國有商業(yè)銀行是國有獨(dú)資的商業(yè)銀行，其特點(diǎn)體現(xiàn)在所有的資本都是由國家投入的，是國有金融企業(yè)。國有商業(yè)銀行是我國銀行體系的主體，無論是在人員、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上，還是在資產(chǎn)規(guī)模及市場占有份額上，均處于絕對壟斷的地位，對我國經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)展起著舉足輕重的作用。

商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目標(biāo)，以經(jīng)營存貸款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為緊要業(yè)務(wù)，以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象，具備綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，能夠吸收活期存款，創(chuàng)造貨幣，是商業(yè)銀行最明顯的特征。正是這一點(diǎn)，使商業(yè)銀行具備特殊的職能。它們的活期存款構(gòu)成貨幣供給或交換媒介的重要組成部分，也是信用擴(kuò)張的重要源泉。所以，通常人們又稱商業(yè)銀行為存款貨幣銀行。在各類金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行是歷史最悠久、業(yè)務(wù)范圍最廣泛、對社會經(jīng)濟(jì)生活影響面最大的一種。

國有商業(yè)銀行是國有獨(dú)資的商業(yè)銀行，其特點(diǎn)體現(xiàn)在所有的資本都是由國家投入的，是國有金融企業(yè)。在我國，四大國有商業(yè)銀行是商業(yè)銀行體系的主體，其貸款和資本規(guī)模都出于絕對壟斷的地位。我國國有商業(yè)銀行目前的組織機(jī)構(gòu)體系是按行政區(qū)域設(shè)置的總、分、支行體系。它們以分、支行為成本、利潤、危機(jī)控制和資源配置中心來經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，實(shí)施總、分、支行之間層級授權(quán)經(jīng)營管理和信息傳遞為聯(lián)系紐帶，以銀行內(nèi)部的資金市場為依托，實(shí)現(xiàn)資源在各行范圍內(nèi)的流動。

國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍

我國商業(yè)銀行開辦的業(yè)務(wù)可基本分為表內(nèi)負(fù)債業(yè)務(wù)、表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。表內(nèi)負(fù)債業(yè)務(wù)緊要包含：存款業(yè)務(wù)、境外外匯借款業(yè)務(wù)、同業(yè)拆入業(yè)務(wù)和發(fā)行金融債券業(yè)務(wù)。表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)緊要包含：各類貸款、債券買賣及投入業(yè)務(wù)、同業(yè)拆出業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)(即中間業(yè)務(wù))，雖然不是銀行傳統(tǒng)的主營業(yè)務(wù)，但已逐步成為銀行新的利潤增長點(diǎn)。表外業(yè)務(wù)緊要包含：人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、外匯中間業(yè)務(wù)、自營外匯買賣業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、商人銀行業(yè)務(wù)和投入基金托管業(yè)務(wù)。

遵照我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)范，國有獨(dú)資銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍包含：

吸收公眾存款。

發(fā)放短期貸款、中期貸款和長期貸款。

辦理國內(nèi)外結(jié)算。

辦理票據(jù)貼現(xiàn)。

發(fā)行金融債券。

代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券。

買賣政府債券。

從事同業(yè)拆借。

買賣、代理買賣外匯。

提給信用證服務(wù)及擔(dān)保。

代理收付款項(xiàng)及代理保險業(yè)務(wù)。

提給保管箱服務(wù)。

經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行的服務(wù)范圍十分廣泛，包含所有企事業(yè)單位、個人、其它銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。

國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢

在同外資銀行的競爭中，我國國有商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢是規(guī)模優(yōu)勢，這種優(yōu)勢反映在業(yè)務(wù)基礎(chǔ)好、對我國經(jīng)濟(jì)影響力大等方面，也是與外資銀行競爭的基礎(chǔ)所在。

