)解釋:其一,在一般情況下,危險(xiǎn)概率很小,近似于不發(fā)生,使人們有安全感;其二,在危險(xiǎn)發(fā)生之后,保證有足額的補(bǔ)償,也給人們以安全感。

安全需求,人皆有之,沒(méi)有安全感,就不可能有安定的社會(huì)。無(wú)后顧之憂的安全感,必須有完善的社會(huì)保障制度。保險(xiǎn)服務(wù)存在于人們的安全需求心理之中,各種安全需求促使各種保險(xiǎn)服務(wù)得以發(fā)展。人類生產(chǎn)、生活中發(fā)生意外損害的事故日益增多,以民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象的責(zé)任保險(xiǎn)便應(yīng)運(yùn)而生。

保險(xiǎn)需求源于災(zāi)害事故的客觀存在,某種災(zāi)害促成了人們對(duì)防備該種災(zāi)害的安全需求,某種不幸事件促成了人們對(duì)避免該種不幸事件的安全需求。保險(xiǎn)需求受災(zāi)害發(fā)生的頻率和破壞程度的影響,與人們?cè)馐茱L(fēng)險(xiǎn)的大小成正比。如作為一個(gè)企業(yè),對(duì)企業(yè)的安全生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)保障措施就較為關(guān)注,因?yàn)樵谠偕a(chǎn)過(guò)程中,需要進(jìn)行補(bǔ)償消耗掉的生產(chǎn)資料、發(fā)放工資、償還貸款等一系列活動(dòng),萬(wàn)一遇到風(fēng)險(xiǎn)得不到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,則連簡(jiǎn)單的再生產(chǎn)也難以維持,所以企業(yè)就有迫切的投保需求。

但是,由于過(guò)去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的“大鍋飯”的束縛,我國(guó)企業(yè)實(shí)際上不是相對(duì)獨(dú)立的實(shí)體,它們對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)的安危不承擔(dān)責(zé)任,經(jīng)營(yíng)好壞一個(gè)樣,缺乏優(yōu)勝劣汰的經(jīng)營(yíng)機(jī)制,也就不需要保險(xiǎn),尤其是大中型國(guó)有企業(yè)更缺乏保險(xiǎn)的心理驅(qū)動(dòng)力。

對(duì)安全需求的兩種不同態(tài)度,構(gòu)成了現(xiàn)階段企業(yè)保險(xiǎn)心理結(jié)構(gòu)的基本特征,即積極心理特征和消極心理特征并存。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化,企業(yè)成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的獨(dú)立的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者,而現(xiàn)代企業(yè)制度的建立,要求所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離,職業(yè)經(jīng)理隊(duì)伍逐漸形成,這一切將強(qiáng)化企業(yè)的保險(xiǎn)心理,增大企業(yè)的保險(xiǎn)需求。

一般來(lái)說(shuō),依賴性與安全性呈反向變化。在企業(yè)和個(gè)人內(nèi)無(wú)活力、動(dòng)力,外無(wú)壓力的情況下,企業(yè)權(quán)責(zé)不明,甚至沒(méi)有盈虧概念,沒(méi)有破產(chǎn)危機(jī),個(gè)人沒(méi)有失業(yè)的危險(xiǎn),即使發(fā)生意外,企業(yè)和個(gè)人可以依賴國(guó)家財(cái)政、民政救濟(jì),可見(jiàn)依賴心理和投保行為成逆向運(yùn)動(dòng),依賴心理強(qiáng)時(shí)保險(xiǎn)需求心理必然表現(xiàn)得非常淡漠。

3.僥幸性

保險(xiǎn)學(xué)稱保險(xiǎn)合同為射幸合同,說(shuō)明保險(xiǎn)事故是偶然的,具有不確定性。

正因?yàn)榕既恍钥赡苁前倌瓴挥?才使人們產(chǎn)生僥幸心理,這種僥幸心理與保險(xiǎn)需求同樣成反向運(yùn)動(dòng),即僥幸心理越強(qiáng),保險(xiǎn)需求越弱;僥幸心理越弱,保險(xiǎn)需求越強(qiáng)。

首先,從自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力看,價(jià)值大的財(cái)產(chǎn)要冒很大風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)對(duì)大額資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)能為力的。一般來(lái)說(shuō),企業(yè)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力越小,財(cái)產(chǎn)價(jià)值越大,企業(yè)的僥幸心理就越弱。

其次,從危險(xiǎn)損失來(lái)看,危險(xiǎn)損失與僥幸心理也成反向運(yùn)動(dòng),危險(xiǎn)損失越大,僥幸心理就越小。如危險(xiǎn)無(wú)處不在的地方,人們的安全需求強(qiáng)烈,很少存在僥幸心理,保險(xiǎn)需求心理迫切。

最后,從社會(huì)的職業(yè)來(lái)看,長(zhǎng)期從事較為安全的工作或生活在風(fēng)平浪靜的環(huán)境中,人們的僥幸心理就會(huì)使安全保障的絕對(duì)需求趨向和緩;但如果從事較為危險(xiǎn)的職業(yè)或周?chē)h(huán)境經(jīng)常有不安全的因素存在,就會(huì)刺激人們對(duì)保險(xiǎn)的需求,如飛行員、礦工等職業(yè)。

4.選擇性

(1)選價(jià)心理與投保行為。在商品經(jīng)濟(jì)條件下,由于價(jià)值的作用,人們普遍存在一種選擇商品價(jià)格的心理,商品價(jià)廉,買(mǎi)者就多;商品價(jià)高,買(mǎi)者就少。如同一般消費(fèi)者關(guān)心一般商品價(jià)格一樣,保險(xiǎn)消費(fèi)者也關(guān)心保險(xiǎn)價(jià)格。

(2)逆選擇心理與投保行為。逆選擇指懷著趨險(xiǎn)心理的人所作的選擇。有的購(gòu)買(mǎi)者企圖通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)獲取額外利益,這種追求違背了參加保險(xiǎn)的根本性質(zhì),影響了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。