1、業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)比較好。從硬件方面來看，經(jīng)過幾十年的進(jìn)展，我國商業(yè)銀行已形成了自己規(guī)模龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)，計(jì)算機(jī)、遠(yuǎn)程通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用，使得各分支機(jī)構(gòu)可以互在一體，使國有商業(yè)銀行在資金余缺地區(qū)間調(diào)劑、信息的收集、國內(nèi)結(jié)算的質(zhì)量等方面有著外資銀行無法比擬的優(yōu)勢。另外，人們對國有商業(yè)銀行的安全性有足夠的信心，我國國有商業(yè)銀行仍是人們存款的首要選擇。

2、國有商業(yè)銀行對中國經(jīng)濟(jì)的影響力較大。在以往的經(jīng)營歷程中，國有商業(yè)銀行基本上形成了自己固定的客戶，特別是一些大型、特大型的客戶，在長期合作歷程中，它們已形成了互相依賴、互相支持、密切相連的關(guān)系。外資銀行在華業(yè)務(wù)的規(guī)模與我國國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模還存在較大的差距。

1998年，在華外資銀行貸款余額270億美元，僅占我國金融機(jī)構(gòu)貨款余額的2。1%;存款48億美元，僅占我國存款余額的4。2%。在上海市，已有19家外資銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，到1999年1月，外資銀行人民幣存貸款余額分別為16億美元和12億美元。與上海國有商業(yè)銀行存貸款余額相比，顯得微不足道。而且，外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)遇到不少問題，包含人民幣來源有限，業(yè)務(wù)品種單一，資金期限不匹配等。因此，外資銀行在我國現(xiàn)行政策環(huán)境下，在內(nèi)部經(jīng)營制度約束下，預(yù)計(jì)在今后較長一段時間無法形成對我國商業(yè)銀行的威脅。

3、國有商業(yè)銀行具備本土經(jīng)營優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行根植于本國經(jīng)營，有深厚的客戶基礎(chǔ)和和龐大的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，特別是遍布全國各地的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，這是外資銀行不可比擬的。由于銀行業(yè)經(jīng)營存在規(guī)模效應(yīng)因素，外資銀行對我國狀況尤其是文化背景的了解有一個歷程，并且缺乏國內(nèi)的客戶基礎(chǔ)，也存在著因貸款失誤可能導(dǎo)致的資金損失。

4、國有商業(yè)銀行在經(jīng)營本幣業(yè)務(wù)上具備絕對優(yōu)勢。迄今為止，只有上海、深圳兩地少數(shù)十幾家外資銀行被批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，而其無論存貸款量還是結(jié)算業(yè)務(wù)量都比不上任何一家國有商業(yè)銀行的省市級分支機(jī)構(gòu)。

5、中國商業(yè)銀行近幾年來無論是硬件措施還是在金融產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量方面都有了很大進(jìn)步。外資企業(yè)對其認(rèn)同度不斷提高，因而在經(jīng)營外幣業(yè)務(wù)方面也呈現(xiàn)良好的進(jìn)展勢頭，與外資銀行的差距還逐步縮小，有些方面已超過外資銀行，由于外資銀行的服務(wù)客戶只能是工商企業(yè)而非廣大居民，也不可避免地影響其業(yè)務(wù)進(jìn)展及其經(jīng)營業(yè)績。

國有商業(yè)銀行的劣勢

在同外資銀行的競爭中，我國國有商業(yè)銀行最大、最根本的劣勢是經(jīng)營理念上的差距。這種差距具體反映在經(jīng)濟(jì)效益、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)、服務(wù)質(zhì)量等方面，最終體現(xiàn)在中外資商業(yè)銀行的盈利能力上。

1、體制環(huán)境制約。國有商業(yè)銀行經(jīng)營行為容易受行政干擾。從資產(chǎn)運(yùn)用方面來看，我國國有商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)緊要投向國有大中型企業(yè)，而國有大中型企業(yè)普遍負(fù)債率較高，盈利率較低。在這種狀況下，銀行實(shí)際上成為企業(yè)虧損的直接承擔(dān)者，不僅不產(chǎn)生利潤，而且還不能及時收回貸款，致使不良信貸大量衍生。從經(jīng)營區(qū)別來看，國有商業(yè)銀行往往把社會效益當(dāng)作銀行業(yè)績的緊要指標(biāo)，在政策的指導(dǎo)下，對一些國家重要產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)工業(yè)實(shí)行必要貸款，從而損害了自身的經(jīng)濟(jì)利益。而外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營遵循國際慣例，基本上不受政府干擾，體制環(huán)境寬松，從而使我國商業(yè)銀行處于不利地位。

2、政策環(huán)境制約。外資銀行在不少領(lǐng)域享受超國民待遇，例如，在經(jīng)營業(yè)務(wù)方面，外資銀行可以從事外幣投入業(yè)務(wù)，而國有商業(yè)銀行卻不允許;在上繳利稅方面，中資銀行的總負(fù)擔(dān)超過70%，而外資銀行的綜合稅率只有30%左右。

3、資金實(shí)力和經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)制約。從經(jīng)濟(jì)實(shí)力看，國內(nèi)排名前四位的工、中、建、農(nóng)四大國有商業(yè)銀行總資產(chǎn)為1187。51億元，分別排在世界第22，第27，第56，第76位，而美國的大通曼哈頓銀行、花旗銀行、國民銀行及英國的匯豐銀行、巴克萊銀行等排名世界前20位，由此可見，國有商業(yè)銀行與外資銀行相比，實(shí)力懸殊。

4、缺乏一套完善的危機(jī)防范體系。具體表現(xiàn)在：機(jī)構(gòu)設(shè)置體現(xiàn)為行政化和高度壟斷，實(shí)行全國獨(dú)立法人。按行政區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，實(shí)行總分模式，內(nèi)設(shè)業(yè)務(wù)和非業(yè)務(wù)部門兩大類，業(yè)務(wù)部門之間相互交叉，信貸部門均按貸款原則履行貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的職能，每一筆貸款的調(diào)查、審批、發(fā)放及其經(jīng)營管理均在同一部門完成，而進(jìn)口開證，信托收款、保函等投信業(yè)務(wù)則劃歸國際結(jié)算部門辦理。這種按業(yè)務(wù)種類劃分業(yè)務(wù)范圍的授信體制非常容易形成一家銀行對同一客戶實(shí)行重復(fù)資信調(diào)查。我國商業(yè)銀行是一種靜態(tài)的定量危機(jī)解析，僅限于對財(cái)務(wù)效益和清償能力的調(diào)查，并根據(jù)企業(yè)的運(yùn)行進(jìn)程，研制細(xì)致有效的貸款危機(jī)防范措施。

5、我國國有商業(yè)銀行歷史包袱重，不良貸款比例高、盈利能力較低，且在貸款規(guī)模、投向、投量以及及時限控等方面都可能受到非市場因素的限制。

國有商業(yè)銀行進(jìn)展對策

(一)完善我國商業(yè)銀行競爭環(huán)境

首先，必須進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府和中央銀行的職能。銀行制度改革及商業(yè)銀行進(jìn)展的重要約束條件和障礙，很大程度上是來自于政府和中央銀行的過多行政干預(yù)。作為銀行制度變遷主體的政府和中央銀行，必須進(jìn)一步轉(zhuǎn)變職能和放松約束條件，通過完善以間接調(diào)控為主體的宏觀調(diào)控體系，為國有商業(yè)銀行的進(jìn)展創(chuàng)造更大的作用空間和更有利的環(huán)境條件。在宏觀調(diào)控的內(nèi)容上，就緊要限定在宏觀總量和“市場失靈”方面;在調(diào)控歷程上，應(yīng)通過參與市場或輸入經(jīng)濟(jì)參數(shù)，影響市場內(nèi)在機(jī)制，而不應(yīng)直接干預(yù)經(jīng)濟(jì)主體的微觀行為及市場機(jī)制本身。

其次，要重建銀企關(guān)系。我國四大國有商業(yè)銀行的國有獨(dú)資的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)決定了國企改革，重組銀企關(guān)系對銀行進(jìn)展的重要性。因而，加速推進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，在效率與公平的基礎(chǔ)上重建銀企關(guān)系，也是改善國有商業(yè)銀行外部進(jìn)展環(huán)境的關(guān)鍵。再次要培育多元化的金融市場體系。積極開拓票據(jù)、拆借、證券、外匯、期貨等各類金融市場，構(gòu)造一個統(tǒng)一開放、有序競爭、嚴(yán)格經(jīng)營管理、機(jī)制健全的國內(nèi)金融市場體系。這一方面有助于進(jìn)展各金融市場和社會直接融資、增加融資渠道和方式，減輕企業(yè)對銀行信貸的過分依賴;另一方面也可以為國有商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)多元化拓展廣闊的空間，為我國國有商業(yè)銀行的進(jìn)展提給一個寬松的環(huán)境。

(二)加快建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的步伐

首先，必須以我國四大國有商業(yè)銀行為銀行業(yè)改革的重點(diǎn)，力爭在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、技術(shù)創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量、制約和激勵機(jī)制及服務(wù)效益等方面符合國際銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。其次，要進(jìn)一步完善四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制改革，實(shí)行國家控股的股份制改造，條件成熟后可以引導(dǎo)其上市。

(三)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變

實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營的初衷是將使金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更加專業(yè)化，這樣，即便于內(nèi)部監(jiān)管又有利于貨幣當(dāng)局的外部監(jiān)管?？梢詮目傮w上提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營質(zhì)量，降低金融危機(jī)。但從近幾年來的實(shí)踐看，這種金融體系的運(yùn)行經(jīng)營管理模式不但沒有降低金融危機(jī)，反而使金融進(jìn)一步加大。四大國有商業(yè)銀行由于只能在狹小的存貸款領(lǐng)域，緊要面對國有企業(yè)從事基本的業(yè)務(wù)行為，而國有商業(yè)銀行普遍效益低下，使得商業(yè)銀行的貸款不良比率持續(xù)上升。既使為了安全少放貸款，也是導(dǎo)致存差過大，資金浪費(fèi)，業(yè)務(wù)收入無法抵補(bǔ)業(yè)務(wù)支出，出現(xiàn)大面積虧損。因此，必須加快業(yè)務(wù)自由化改革，實(shí)現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

(四)對外樹立形象

全力打造商業(yè)銀行新形象，實(shí)施銀行再造工程，徹底改革舊的經(jīng)營理念。在業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營管理水平等方面實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，走銀行集約化經(jīng)營之路，從根本上提高商業(yè)銀行自身的競爭力。努力提高金融服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營管理水平，建立良好的銀企關(guān)系，穩(wěn)定客戶群。特別是要把提高服務(wù)水準(zhǔn)放在首要位置，努力體現(xiàn)出國有商業(yè)銀行優(yōu)良的服務(wù)道德、先實(shí)行服務(wù)手段、規(guī)范的服務(wù)行為、多元的服務(wù)內(nèi)容及靈活的服務(wù)方式。

(五)對人力資源實(shí)行戰(zhàn)略投入

加入WTO后，金融業(yè)競爭將更為激烈。這種競爭，歸根到底是人才的競爭。沒有一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，銀行要想在激烈的競爭環(huán)境中生存進(jìn)展是不可能的。因此，從這一角度看，人才是商業(yè)銀行最寶貴、最基本、最具決定意義的財(cái)富。入世后，外資銀行將對我國商業(yè)銀行的人才資源形成強(qiáng)有力的競爭態(tài)勢。因此，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)提高人力資源經(jīng)營管理水平，預(yù)先、科學(xué)地加以經(jīng)營管理，建立良好的激勵、福利、教育培訓(xùn)機(jī)制，并加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)以增強(qiáng)凝聚力，歸屬感，從而吸引人才，穩(wěn)定人才。